Іпотека або оренда: що вигідніше?
Сьогодні хочу розглянути досить цікаву і неоднозначну тему: що вигідніше - іпотека або оренда? Напевно з таким питанням стикаються багато молодих людей і особливо сім'ї, початківці самостійне життя. Припустимо, власного житла, наприклад, що залишився у спадок, немає. Тоді як бути? Знімати квартиру або брати іпотечний кредит.
Що вигідніше: оренда або іпотека? Спробую розглянути всі основні моменти, які допоможуть вам зробити правильний вибір.
Отже, перш за все, необхідно розуміти, що навіть для того, щоб в принципі було, з чого вибирати, потрібно мати певні доходи. Причому, при певному рівні доходів, якщо їх вистачає тільки для оплати знімною квартири, вибір оренда або іпотека в принципі неможливий. Тому я буду розглядати ситуацію, в якій, припустимо, людині або сім'ї поточних заробітків вистачить і на оплату оренди житла, і на оплату платежів за іпотечним кредитом в разі його отримання. І розглядати я її буду за кількома ключовими параметрами.
1. Право власності. Принципова відмінність між орендою і іпотекою полягає в тому, що при оренді ви будете жити на чужій житлоплощі, а при іпотеці - на своїй. Звідси випливає безліч незручностей, які можуть бути пов'язані з проживанням в найманому житлі:
- Вас в будь-який момент можуть виселити з різних причин, навіть якщо ви справно вносите орендну плату;
- Ви не зможете обставити знімну квартиру і зробити в ній ремонт так, як хотілося б вам;
- Господар квартири має право ставити вам будь-які умови проживання, а ви зобов'язані будете їх дотримуватися;
- Якщо ви випадково зіпсуєте що-небудь в орендованій квартирі - вам доведеться виправляти це за свій рахунок.
У той же час, власне житло, куплене в іпотеку, дає наступні переваги:
- Житло вже ваше, ви можете їм володіти і користуватися, а після погашення кредиту - і розпоряджатися: продати, обміняти, залишити в спадок і т.д .;
- Ви можете зробити ремонт і обставити квартиру на свій розсуд, завозити і встановлювати будь-які предмети інтер'єру, побутову техніку, не думаючи про те, що потім вам доведеться перевозити це в інше місце.
Але є і недолік:
- Якщо з яких-небудь причин ви перестанете погашати іпотечний кредит - нерухомість доведеться продавати, щоб розрахуватися з банком, навіть якщо ви не захочете цього, банк зможе задовольнити свої вимоги через суд.
Виходячи з того, що оренда передбачає лише тимчасове користування чужою житлоплощею, а іпотека - придбання нерухомості у власність, варіант іпотечного кредиту виглядає набагато краще.
2. Стартовий капітал. Для того щоб взяти іпотечний кредит, вже відразу знадобляться певні заощадження. на оплату початкового внеску і всіх витрат, супутніх іпотеці. У випадку з орендою вони не потрібні, достатньо лише наявності заробітку, якого вистачало б на оплату орендних платежів і на життя.
Іноді, звичайно, можна зустріти іпотечні програми. що передбачають відсутність первинного внеску по кредиту, але їх умови завжди менш вигідні в плані ціни.
Таким чином, при відсутності первинних заощаджень іпотека неможлива або небажана, тільки оренда.
3. Щомісячні витрати. Наступний важливий параметр, який слід розглянути, вибираючи, що вигідніше: іпотека або оренда - це ті витрати, які вам доведеться оплачувати і в тому, і в іншому випадку. Тут перевага лежить на боці оренди: орендні платежі в більшості випадків менше, ніж платежі за іпотечним кредитом. Тут я раджу дізнатися актуальні ціни на оренду та умови іпотечного кредиту. після чого просто взяти і порахувати: які витрати понесе сімейний бюджет в тому і в іншому випадку. На підставі цього розрахунку ви зможете зробити висновок: наскільки істотна для вас різниця в сумі, яка у вас вийшла.
Але тут є ще один дуже важливий момент, який я б настійно рекомендував врахувати. Ціни на оренду житла мають властивість рости, тобто, в разі вибору на користь оренди врахуйте, що з кожним роком ви будете платити за неї все більше і більше. А ось у випадку з іпотечним кредитом - навпаки: якщо ви візьмете іпотеку, що передбачає стандартну схему погашення (а саме її слід вибирати, якщо вам потрібен дійсно вигідний іпотечний кредит), то ваші платежі по кредиту з кожним місяцем будуть зменшуватися. І навіть якщо у вас буде аннуїтетная схема погашення, щомісячні витрати будуть, як мінімум, незмінні. Одночасно ваші доходи будуть рости (все ж вони мають тенденцію до зростання).
