Складно уявити онлайн платежі, онлайн інвестиції, без використання електронних грошей. Електронні платіжні системи щільно увійшли в наше життя. Сьогодні ми поговоримо про електронні платіжні системи (ЕПС, електронні гроші). Дізнаємося коли з'явилися перші електронні гроші. Дізнаємося про переваги і недоліки електронних платіжних систем.
Коли на початку дев'яностих років минулого століття в Інтернеті почали зароджуватися перші паростки електронної комерції, дуже швидко з'ясувалося - традиційні фінансові інститути слабо підходять під вимоги і специфіку Всесвітньої мережі. Як ви собі це уявляєте - покупка оформляється онлайн, в Інтернеті, а платити за товар потрібно йти знову в банк? У чому ж тоді перевага? Так з'явилися цифрові гроші і електронні платіжні системи.
Як працюють електронні платіжні системи.
Електронних платіжних систем в Мережі дуже багато. Ось лише деякі з них:
Принципи функціонування електронних платіжних систем різні. Більшість засновників електронних платіжних систем схильні вводити власну цифрову валюту. Оскільки вважати це грошима незаконно, придумуються благопристойно звучать символічні назви:
- Електронні платіжні зобов'язання.
- Сертифікати для конкретних інтернет-магазинів.
- Подарункові сертифікати.
- Цифрові акредитиви або чеки.
- Кредитні зобов'язання з гарантією в золотому запасі.
Досвідчені фінансисти розуміють, всі ці гарні слова означають тільки одне - повна відсутність усіляких законодавчих гарантій. Рядовий користувач може відносно електронних грошей покладатися тільки на турботу власників електронної платіжної системи про свою репутацію. Після емісії власної віртуальної валюти електронна платіжна система організовує хмарну фінансову інфраструктуру:
- Офіційний портал, де відбувається реєстрація нових учасників і проводиться більшість транзакцій.
- Електронні гаманці, в яких записано, скільки електронних грошей має конкретний вкладник.
- Електронні термінали або шлюзи прийому платежів на сайтах. Всі ці критичні вузли об'єднуються спеціально розробленої мережею шифрованих каналів зв'язку, через які і здійснюється обмін електронними грошовими коштами.
- Деякі електронні платіжні системи створюють власні мережі банкоматів, пунктів обміну електронних грошей в звичайні.
Додатково кожна електронна платіжна система повинна налагодити зв'язки зі справжніми банками, щоб здійснювати конвертацію реальних грошей в віртуальні. Однак залежність ЕРС від звичайних платіжних систем мінімальна, чим і пояснюється наявність великої кількості переваг перших.
Плюси електронних платіжних систем
- Практично миттєве проведення транзакцій, грошових переказів, оплати товарів, обміну валют.
- Через відсутність розгорнутої фізичної інфраструктури вартість онлайн-транзакції прагне до нуля. Більшість електронних платіжних систем в Мережі намагаються зовсім не брати комісійні з рядових користувачів.
- Конфіденційність та анонімність. Це привабливий момент для безлічі напівлегальних онлайн-сервісів типу адалт-послуг або гемблінга.
- Простота і швидкість відкриття електронних рахунків.
- Поповнення гаманців і переказ коштів в реальні банки.
- Безпека транзакцій. Якщо опустити момент довіри до самої платіжної системи, то захистити валютні операції на цифровому рівні можна набагато надійніше, ніж на фізичному. Перекласти веб-валюту по шифрованому інтернет-каналу - це вам не передавати валізу з доларами на покинутому складі.
Недоліки електронних платіжних систем
Мінуси електронних грошей є наслідком їх неповної легітимації. Далеко не всі послуги та покупки можна оплатити зі свого електронного гаманця. Дійсно, транзакції з електронними грошима можуть бути безкоштовні, зате конвертація в справжні купюри коштує дорого. Оскільки акредитовані банки не займаються конвертацією віртуальних грошей в справжні, приватні онлайн-обмінники деруть за переклад саморобних сертифікатів величезні відсотки.
Через слабкий державного регулювання та складності контролю з боку правоохоронних органів, у сфері електронних грошей бурхливо цвіте шахрайство і шахрайство. В принципі, будь-який просунутий користувач може за п'ять хвилин сфабрикувати на безкоштовному хостингу "типу сайт платіжної системи" або обмінник, і деякий час стригти купони з довірливих користувачів.
Як з'ясувати практично, чи не є даний сервіс електронних грошей шахрайським? Потрібно перевірити, чи співпрацюють з цією системою такі банки державного значення, як SBRF, Газпромбанк, Альфа-Банк. Якщо гіганти фінансового світу згодні мати справу з ЕРС, значить, простому користувачеві побоюватися нічого.
Майбутнє і перспективи електронних грошей
Важко припустити, що держави будуть довгий час терпіти існування паралельних фінансових інститутів і навіть валютних емітентів, мало підконтрольних урядам. Свідченням тому є прийнятий не так давно Закон про національну платіжну систему.
Поки що парламентарії просто не знають, що з ним робити, з цим Інтернетом. Коли розберуться, електронні гроші плавно трансформуються в звичайну конвертовану валюту. І тоді в світі настане мир і загальне згоду на рівні фіскальних структур.
Вже сьогодні найбільші платіжні системи в Інтернеті тісно співпрацюють з державою і прагнуть отримати статус легітимних фінансових організацій, зрівнятися з справжніми банками і фондами. Тому такі сервіси як WebMoney, Яндекс.Деньги кровно зацікавлені в довірі користувачів і будуть намагатися робити все, щоб не допускати ніяких проблем з електронними грошовими операціями.
Вдалих Інвестицій та успіхів у всіх ваших справах. До зустрічі на сторінках блогу.