Чому так важко взяти споживчий кредит в Японії?
Корпоративна культура буває різною
Однак є виключення і тут - Suruga Bank, що є регіональним кредитором, з картини японського банкінгу дещо вибивається. Кредитування Суруга-банк виробляє з департаменту Heaven's Loan Ranger (небесні кредитні рейнджери). При цьому дані про клієнтів комп'ютери черпають з Heaven's Heart (серце неба), а укази «зверху» надходять з Heaven's Mission Control (небесний контроль). Що ж, корпоративна культура може бути як завгодно дивною, для банку це не головне. Зате фондовий ринок цінує Suruga Bank куди більше, ніж його «колег». Та й чистих активів у нього в два рази більше, ніж у будь-якого іншого такого ж банку.
Проблеми японського банкінгу
Багато регіональні банки Японії страждають від тріо звичних і укорінених бід:
- крайнього ступеня неприйняття ризику;
- великовагового управління;
- скорочення ринку збуту через масове переїзду молоді з регіонів до великих міст.
Проблеми є і у мега-банків Японії, які акцентують свою діяльність на кредитуванні великих компаній. Але ці, хоча б, можуть спертися на більш прибуткові закордонні операції. Регіональним же фінансовим структурам доступні тільки внутрішні схеми.
Їм би об'єднатися - та ось біда, коли регіональний кредитор Bank of Yokohama заявив про свою готовність злитися з меншим банком в Токіо, виявилося, що більшість столичних кредиторів виснажені. У багатьох з них настільки мізерний капітал і туманні перспективи, що в один прекрасний день це може обернутися банківською кризою. Що для економіки Японії стало б останньою краплею.
Коли новаторство на користь
А ось Suruga Bank традиціями не обтяжений. Його нинішній керівник, пан Окано, який одночасно доводиться онуком засновника, на свою посаду заступив у відносно молодому віці, в 40 років, при цьому основам банкінгу він навчався в Штатах. Молодість укупі з іноземним досвідом і позначилася на його манері керівництва.
Насамперед глава Suruga Bank відмовився від японської системистаршинства, завдяки якій працівники могли заробляти більше, просто залишаючись на своїх місцях. Через нової системи, яка була пов'язана з продуктивністю, деякі співробітники почали отримувати менше на третину.
Також був створений додатковий комітет з управління - начальницькі посади зайняли молоді, 30-річні фахівці, яким дозволили свої креативні ідеї донести до вищого керівництва. В Японії, країні Свято поважаючий субординацію, крок більш ніж сміливий.
Споживчий кредит як основний продукт
Але головне - не дивлячись на загальне ставлення банкірів до споживчого кредитування, пан Окано саме завдяки цьому сектору зумів за 30 років привести свій банк до успіху. Результатом стала чиста маржа - різниця між тим, що банк платить вкладникам і тим, що він заробляє на кредитах. І маржа ця в 5 разів більше, ніж у конкурентів Суруга-банку.
Всі ті дані і знання, що банк накопичив за ці десятиліття в сфері споживчого кредитування, допомогли йому вдосконалити свою кредитно-бальну систему. Що дозволило йому розумно кредитувати тих, кому відмовляють в інших банках. Так, наприклад, ще років 10 тому молода незаміжня жінка не могла розраховувати на іпотеку ні в одному банку, незважаючи на її доходи. Ні в одному - крім Suruga Bank, який, користуючись положенням здобувачів надавав їм позики по злегка завищеними ставками.
Кредит в Японії дадуть не всім
Із задоволенням кредитує Suruga Bank і так званих самозайнятих громадян. Скільки б не були забезпечені такі підприємці, більшість японських банків від них відвертається. І це стосується професійних спортсменів, письменників, лікарів. Для того, щоб охарактеризувати споживче кредитування в Японії, досить згадати про те, що великі банки відмовили в іпотеці навіть Каору Такеуті - даром, що він є відомим вченим і письменником. Не сподобався традиційним банкам в якості поручителя і Кодзі Судзукі, не менш відомий сценарист.
Звичайно, конкуренти Suruga Bank намагаються змінюватися, щоб наздогнати порушника підвалин. Однак відставання все ще величезна - позначається той самий багаторічний досвід, який Суруга-банк накопичував весь цей час. До того ж не дивлячись на прагнення отримувати прибуток, інші японські банки як і раніше триматися за старомодні системи управління і кадрової політики.