Щомісячні витрати з оренди житла, як правило, нижче, ніж платежі за іпотечним кредитом. У той же час, орендна плата однозначно з кожним роком буде зростати, а платежі по кредиту будуть знижуватися або залишатися незмінними.
4. Інші витрати. Крім витрат, пов'язаних безпосередньо з обслуговуванням іпотечного кредиту або оплатою за орендоване житло, необхідно обов'язково згадати і про інші витрати, які тягне за собою наявність власної нерухомості і не тягне оренда житла. Це витрати на ремонт, облаштування інтер'єру, покупку побутової техніки. В орендованій квартирі вам не доведеться витрачати на це сімейний бюджет. а ось у власній - доведеться.
Власна нерухомість, куплена в іпотеку, не тільки передбачає більш високі витрати по основних платежах (орендні або кредитні), але і додаткові витрати на облаштування житла. Не забувайте про це, прораховуючи свої можливості.
5. Мобільність. Цей фактор важливий тим, хто не планує все життя проживати в одному місті (районі), кому житло потрібно швидше на тимчасовій, ніж на постійній основі. В цьому випадку, розглядаючи, що вигідніше: оренда або іпотека, звичайно ж, краще схилятися в бік оренди.
Орендовану квартиру набагато простіше залишити в разі необхідності, ніж куплену в іпотеку. Сім'ям або людям, які часто змінюють своє місце проживання (по роботі або інших причин), або які не планують залишатися жити там, де вони знаходяться в даний момент, варіант іпотечного кредиту не підійде. До нього можна буде повернутися після того, як ви остаточно визначитеся з місцем проживання, а поки можна задовольнятися орендою і збирати гроші на власну нерухомість або хоча б початковий внесок по іпотеці.
Мабуть, це все основні чинники, кожен з яких обов'язково варто взяти до уваги, вирішуючи, що вам вигідніше: іпотека або оренда. Як бачите, частина з них говорить на користь оренди, а частина - на користь іпотеки. Саме тому однозначно відповісти складно: для одних людей більш істотними можуть надати одні фактори, для інших - інші.
Що стосується моєї думки - я за іпотеку, оскільки фактор володіння нерухомістю для мене стоїть на першому місці.
Вам же, якщо ви стоїте перед вибором: оренда або іпотека, я раджу дуже уважно прорахувати, в першу чергу, фінансову складову того і іншого варіанту. Міркувати можна довго, але гроші люблять рахунок. Прорахуйте, чи зможете ви "потягнути" іпотечний кредит? Якщо в цьому є сумніви - краще не поспішати. Взяти іпотеку легко, а ось розрахуватися куди складніше.
Іпотечний кредит варто брати тільки в тому випадку, якщо ви на сто відсотків упевнені, що зможете його погасити, бажано - набагато раніше терміну (навіщо вам зайва переплата?). Для цього у вас повинні бути стабільні і високі доходи, мають тенденцію до підвищення, бажано - з декількох джерел. Якщо це активний дохід (робота) - ви повинні бути затребувані як фахівець, і не залежати тільки від одного роботодавця. Ви повинні вміти знаходити можливості для заробітку в будь-якій ситуації. Якщо ви відповідаєте цим якостям - сміливо беріть іпотечний кредит: своя нерухомість завжди краще, ніж орендована.
Якщо ж відчуваєте, що з погашенням можуть виникнути труднощі (наприклад, якщо вас звільнять з роботи - треба передбачити всі можливі ситуації) - поки користуйтеся орендованим житлом, але при цьому вдосконалюйте управління особистими фінансами і створюйте накопичення на початковий внесок по іпотеці.
На закінчення хочу додати: визначити, що вигідніше, оренда або іпотека, найкраще зможете ви самі. Тому вдосконалюйте свою фінансову грамотність, вчіться правильно рахувати гроші і робити правильні висновки. Сайт Фінансовий геній завжди допоможе вам в цьому. Залишайтеся з нами і стежте за оновленнями!
Хочу теж внести свої міркування з приводу плюсів і мінусів іпотеки і оренди.
Відразу скажу, що іпотека в будь-якому випадку вигідніше, ніж оренда квартири.
Не знаю чому пишуть, що оренда нижче ніж виплати по іпотеці. Я, знімаючи житло, платила за оренду і одночасно відкладала на перший внесок, щоб взяти житло в іпотеку. У підсумку, взявши іпотеку стала витрачати меншу суму, ніж, коли жила на орендованому житлі приблизно на 5-7 тисяч рублів менше. Далі перерахую мінуси оренди:
1. Оплата. Орендодавець може піднімати вам оренду нескінченну кількість разів і суми бувають дуже неадекватні. Може, через півроку сказати «платите на 3 000 більше, або йдіть». Доводи, що у вас договір, що зарплата не росте і ін. Їх не цікавлять. «Ідіть». А виплата по іпотеці завжди фіксована і не змінюється ні через рік, ні через п'ять років.
