Накопичувальні рахунки перш пропонували деякі великі банки. Такі продукти до нинішнього року були в лінійці Промсвязьбанка, Альфа-банку і деяких інших. Гроші на таких рахунках мобільніші, ніж у вкладах: їх можна забрати в будь-який момент, що не дуже зручно банку при плануванні пасивів, пояснюють банкіри.
Банкіри зізнаються, що тепер змушені робити ставку на залучення коштів фізосіб на накопичувальні рахунки. «Для банку вартість таких ресурсів істотно нижче, ніж, наприклад, строкових вкладів», - пояснює начальник департаменту пасивних і страхових продуктів банку «Відкриття» Олександр Єфремов. За словами директора департаменту роздрібних сегментів і маркетингу «Юникредит банку» Світлани Пирожкова, банки реагують на поведінку клієнтів, які в цьому році віддають перевагу короткостроковим або безстрокові вкладення, щоб мати можливість швидко відреагувати на мінливу ситуацію.
Справа в тому, що накопичувальний рахунок являє собою звичайний поточний рахунок (частіше рублевий) з щомісячним нарахуванням і капіталізацією істотно більшого доходу, ніж на вклади до запитання: 3-8% річних в рублях проти 0,01-0,1%. Правда, їх прибутковість трохи поступається депозитах з незнижуваним залишком (в середньому на 1-1,5 відсоткового пункту).
Накопичувальними рахунками зручно управляти через інтернет-банк. Таку можливість сьогодні надають практично всі банки. А при відкритті рахунків через інтернет банки, як правило, додають до ставки 0,3-0,5% річних.
Кошти фізичних осіб на накопичувальних рахунках в межах 700 000 крб. як і у всіх інших вкладах, застраховані АСВ.
Як правило, для відкриття накопичувального рахунку банки не вимагають внесення навіть мінімальної суми, але для отримання підвищеного (в порівнянні з внеском до запитання) доходу майже завжди необхідно протягом усього місяця тримати на рахунку встановлений мінімум коштів. Це може бути і 10 000, і 100 000 руб. (Див. Таблицю). Якщо сума нижче встановленого мінімуму, дохід нараховується за ставкою до запитання.
З першого рубля дохід за своїм накопичувальним рахунком нараховує Райффайзенбанк.
Підвищену ставку, по якій буде нараховуватися щомісячний дохід, банки також зазвичай прив'язують до величини суми на рахунку. У Альфа-банку нарахування відсотків за рахунком «Цінне час» складніше: ставка залежить від мінімальних залишків на рахунку протягом попередніх 1, 3, 6 і 12 місяців.
Саме з порядком нарахування відсотків пов'язані основні каверзи, які можуть чекати клієнта, неуважно читає договір накопичувального рахунку.
Деякі банки обмежують не лише мінімальну, але і максимальну суму, на яку будуть нараховувати підвищений дохід. У «Юникредит банку» це 8 млн руб. у Бінбанку - 30 млн, у «Відкриття» - 50 млн. Суми понад цих меж будуть зберігатися на накопичувальних рахунках в цих банках з нарахуванням ставки до запитання.
Крім того, більшість банків нараховують дохід тільки на мінімальну суму, яка була на рахунку протягом місяця. Тобто можна майже весь місяць тримати на рахунку мільйон, відкликавши гроші лише на 1-2 дня, а в результаті не отримати ні рубля доходу. Інакше виплачують відсотки за накопичувальними рахунками Райффайзенбанк і Бінбанк: дохід розраховується, виходячи з щоденного залишку коштів на рахунку на початок кожного дня (зараховується на рахунок, як у всіх, раз на місяць).
Ще один сюрприз - зміна банком ставки за рахунком в сторону як підвищення, так і зниження. «Оскільки мова йде про безстрокове рахунку, банки можуть коригувати ставку в залежності від ринкових тенденцій», - пояснює директор департаменту розробки роздрібних продуктів Бінбанку Антон Маслій, але клієнт обов'язково буде повідомлений про це мінімум за 15 днів - по електронній пошті, sms, на сайті і в офісах.
Якщо нові умови не влаштують клієнта, він зможе закрити рахунок, зберігши нараховані відсотки, або змінити банк.