І це без урахування того, що кожен рік, поки виплачується іпотека, необхідно вносити страховий платіж. Крім нього, в обов'язковому порядку виплачується і індексація процентних ставок. Все це в значній мірі збільшує кінцеву суму. яку доведеться виплатити за житло, оформлене в іпотеку.
Але для банківських установ було не дуже вигідно дострокове погашення іпотеки з багатьох причин. Найголовніша полягає в тому, що вони втрачали частину прибутку. Тому довгий час достроково погасити іпотеку було дуже непросто.
Практичний в кожному банку діяв мораторій. що не дозволяв вносити непередбачений графіком, додаткові платежі, для погашення боргу. Робилося це за допомогою введення додаткових комісій, хоч як це дивно, штрафних санкцій та тимчасових обмежень.
На яких умовах видається іпотека для військовослужбовців? Відповідь тут.
Загальна інформація
Цим вони уникають різних переплат. нарахованих за використання позикових коштів.
Банк, що надає позикові кошти, використовує систему ануїтетних платежів. Така система вигідна, перш за все самому банку, а не кредитоотримувачу. Ця система полягає в тому, що вся сума, яку повинен виплачувати позичальник, заздалегідь розраховується банківською установою і розподіляється порівну на весь період дії позики.
Тобто, отримувач кредиту змушений щомісяця здійснювати однаковий платіж. Перші роки кредитополучатель в більшій мірі сплачує відсотки. а після цього виплачує основний борг за позикою. Тому, передчасне погашення кредиту за іпотекою не буде вигідним для банку-кредитора, чому вони і були проти усілякими заходами.
Як це виглядає на практиці? На практиці особа, яка отримала гроші під іпотеку, може вже на наступний день прийти в банк і погасити свій борг. При цьому, не потрібно виплачувати якихось великих відсотків за рік або навіть місяць. Йому досить буде виплатити відсотки тільки за термін. в якому він фактично користувався отриманими від банку грошима.
Але і це не все. Не обов'язково погашати всю суму боргу. Позичальник має право без негативних наслідків для себе частково погасити свій борг перед позикодавцем, вносячи платежі будь-яких розмірів по іпотеці сверхграфіка, який прописаний в договорі іпотеки.
Так, цивільним законодавством позичальника зобов'язують при його намір щодо дострокового погашення іпотечного кредиту письмово повідомляти займодателя.
У цьому повідомленні він повинен вказати, як він збирається достроково погасити кредит, повністю або частково.
Такий лист необхідно подавати не пізніше, ніж за 30 днів до того, як позичальник планує повернути борг. Цей термін не є обов'язковим для всіх банківських установ і у деяких з них він менше, ніж 30 днів. Який цей термін в кожному конкретному банку. займополучателя може прочитати в договорі на іпотеку.
В одному з пунктів договору буде зазначено, за скільки днів потрібно письмово повідомляти банк про намір достроково погашати кредит. Але вимагати, щоб позичальник сповіщав займодателя раніше, ніж за 30 днів, не відповідають російським законодавством, порушують його, а тому є нікчемною.
Умови і правила
Отже, оскільки позичальник отримує можливість достроково. не чекаючи, що на нього за це накладуть санкції або зажадають виплат додаткових комісій. Погашаючи заборгованість по кредиту, потрібно враховувати, що якщо внесена сума відповідає всій сумою, що залишилася по заборгованості, то мова йде про повне дострокове погашення іпотеки. В іншому випадку мова йде про частковому достроковому погашенні іпотеки.
Важлива умова. Та сума, яку вносить позичальник, повинна йти на погашення основного іпотечного боргу. Її не можна враховувати в рахунок сплати в майбутньому відсотків за отриманим позиці.
Практично всі російські банки мають практично однакові умови. регламентують дострокове внесення платежів. Звичайно, невеликі відмінності є, але вони не істотні. Перше, що потрібно зробити, і про що сказано вище, це в необхідний термін надіслати письмову заяву. в якому потрібно сповістити банк про намір позичальника достроково виплатити іпотеку.
Це не проста формальність, тому що дана заява є підставою для зарахування внесених коштів у рахунок погашення отриманої позики. Тому, така заява не є простою формальністю, і до нього пред'являються деякі вимоги. У ньому повинні бути такі дані і реквізити:
Що стосується індивідуальних відмінностей умов дострокового погашення іпотечного кредиту в кожному банку, то вони стосуються термінів подання та розгляду цих письмових повідомлень займополучателя, і встановлюються в кожному банку.