2. Квартира не ваша. Тому ви не можете переклеїти шпалери, поміняти меблі. Часто бувають погані рами на вікнах. І міняти все це вам ніхто не збирається. Ви звичайно можете самі переклеїти шпалери. Але це буде за ваш рахунок і відшкодовувати його вам ніхто не збирається. А після того як ви поклеїте шпалери, орендодавець подивиться і подумає: «Яка гарна у мене квартира виявляється, свіженька» і попросить вас з'їхати. А потім здасть її дорожче (за рахунок ваших свежепоклеенних шпалер).
3. Особисте життя. Ви не можете завести кішку, собаку, дитини, чоловіка та ін. Кішки і собаки обдирають меблі, дитина малює на шпалерах, а чоловіки - це взагалі розпуста не вартий такого чудового знімного житла. Орендодавці взагалі чомусь думають, що мають право втручатися в особисте життя своїх наймодавців і всіляко на неї впливати і нею керувати.
4. Гості. Гості дуже не вітаються. Навіть якщо ви знімаєте окрему квартиру, а не кімнату. У розумінні орендодавців всі ваші гості суцільні наркомани, алкоголіки, повії, і відповідно, ви зі своїми гостями будете тут тільки пиячити і влаштовувати бордель.
А якщо ви ще захочете, щоб у вас в гостях пожили родичі, мама, тато, брат, будьте ласкаві доплатити. Ну або вам доведеться ретельно приховувати, що у вас хтось ще проживає.
5. Загроза залишитися без даху над головою. Тут вказано, що, якщо ви не зможете оплачувати іпотеку, що квартиру банк забирає собі і ви залишаєтеся на вулиці без квартири. А що, якщо не платиш оренду не залишаєшся на вулиці. Якщо нема чим платити за іпотеку є безліч варіантів: від здачі квартири в оренду цілком, або можна взяти до себе кого-то на проживання, тобто здати койко-місце в своїй іпотечній квартирі, до переїзду тимчасово до родичів. А якщо ти не платиш оренду, наприклад, 1-го числа, але абсолютно точно 2-го числа ти сидиш на лавочці біля під'їзду зі своїми валізами і улюбленим фікусом.
6. Ремонт. Весь ремонт в орендованому житлі здійснюється за ваш рахунок. Перегоріла розетка, зламався вимикач, вийшла з ладу пральна машина. У орендодавця один відповідь: я вам здавав квартиру в справному стані, все працювало. До побачення.
7. Подселение. Якщо ви знімаєте допустимо однокімнатну квартиру, наприклад, за 25 тис. Рублів і вирішили зменшити цю суму за рахунок взяття до себе ще одну людину, і думаєте, що будете платити менше, нічого подібного. Орендодавець думає по-іншому. Він вважатиме своїм обов'язком підняти вам оренду, припустимо на 5 тис. Рублів. У підсумку, ви тепер платите трохи менше, але до цього маєте у себе вдома абсолютно сторонньої людини завжди і скрізь по всій квартирі. Ну а орендодавець думає, що якщо в'їхав ще один чоловік, то в його прегарні житло розсунулися стіни, з'явилася нова сантехніка, євроремонт і квартира зрушилася у бік Садового кільця. Тому підвищення оренди абсолютно виправдано з його точки зору.
Тому іпотека завжди вигідніше оренди.
З мінусів іпотеки можу назвати тільки те, що не всі мають гроші на перший внесок.
Банки дають іпотеку якщо у вас є 20% відсотків від вартості житла. Але з досвіду можу сказати, щоб був нормальний щомісячний платіж по іпотеці необхідно мати 40-50% від вартості житла, що купується. Навіть якщо немає грошей на іпотечну квартиру, можна взяти в іпотеку кімнату. Вартість кімнати в Москві приблизно 2 мільйони. Тому виплата в місяць становитиме близько 15 тис рублів. Чи не занадто велика сума для Москви.
Всі висновки зроблені на підставі власного досвіду з життя, а не вигадані з голови або з чисто теоретичних розрахунків якими займаються незрозумілі люди, які ніколи не знімали житло і знають про це з чуток.
Спасибі за те, що дочитали до кінця. Дякуємо за увагу.
Костянтин Білий пише:
Жанна, велике спасибі за такий детальний думку!