Не всі можуть купити житло відразу при 100% оплаті. Доводиться звертатися за іпотекою до банками. Що вигідніше: почекати і накопичити або скористатися кредитом?
Час читання: 6 хвилин
Питання для багатьох молодих сімей актуальний: збирати на свою заповітну квартиру або взяти іпотеку? З одного боку, важко відкладати регулярно - кошти постійно кудись потрібні, та й ціни на житло ростуть. З іншого, переїхати в свою квартиру можна хоч завтра, але ось чи вийде погасити заборгованість? Тобто, питання стоїть так: як швидше і дешевше отримати квадратні метри?
Переваги і недоліки є в обох випадках. До того ж гадати в цьому випадку не варто. Найпростіший варіант - прорахувати, хоча життя завжди вносить свої корективи.
Що отримаємо, якщо будемо збирати?
Для багатьох складання грошей в скарбничку - звична справа. Перевагою цього ж способу є і те, що відсотки платити нікому не потрібно. Подібний варіант можна розглядати, якщо ринок нерухомості стабільний і шаленого зростання цін на житло не спостерігається. До того ж, збирати можна в тому випадку, якщо є де жити: або у родичів площа і характер дозволяє, або оренда обходиться копійки.
Якщо звернутися до цифр, то ситуація виходить наступна.
У людини налічується 600 000 рублей, а заповітна квартира коштує близько 2 мільйонів. При доході в 35 000 і умови ні їсти, ні одягатися і не витрачати взагалі знадобитися близько 3,5 років, щоб зібрати потрібну суму. Але так як всі люди живі, то близько 12 тисяч буде йти на проживання, стільки ж на знімну квартиру, а решта 11 можна і відкласти.
В результаті необхідна сума буде накопичена через 10,5 років. Оплата ж знімною квартири за цей період обійдеться в 1,5 млн рублів. Звичайно, як варіант: жити у родичів і цілеспрямовано відкладати по 23 000 на місяць, тоді можна вкластися і в 5 років. Але у всіх цих розрахунках відсутній один вагомий фактор - інфляція. Навіть якщо взяти мінімальну (7%), то бажана квартира щороку буде дорожчати саме на 7%. Таким чином, через 5 років її ціна складе 2 млн і ще 620 тисяч. І цю суму також потрібно зібрати і піде ще небагато часу. А тим часом ціни знову зростуть ...
вартість іпотеки
Основними пріоритетами іпотеки є:
- зручність і затишок - заповітні квадратні метри у вас вже сьогодні;
- власність - з моменту оформлення іпотеки ви проживаєте в своїй квартирі;
- безпека - засобами ризикуєте не ви, а фінансова установа;
- економічна доцільність - як правило, з часом вартість квартири навіть з урахуванням відсотків є нижче, ніж приріст за цей період цін на житло.
Єдиний мінус, який стримує безліч покупців - це страх втратити джерело доходу (роботу), а значить і житло. Але, давайте слідувати цим правилом, що поки живі, можемо все змінити і в разі втрати одного джерела, завжди знайдеться інший, може навіть більш дохідний. Тим часом бігти стрімголов оформляти іпотечний кредит також не слід. Спочатку все прораховуємо.
Все та ж квартира за 2 млн рублів і початковий внесок - 500 000. При розстрочці на 20 років на загальних підставах щомісяця доведеться викладати 17 000. Причому "подорожчає" житлоплощу за цей час на 2,6 млн. Тобто, в банк по суті доведеться віднести вартість двох квартир.
Але якщо подивитися на попередній розрахунок (при накопиченні) і відняти інфляцію, то реальна сума переплати банку складе за 2 десятка років близько 1 мільйона. Що теж сума не маленька. Виходом з цієї ситуації може бути дострокове погашення, тобто, при трохи більшій щомісячному внеску тіло кредиту буде зменшуватися швидше, і, відповідно, сума відсотків.
Подібна стратегія дуже розумна і раціональна, так і людина відчуває себе значно комфортніше, знаючи, що він повинен вже значно менше. Адже чим швидше повернутий борг, тим менше загальна виплата. Відповідно, про подвійний або потрійний переплати мова вже не йде. Якщо прорахувати, то всього лише рубль, заплачений в перший рік понад норми, заощадить 3-4 в наступні.
Існує ще один варіант економії. Він прийнятний для тих, хто більшу частину іпотеки вже погасив. В основному, кредитна ставка в таких позиках становить близько 11% річних. При цьому в деяких банках пропонують депозити в національній валюті на рівні 18%. Для платників, які мають вільні кошти, немає сенсу достроково погашати кредит. Незатребувану суму можна вкласти в депозит в перевіреному банку.
Але подібне рішення можуть розглядати лише ті, хто заплатив за іпотечним кредитом 50-60%. Адже в перші пару років погашаються в основному відсотки, а тіло кредиту зменшується дуже повільно. Тому саме дострокове погашення здатне зменшити борги, а значить і зменшити підсумкову ціну. Тобто, при "свіжої" іпотеці найбільш прийнятний варіант - дострокове погашення.
Що вибрати - кожен вирішує сам. Але рішення завжди має бути обгрунтоване, причому не тільки доводами, а й цифрами. Зрозуміло, що ризики є завжди і уникнути їх, іноді, досить складно. Прораховуйте, обмірковуйте і робіть висновки.
Популярні новини нерухомості
- Визначаємося з вибором іпотечного банку
- Новобудови в зонах підвищеного ризику
- Ризики при покупці квартири в споживчий кредит
- Де в Харкові і області продається найдешевше житло?
- Ознаки ліквідного житла в економ-класі
- Паркінг в новобудові: які існують види і норми?
