Цивілізований бізнес живе зі страховкою
І поки зведення «висотки» ще навіть і не починалося, вже зараз зрозуміло - інвестиції стануть колосальними для Санкт-Петербурга. Буде потрібно захист проекту не тільки на стадії будівництва, але і на період експлуатації. Експерти страхового ринку впевнені, що бізнес-центр обов'язково застрахують. Адже російський бізнес вже приходить до усвідомлення того, що страхування - найнадійніший спосіб відшкодувати можливі збитки.
Прикладів, що ілюструють інтерес до страхового захисту з боку власників офісних центрів, чимало. Правда поки все ж мова йде тільки про ті проекти, які зажадали серйозного капіталовкладення - статистика показує: популярна страховка у власників солідних, елітних бізнес-центрів, а також тих підприємств, зведення яких здійснюється за рахунок зарубіжних інвестицій. Західний досвід іноземних інвесторів диктує свої правила - страхування замовчуванням закладається в бюджет витрачаються на проект коштів.
«Власники будинків в більшості випадків вибирають найширше страхове покриття, тоді як у нас поширена практика страхування тільки від вогневих ризиків», - вважає експерт Центру страхування майна СК «Русскій мір» Костянтин Волков. На міжнародному ринку страховий договір може передбачати компенсацію збитків від перерви у виробництві, наприклад, ризик втрати орендних платежів. Також в комплекс страхового захисту зазвичай входить страхування цивільної відповідальності власника бізнес-центру перед третіми особами.
"Варіантів застрахувати бізнес-центри предостатньо. Залишається тепер тільки вибрати. Головне, були б документи, що підтверджують майнові інтереси страхувальника."
Мало того, саме серед західних компаній широко поширена практика страхування об'єктів вже на стадії будівництва. «Зазначу, що таких клієнтів, які страхують всі ризики, переважна більшість, - говорить директор філії ТОВ« Перша страхова компанія »в Санкт-Петербурзі Валентин Смишляєв.
«Для іноземних компаній страхування ділової нерухомості давно стало обов'язковим, це один з елементів культури ведення бізнесу», - ділиться думкою заступник генерального директора - керівник департаменту корпоративних продажів ТОВ «РГС-Северо-Запад» Дмитро Куксінскій. У той же час зростає і частка російських страхувальників-інвесторів, які переходять на довгострокові контрактні вкладення і прагнуть не відставати від західних конкурентів. Експерти навіть називають його не менше затребуваним видом страхування, ніж КАСКО або ДМС, але у своїй цільовій аудиторії.
В ногу з часом
Також застрахований і найбільший московський бізнес-центр Ducat Place III. Страховий захист будівлі забезпечила компанія AIG. До речі, власники будівлі в минулому році на власному досвіді зрозуміли всю важливість і надійність страхування, коли сталася пожежа. Тоді постраждали деякі офіси, розташовані в будівлі на верхніх поверхах. Правда, шкоди було завдано не стільки вогнем, скільки водою з гідрантів при гасінні пожежі. Вода зіпсувала і знищила паперові та електронні документи деяких орендарів. Довелося отримувати довідки у відповідних державних органах, що папери втрачені.
Власники комерційної нерухомості, побудованої з нуля або реконструйованої, намагаються убезпечити себе з усіх боків.
Установка охоронною та пожежною сигналізацією стала обов'язковою, але недостатньою мінімумом при експлуатації. Наявність страховки сьогодні дозволяє мінімізувати більш широке коло ризиків.
Пояснювати підприємцям необхідність страховки не потрібно. «Коли приміщення побудовано або відремонтовано на твої гроші, коли ти отримуєш прибуток від його здачі в оренду, не можна не розуміти чого буде коштувати відновлення цього майна в разі його псування або втрати», - вважає Дмитро Куксінскій.
За словами Валентина Смишляєва, проблема впирається в гроші, які необхідно виділити на страхування. І на стадії запуску об'єкта в експлуатацію не всі готові платити за страхування. Адже не кожен власник може закласти в бюджет страхові внески, маючи розрахунки щодо першочергових витрат на будівництво і різні узгодження проекту і т.п.
Багато власників починають предметно думати про страховку або коли вже є готовий об'єкт, або коли вже пізно. Доцільно страхувати нерухомість ще на стадії будівництва, тому що саме тоді можуть бути закладені причини майбутніх страхових випадків - помилки в проекті комунікації, перекриттів і т.д.
Таке комплексне страхування - це стратегічний підхід до бізнесу, який націлений на довгострокові дивіденди. Саме тому страхування офісних центрів сьогодні затребуване. На думку Костянтина Волкова, розвитку даного виду діяльності сприяє активна робота підприємців з фінансово-кредитними установами страхування предмета застави, якими виступають будівлі бізнес-центрів, а також зростання інтересу самих підприємців до захисту своїх майнових інтересів за допомогою страхування.
