Процедура вилучення та продажу квартири з-під застави у клієнта займає у банків багато часу і коштів, тому в більшості випадків вони намагаються робити всі кроки для врегулювання ситуації мирним шляхом і вдаються до реалізації квартири в крайніх випадках.
Головне завдання банку при видачі іпотечного кредиту - отримання відсотків від позичальника. В першу чергу банк - це фінансова структура, якій потрібні кошти, а квартира - це лише перспектива їх отримання. «Для реалізації такої перспективи банку необхідно задіяти власні ресурси (виділити фахівців, час, грошові кошти і т.д.)», - пояснює Ганна Горбенко, консультант Комісії з нерухомості Товариства споживачів СПб і ЛО.
«Звичайно, у кожного банку є спеціальні відділи для роботи з затримують виплати позичальниками, - каже Оксана Викулова, керівник відділу іпотечного кредитування АН« Ітака ». - Це актуальний і болюче питання для банків, але в будь-якому випадку вони намагаються прийняти компромісне рішення, перш ніж вдаватися до крайніх заходів ».
Процедура стягнення заставного майна - не мета, до якої прагнуть банківські установи, це лише вимушений захід, і банку вигідніше продовжити відносини з клієнтом, йдучи на переговори в складній ситуації. «Клієнтам необхідно пам'ятати, що обидві сторони іпотечної угоди - і позичальник, і кредитор, - зацікавлені в тому, щоб зробити виплати по кредиту в строк, - говорить Олена Дятел, керівник групи іпотечного напрямку департаменту новобудов АН« Бекар ».
Дії банку при затримці платежів по кредиту:
2. У цьому випадку якщо позичальник зв'язується з банком і своєчасно повідомляє причину прострочення, то банк намагається йти йому назустріч і по можливості дає відстрочити платіж. Тому, якщо немає можливості заплатити в строк, доцільно негайно довести до відома банк, бажано письмовим повідомленням. У спільному діалозі з позичальником банк приймає компромісне рішення - дати вам відстрочку по виплатах, збільшити термін кредиту, реструктурувати борг або ж продати іпотечну нерухомість в досудовому порядку.
4. З різних причин клієнти затягують продаж квартири. На практиці буває, що реалізація затягується до 1,5 років. В такому випадку банк бере ситуацію під контроль і вирішує питання через суд. Якщо банк визнається потерпілою стороною, квартиру передають судовому виконавцю для продажу. У разі, якщо вона не продається протягом короткого терміну, ціну послідовно знижують на 10% до тих пір, поки не знайдеться покупець.
5. Якщо ж клієнт не йде на контакт і не реагує на запити банку, то справа одразу передається до суду, за рішенням якого квартири примусово виставляється на торги для погашення заборгованості, оплату неустойки за кредитом, судових витрат. «Втікачів» чекає найгірший фінал: квартира буде примусово продана з торгів, і виручені гроші підуть не тільки на погашення заборгованості, але і на оплату неустойки за кредитом, судових витрат.
Варто зазначити, що відповідно до ФЗ «Про іпотеку (заставі нерухомості)», банк зобов'язаний попередити позичальника за тридцять днів до того, як прийме вимушені заходи по стягненню майна. Протягом цього терміну позичальник може усунути порушення за договором. Якщо банком все ж було прийнято рішення звернутися до суду, то вирішити мирним шляхом усі можна тільки до моменту вступу в силу рішення суду. В цьому випадку позичальник повинен заплатить суму кредиту з усіма банківськими витратами.
«Якщо ж розпочато судовий процес, то позичальник має право оспорити вартість квартири, не підписувати угоду на її продаж, а претендувати на судову експертизу за вартістю, враховуючи зростаючий попит на нерухомість, - уточнює Анна Горбенко. - До прийняття судового рішення позичальник може пояснити суду причини і надати докази неможливості виплат по кредиту та обґрунтувати їх об'єктивними труднощами. Дуже часто саме в суді сторонам удаeтся прийти до мирової угоди на взаємовигідних умовах ».
Клієнтам банків необхідно пам'ятати, що з будь-якої форс-мажорній ситуації є вихід зручний для них - відстрочка платежів, збільшення терміну кредитування, перегляд умов кредитного договору, переуступка квартири. І перед тим, як укладати договір іпотеки, можна отримати консультацію співробітника банку і обговорити всі виходи з можливих проблемних ситуацій «на березі».