Спочатку ринок споживчого кредитування був диким. Люди, які отримали можливість мати щось недосяжне тут і зараз, з головою кидалися в нове авантюрне пригода під назвою "кредит".
І на той момент мало хто віддавав собі звіт в тому, скільки ж обходиться це задоволення. Благо і банки хитромудро заплутували клієнтів, називаючи одну процентну ставку, а на ділі стягуючи іншу. Вони майстерно навчилися "ховати" додаткові комісії.
Похмілля до людей приходило разом з першими виплатами, коли вони розуміли, що заявлений відсоток річних з реальним не має нічого спільного. Одні позичальники в цій ситуації просто йшли в відмову і переставали погашати заборгованість, інші - упокорювалися, треті - бігли скаржитися в наглядові органи. Безглуздо, тому що закон не забороняв банкам дурити. Інша справа зараз.
Далі за всіх, мабуть, пішов Центробанк, який розробив інструкцію (вона вступила в силу влітку минулого року), яка зобов'язала банки розкривати ефективну процентну ставку. Але і тут загального правила не вийшло. Робити це були змушені тільки ті організації, які хотіли мінімізувати свої витрати. Але хотіли ж не всі. Проте ситуація стала більш "прозорою", але не зовсім.
Народ так і не встиг звикнути до поняття ефективної процентної ставки. Люди просто не могли зрозуміти, почім-му за кредитом 15% річних ефек-ва ставка становить всі 35%? В ап-реле цього року вирішили покласти край цій плутанині.
Правда, не тільки назва зазнало зміна. Центробанк, який підготував правила розрахунку ПСК, вніс дві істотні корективи. По-перше, в повну вартість кредиту були включені платежі на користь третіх осіб (наприклад, страхових компаній, оцінювачів, нотаріусів тощо). Це дуже важливо, оскільки часто страховка складає істотну частину виплат. Причому в розрахунок ПСК включатиме-ся не полная вартість купованого то-вару (автомобіля, нерухомості і т.д.), а лише та, на яку була надавати пріоритет-лена позика.
На жаль, колишня методика розрахунку містила ряд помилок, які призводили до дорогих для позичальників казусів - відсоток по кредиту міг становити кілька сотень і навіть тисяч відсотків. На один з них свого часу звернула увагу Генпрокуратура.
- Ось конкретний і простий приклад, - розповідає член комітету Держдуми з фінансового ринку Павло Медведєв. - Людина вирішив купити автомобіль за $ 100 тис. Але йому не вистачало $ 10 тис. Банк зобов'язав його придбати страховку, яка обійшлася в $ 7 тис. Виходить, що з кредитних коштів йому дісталося всього 3 тисячі, а обслуговувати їх доводилося як десять.
Якби на той момент діяли б нинішні правила, то на страховку довелося б всього $ 700.
По-друге, і це дуже важливий момент. Часто терміни кредитування і страховки не збігаються. Так, людина взяла кредит на півроку, а йому нав'язали страхування на рік. Тепер Центробанк цей момент врахував. У розрахунок ПСК будуть включені платежі третім особам виходячи з реального терміну кредиту.
Банкіри до нововведення поставилися по-різному. Ті, хто давно не намагається приховувати від клієнтів "страшну" правду, спокійні. Банки, які до останнього використовували прийоми, природно, засмутилися. Адже тепер клієнтам доведеться повідомити про повну вартість кредиту, яка може виявитися захмарною. Але це теж, до речі, непогано. Якщо такі банки захочуть залишитися конкурентоспроможними, то будуть змушені вгамувати свої апетити і знизити ставки.
Важливо відзначити, що вступають в силу поправки - міра хоч і потрібна, але не ідеальна. Насправді ПСК, як і ефективна процентна ставка, не дає всієї інформації про те, скільки доведеться реально переплатити позичальнику.