А чому за стільки днів треба попереджати банк про свій намір? Пов'язано це з тим, що самому банку ви робите не найбільшу гарну послугу, коли хочете достроково повернути позику. Видавши кредит, установа планувала на вас свій заробіток на роки вперед, враховуючи термін дії укладеного договору. Погашаючи кредит достроково, ви позбавляєте його заробітку в майбутньому.
Але не тільки. Простому обивателю може бути незрозуміло, але всі операції в банку, в тому числі і видача кредитів, складають частину бізнес-процесів, зі своїми ризиками і прогнозами. Вони розраховуються. в тому числі, і на підставі вже укладених договорів.
І якщо договір перестає діяти достроково, як в розглянуто випадку, то все це відбитися на діяльності банку так, що він може нести чималі збитки. Щоб попередити такі наслідки, цивільне законодавство передбачило місячний термін, протягом якого банк повинен внести коригування в свої плани.
Дізнайтеся, як і де здійснюється покупка і продаж комерційної нерухомості, прямо зараз.
Якщо позичальник вирішив погасити борг частково?
Це їх особисті умови, але закон надає їм можливість вимагати таке повідомлення в будь-якому випадку.
Якщо відбувається часткове дострокове погашення боргу, то банк зобов'язаний провести перерахунок суми. складової основний борг.
Це відразу ж позначається на зміну графіка платежів по кредиту. Вище вказувалося, що в заяві сам позичальник може вибирати будь-який спосіб перерахунку. або зменшити величину щомісячних платежів, або зменшити термін самого іпотечного кредиту.
Як це відбувається? Якщо мова йде зменшенні щомісячних платежів. то їх розміри зменшуються, а термін дії договору залишається незмінним. В іншому випадку, розмір цих платежів залишається той же, а ось термін дії договору зменшується.
Що вибрати позичальнику? Який варіант кращий? Це потрібно вирішувати, виходячи з кожного конкретного випадку. тієї економічної ситуації, яка відбувається як в країні, так і в сім'ї позичальника. Але є загальні тенденції, які розглянемо нижче.
Коли краще і вигідніше?
Якщо іпотечний кредит погашається достроково, коли тільки почався термін кредитування, то основна частина кредиту зменшиться. Як наслідок, отримувач кредиту значно заощадить на відсотках по взятому кредиту.
Якщо початковий період закінчився. то відсотки по кредиту стають нижче. В цьому випадку не вийде розраховувати на великі дивіденди від дострокового погашення.
Це можуть враховувати ті, хто навмисно оформляє іпотеку на великий термін. Щомісячні виплати по позиці в цьому випадку невеликі. Дострокове погашення боргу призведе до мінімальної переплати за отриману позику.
Це добре підходить тим, кому терміново потрібно придбати квартиру і хто розраховує в самому найближчому часі отримати велику суму грошей. достатню для погашення взятого кредиту.
Дострокове погашення іпотеки материнським капіталом
З активами матерів це поняття ніяк не пов'язано.
Це допомога держави, яка видається сім'ям з появою другого і наступних дітей.
По-друге, це житло повинно бути на території Росії. По-третє, в якості кредитоотримувача повинні виступати або мати дитини, або його батько. Мало того, шлюб матері з батьком повинен бути зареєстрований офіційно. Інші види співжиття не передбачається.
До цього ж, банки ставилися в привілейоване становище. які страхували себе з усіх боків, включаючи і одержуваний прибуток на роки вперед. Позичальник, повинен був оплачувати всі ризики банку. при тому, що він сам залишався повністю незастрахованим перед будь-якими негативними подіями, будь то економічний спад, втрата роботи або падіння курсу рубля.
Будемо сподіватися, що надалі законодавець порадує і іншими кроками назустріч особам, вирішальним самостійно свої житлові проблеми.
Як зробити розрахунок податку на земельну ділянку. Дізнайтеся про це з нашої статті.
Як і де можна отримати кадастровий паспорт на квартиру? Відповідь тут.
Чи не знайшли відповіді на своє питання? Дізнайтеся, як вирішити саме Вашу проблему - зателефонуйте прямо зараз:
+7 (499) 703-45-84 (Москва)
+7 (812) 309-50-48 (Санкт-Петербург)
Це швидко і безкоштовно!