Вітчизняний бізнес стає все більш цивілізованим, він вчиться жити по загальноекономічним законам. На ринок нерухомості приходять працювати з розрахунком на перспективу, це не одноденні вкладення коштів і ці вкладення треба захищати.
Страхові компанії радять клієнтам купувати комплексні договори, які включають захист від усіх необхідних ризиків (пожежі, затоплення, удару блискавки, вибуху, падіння пілотованих літальних апаратів або їх частин, стихійних лих, протиправних дій третіх осіб та інших небезпек). Також поширена практика страхування не тільки нерухомого, а й рухомого майна, яке знаходиться в приміщеннях (оргтехніки, меблів та ін.).
Тариф на страхування з включенням всіх ризиків незначно відрізняється від вартості страхування тільки від вогню, а ефект від нього набагато більший. Особливо якщо пояснювати ці переваги клієнтам на реальних цифрах. «Наприклад, щомісячна грошова навантаження на орендаря за 1 кв. м. по страхуванню від всіх ризиків становить - від 8 до 16 руб. А при страхуванні по виділеному ризику ця сума знизиться всього на 30% », - наводить приклад Валентин Смишляєв. - Так, якщо власник будівлі застрахував його тільки від пожежі, і не дай бог, настане саме цей страховий випадок, рятувальники в будь-якому випадку при гасінні заллють водою приміщення поверхом нижче. Власник отримає відшкодування тільки в зв'язку з пожежею, решту доведеться відновлювати самому. І такі страхові випадки, коли одна подія пов'язано з іншим, відбуваються досить часто. Саме тому вигідніше купувати комплексну страховку ».
За першим ризиком
Страхування по «першим ризиком» передбачає виплату в размерефактіческого шкоди, але не більше, ніж заздалегідь встановлена сторонами траховая сума, яка, як правило, нижче дійсної вартості об'єкта. При цьому весь збиток в межах страхової суми компенсується повністю, а збиток понад страхову суму взагалі не відшкодовується. приклад:
Вартість об'єкта страхування становить 10 млн. Клієнт встановлює страхову суму в розмірі 5 млн. Максимальний розмір виплати складе 5 млн. І буде відповідати фактичному збитку. Понад цю суму збитки не покриваються.
При страхуванні об'єктів нерухомості на пропорційній основі, страхова компанія відшкодовує збитки пропорційно відношенню страхової суми до вартості майна. Тобто, якщо бізнес-центр застрахований на 60% вартості, то при збитку в 10 млн. Власник отримає тільки 6 млн. Щоб вибрати оптимальну страхову програму клієнтові потрібно чітко уявляти собі, яке співвідношення страхової вартості майна і страховою сумою.
«Недоліки страхування по першому ризику випливають з його достоїнств - страхування в ліміті дозволяє мінімізувати витрати на нього, оскільки страховик може оцінити величину середнього збитку за таким договором, і вважати його страховою сумою, - впевнений Костянтин Волков. - Недолік полягає в тому, що в разі катастрофічних подій такий договір не дозволить отримати компенсацію в повному обсязі і відновити втрачене майно ».
Кожному об'єкту - своя ціна
Тарифи з комплексного страхування бізнес-центрів сьогодні відрізняються в залежності від ступеня ризику, тобто від стану майна: інженерних комунікацій, покрівлі, несучих конструкцій та ін. а також умов експлуатації, року будівництва будівлі, його реконструкції, рівня системи безпеки, пожежогасіння, специфіки діяльності орендарів, рівня франшиз і може варіюватися в межах 0,1-0,3 %.
За бажанням клієнтів можуть бути змодельовані різні умови страхового покриття, в тому числі франшиза. Підприємства малого і середнього бізнесу, як правило, вважають за краще, щоб вона була мінімальною або взагалі була відсутня, в той час як велика організація може дозволити собі відчутну франшизу - суму збитку, яку клієнт готовий понести без страхового покриття, взяти частину відповідальності по збитку на себе. Наприклад, клієнт бажає застрахувати бізнес-центр вартістю 4,5 млн доларів. При цьому він готовий відшкодовувати збиток до 10 тис. Доларів самостійно. За використання франшизи при страхуванні він отримає хорошу знижку.
Страховка в частці
Власник може перекласти частину страхових ризиків на орендаря (включивши обов'язок застрахувати орендоване приміщення в договір оренди), але це викличе незручності для нього самого. Наприклад, власник будівлі зобов'язав орендаря, що знімає окреме приміщення, застрахувати будь-які ризики. Якщо станеться пожежа і заливши водою, в 95% випадків постраждають і інші суміжні приміщення. В результаті виникнуть незручності у врегулюванні збитків, так як частина приміщень застрахована в одній компанії, частина - в інший. Незважаючи на це, часто власники все ж перекладають частину відповідальності на орендарів.
Що ж, варіантів застрахувати бізнес-центри предостатньо. Залишається тепер тільки вибрати. Головне, були б документи, що підтверджують майнові інтереси страхувальника.