- Повна вартість кредиту - це всього лише показник, за яким споживач зможе порівняти вартість кредиту в різних банках, - говорить віце-президент ВТБ 24 Іван Лебедєв. - Це поняття в силу специфіки розрахунку не має ніякого відношення до реальних витрат споживача на обслуговування кредиту.
У зв'язку з цим позичальникам можна дати кілька порад. По-перше, використовуйте ПСК тільки для вибору банку. По-друге, для того щоб зрозуміти, у скільки вам реально обійдеться кредит, вивчіть графік платежів, який є обов'язковим додатком до договору. Там є чудовий пункт "разом", в якому вказується повна сума до погашення. Якщо відняти від неї кредит, то зрозумієте, скільки доведеться переплатити.
Платежі, які в розрахунок ПСК включаються.
1. Розміри і терміни сплати яких відомі на момент укладення договору.
2. По погашення основного боргу.
3. За сплату відсотків по кредиту.
4. Збори (комісії) за розгляд заявки по кредиту (оформлення кредитного договору).
5. Комісії за видачу і супровід кредиту.
6. Комісії за відкриття, обслуговування позикового або поточного рахунку.
7. Комісії за розрахункове та операційне обслуговування.
8. На користь третіх осіб (оцінювачів, страховиків, нотаріусів тощо), якщо ці платежі є умовою для надання кредиту.
1. Якщо вони є вимогою не банку, а закону. Наприклад, ОСАГО.
2. Якщо вони пов'язані з недотриманням позичальником кредитного договору:
- комісія за часткове (повне) дострокове погашення кредиту;
- комісія за зняття (погашення) кредиту готівкою, в тому числі з використанням банкомату;
- штрафи за перевищення кредитного ліміту (у випадку з банківськими картами);
- плата за надання інформації про стан заборгованості;
- конверсійні операції у випадку з банківськими картами.
На що потрібно звертати увагу зараз
1. На графік платежів, який є додатком до договору. З нього стане ясно, скільки грошей ви повинні віддавати банку щомісяця (причому окремо зазначаються суми, що йдуть в рахунок погашення основного боргу і відсотків по ньому). І головне - зверніть увагу на останній рядок - РАЗОМ. Там вказується повна сума, яку ви повернете банку, якщо будете дотримуватися графіка, тобто не будете погашати достроково або затримувати платежі. За підсумкового показника ви зможете реально зрозуміти, скільки вам доведеться переплатити. Наприклад, сума кредиту на рік 15 тис. Рублів, погасити вам доведеться 18 тис. Рублів, відповідно переплата складе 3 тисячі, або 20%.
2. На свої фінансові можливості з погашення позики. У цьому також допоможе величина щомісячного платежу. Банки виходять з того, що якщо виплати не перевищують 40% доходу, то це нормально. Правда, фахівці радять обмежитися 20%. Приклад: щомісячний платіж 1000 рублів. Значить, ваш дохід повинен бути не менше 5000 рублів.
3. На сам договір. Навіть за новими правилами в повну вартість кредиту не включаються, наприклад, штрафні санкції. Тому уважно дивіться на пункти договору, які обумовлюють ці моменти. Найчастіше всі умови щодо штрафних санкцій прописуються в рядку договору "погашення кредиту".
Як банки раніше вводили клієнтів в оману
1. Банки не повідомляли ефективну процентну ставку. Згідно із законом і не були зобов'язані. Тому, наприклад, обіцяли видати кредит під 16% річних, а потім з'ясовувалося, що позичальникові доведеться віддати все 40-50%
2. Банки не включали в процентну ставку різні комісії (за ведення позикового рахунку, за видачу кре-дита і т.д.)
3. У формуванні ставки не вчи-розробляються платежі третім особам (страховикам, оцінювачам, нота-Ріус)
4. Якщо ефективну процентну ставку повідомляли, то могли вклю-чити в неї послуги третім особам, які розраховувалися немає від величини боргу, а від вартості товару (наприклад, обов'язкову страховку автомобіля через "свою" компанію)
