Підтримка своєї ліквідності (платоспроможності)
В першу чергу, що надійшли гроші вкладників йдуть на підтримку ліквідності банку, тобто його платоспроможності. Адже клієнтські платежі йдуть безперервним потоком і, крім того, у банку безліч своїх оплат (наприклад, рух міжбанківських кредитних коштів, покупка цінних паперів, нерухомості і т.д.) Безумовно, і у клієнтів і у самого банку є власні кошти на рахунках , але вони теж в роботі.
Адже, гроші не можуть лежати мертвим вантажем! Навіть, якщо у клієнта є залишок на поточному рахунку всього на одну ніч, банк постарається розмістити цю суму в міжбанківський кредит «овернайт» (це кредит на один день, точніше на одну ніч - видаватися може пізно ввечері, а вже вранці повинен бути повернення з відсотками).
Видача нових кредитів
Головне джерело отримання доходів для будь-якого банку - це отримання відсотків від виданих кредитів фізичним і юридичним особам. І для цього, звичайно ж, потрібні вільні ресурси на тривалий термін (як правило, кредити видаються на термін не менше шести місяців). За рахунок різниці між процентними ставками кредитів і депозитів - банк і заробляє.
Але не варто боятися, якщо видумаєте, що не повернення якогось одного кредиту потягне за собою затримку у виплаті вкладу, Банки дорожать своєю репутацією і намагаються точно в строк виконувати свої зобов'язання. Хоча, звичайно ж, якщо прострочених кредитів занадто і багато у банку, це, безумовно, потягне за собою і затримки у виплаті депозитних коштів.
Крім виконання клієнтських платежів та видачі кредитів у банку є зобов'язання виконувати певні нормативи, виконання яких гарантує фінансову стійкість і каже про фінансову стабільність в справах комерційного банку. Не будемо розглядати всі нормативи і їх особливості, просто вкажемо на те, що деякі з них вимагають певних залишків на клієнтських рахунках. в тому числі депозитних.
Простий приклад: банк інвестує в квартиру в новобудові і платить за це задоволення 15,000 $ і приблизно через рік, коли вже будинок буде зданий в експлуатацію, цю квартиру можна буде легко продати за 45,000 $. Разом прибуток банку в нашому випадку 300%, а своїм вкладником повертає 12% річних різницю забирає собі.
Отже, банк - це фінансова система, де відбувається безперервний кругообіг грошей. Тільки в цьому випадку прибуток будуть отримувати і вкладники, і самі банкіри. Безумовно, добре, то, що ваші гроші не просто лежать у банку, а працюють, при тому, на вашу користь.