Заборгованість по кредитній карті накопичується дуже швидко. Просто варто пройтися по магазинах, затримати обов'язкові платежі, і готово - є заборгованість по кредитній карті. Ми починаємо думати про це тільки тоді, коли платежі стають некерованими для нас. Таке ставлення досить шкідливо для нашого фінансового благополуччя. В кінцевому рахунку, ці борги ставлять нас в дуже невигідне становище перед банком.
Тут ми обговоримо деякі прості методи, які можуть допомогти вам виходити з заборгованостей по кредитній карті. Але одну річ потрібно пам'ятати, що вибирати кращий з них повинні ви самі, керуючись вашої конкретної ситуацією. Тому зробіть вибір в залежності від серйозності заборгованості по кредитній карті.
Ви можете зробити реструктуризацію заборгованості по кредитній карті. У цьому методі зусилля докладаються, щоб отримати скорочення вашого боргового балансу. У банку вам запропонують сформувати щомісячну оплату частинами або одноразовий платіж, щоб погасити ваш борг. Перевагою є те, що виплачуючи частинами ви гарантовано будете зменшувати Ваш борг перед банком. Ну природно, якщо ви маєте в своєму розпорядженні потрібну суму то вигідніше просто погасити всю заборгованість відразу, це позбавити вас від переплат банку у вигляді відсотків.
Отже, виділимо кілька ефективних методів погашення боргу по кредитній карті.
МЕТОД сніжної грудки - погашення боргів в порядку збільшення суми боргу. Спочатку - дрібні, потім - все більші.
Щоб використовувати цей алгоритм, відсортуйте свої борги по зростанню суми. За всіма боргами крім самого маленького платите мінімальні платежі. Всі додаткові кошти йдуть на погашення першого боргу. Після того, як перший борг погашений, вивільнені кошти йдуть на оплату другого за величиною боргу і т.д.
МЕТОД рівномірне погашення - погашення всіх боргів одночасно однаковими сумами.
Виплачуйте по всіх боргах мінімальні суми. Додаткові кошти поділіть на кількість боргів. На отриману суму зменшіть кожен борг. Як тільки один з кредитів буде повністю погашений, поділіть додаткові кошти на нову кількість боргів і продовжуйте діяти таким же чином до повного погашення всіх заборгованостей.
Ніяких особливих плюсів цей спосіб не має. Ми не концентруємося на конкретних заборгованості, а платимо всі без розбору. Виходить усереднене значення переплат: найчастіше ми заплатимо менше, ніж використовуючи «снігова куля», але є і набагато більш вигідні методи.
МЕТОД СНІГОВОЇ ЛАВИНИ - погашення боргів в порядку зменшення процентної ставки. Спочатку найдорожчі борги, потім - все більш дешеві.
Природно, мається на увазі не номінальна ставка по кредиту, а ефективна ставка, тобто враховує всі додаткові платежі і комісії.
Відсортуйте свої борги по спадаючій ефективної процентної ставки. За всіма боргами крім самого дорогого платите мінімальні платежі. Всі додаткові кошти йдуть на погашення першого боргу. Після того, як перший борг погашений, вивільнені кошти йдуть на оплату другого за дорожнечею кредиту і т.д.
Найбільш логічний з «арифметичних» методів погашення боргів. Якщо порівнювати з «методом снігової кулі» і рівномірним погашенням кредитів, то «метод лавини» має мінімальну загальну суму виплат. Пояснюється це просто: ми мінімізуємо терміни виплат найбільших відсотків.
Психологічний мінус: якщо найдорожчий борг є дуже великим, то його погашення займе багато часу. А коли довго немає результатів, це розчаровує.
Вищеназвані методи є «арифметичними», тому що їх алгоритми прості, і в них використовується проста арифметика. Як ви вже напевно помітили в них не використовуються багато реальні параметри кредитів: терміни повернення, штрафи за дострокове погашення, зменшення місячних платежів через зміни суми кредиту ...
Оптимізаційні методи - погашення боргів з метою мінімізувати загальну суму виплат по всіх кредитах (або термін погашення всіх кредитів) з урахуванням всіх обмежень.
У лінійному програмуванні є цілий клас оптимізаційних задач, які, зокрема, можна застосувати і до погашення кредитів. Здається цільова функція - мінімальна сума виплат або мінімальний термін погашення всіх кредитів. Додаткові умови по кредитах: штрафи, суми мінімальних платежів, відсотки, терміни - є обмеженнями. У підсумку виходить система рівнянь, рішення якої дає оптимальний графік погашення боргів за періодами.
Цілком може виявитися, що вигідніше пропустити кілька платежів по одному боргу і нарватися на штраф, зате виплатити іншій борг. Простих формул тут не буде. Подібну роботу краще довірити фахівцеві.
Втім, для переважної більшості населення досить і «арифметичних» методів.
Але все ж найкращим варіантом буде намагатися уникати таких боргів. Оскільки, як тільки ви починаєте користуватися кредиткою, це стає звичкою і цим процесом ставати управляти все важче.