Кредитний брокер - це фізична особа або організація, яка виступає як посередник між клієнтом і банком у процесі підготовки до отримання кредиту, який працює за певну суму або відсоток від суми кредиту.
Кредитний брокер допомагає визначити список банків, які потенційно можуть видати кредит клієнту, грунтуючись на наданих даних і документах заемщіка.Так ж брокерам можуть бути доступні більш вигідні умови і ставки по кредитах нижче банківських за рахунок індивідуальних домовленостей із банківськими організаціями. Так само брокерські організації можуть отримати кредитну історію позичальників. Як правило з метою залучення клієнтів вони це роблять безкоштовно.
Види кредитних брокерів
Кредитні брокери діляться на кілька видів: білі, сірі та чорні брокери.
білі брокери
Сірі кредитні брокери
Сірі кредитні брокери можуть отримувати винагороду як від банку, так і від клієнта. Сірі брокери так само офіційно зареєстровані в реєстрах підприємств країни, працюю офіційно, не підробляють документи, але можуть використовувати різні хитрощі і прогалини в кредитній системі банків. Найчастіше сірі брокери мають певні домовленості в обхід офіційну співпрацю з банками, але тим не менше при своїй роботі не порушують закони. Такі організації працюють акуратно, не підставляючи своїми діями своїх партнерів. Кредитних брокерів, яких називають сірими, в РФ найбільше.
Чорні кредитні брокери
Чорні кредитні брокери - це група осіб, як правило працюють неофіційно, які допомагають взяти кредит своїм клієнтам незаконними способами: підробкою документів, в обхід служби безпеки банків щодо незаконної домовленості з працівниками цих самих банків. Вони можуть підкуповувати банківських працівників або відстібати їм відсоток від взятого клієнтом кредиту. Так само вони незаконно влаштовують і підтверджують роботу клієнта, допомагають в отриманні кредиту судимим, безробітним та іншим особам, отримати кредит які законним способом не мають можливості. Їх робота коштує дорожче, отримують дохід вони тільки від клієнтів, часто беруть передоплату.
Швидше за все після отримання кредиту клієнт, який звернувся до чорних брокерам, гроші повертати не буде. Головна небезпека таких брокерів - це використання загублених паспортів, переклеювання фотографій і отримання кредиту на ім'я нічого не підозрюють громадян.
Отже, хто такі брокери і які вони бувають ми розібралися. Ясно, що до чорних брокерам звертатися не варто навіть в найскладніших ситуаціях. А коли потрібно звертатися до білих і сірим брокерам і чи потрібно взагалі? Спробуємо розібратися.
Коли потрібен кредитний брокер
Наприклад потенційний позичальник хоче взяти кредит, але вже 4-5 банків йому відмовили. Банків в нашій країні величезна безліч, відповідно що б зрозуміти в яких банках які умови, які потрібні документи, чи підходить потенційний позичальник до вимог банку досить складно. Можливо в кредитну історію потенційного клієнта є які небудь проблеми. Тут то і стане в нагоді кредитний брокер. Громадянин, звернувшись в брокерську організацію, може перевірити свою кредитну історію і на підставі наданих документів підібрати кредитну програму, де є ймовірність отримання кредиту. Адже брокерам доступні більш детальні дані до вимог до клієнта ніж звичайній людині. Далі брокер відправляє заявки в банки-партнери, які підійшли за вимогами. У разі схвалення клієнт отримує гроші і передає відсоток від кредиту в організацію на підставі укладеного раніше договору.
Плюси і мінуси послуг кредитного брокера
Плюси очевидні: без допомоги кредитного брокера клієнту довелося б обійти можливо навіть сотні банків перш ніж отримати кредит. Але і ясний мінус - втрата частини суми, яку клієнт віддає за послуги брокера.
Так само брокери можуть знадобитися тим позичальникам, які ще не мають кредитну історію. Багато банків відмовляють молодим людям, у яких порожня виписка з БКІ. Кредитні брокери зможуть підібрати кредитну програму для молоді або ж оформити кредит у мікрофінансової організації, де ймовірність отримання позики «новачкові» вище.
Кредитний брокер або банк?
Можливі труднощі при зверненні в банк
З кредиту брокером легко і результативно
Програми банків в інтернеті часом не відповідають дійсності. Починаючи з того, що інформація застаріла, закінчуючи тим, що позичальникові не відомі методи оцінки кредитоспроможності. У різних банках свої вимоги. Важливі всі дрібниці: відомості зазначені в анкеті можуть вплинути на результат, а надані сірі довідки, невідповідні фактичним місцем роботи - занесенню в «стоп лист».
Банківські фахівці надає брокеру завжди актуальні програми кредитування. Кредитний брокер вивчає роботу банків на практиці. Це дозволяє розібратися в політиці банку зсередини. Дана інформація допомагає визначити ймовірність схвалення і зумовлює рішення, в який банк подати документи позичальника, щоб отримати схвалення.
Брокер завжди надає в банк правильно оформлене кредитне досьє, відповідне його вимогам. Це вже виключає витрату часу на корекцію документів. Крім цього, заявка від банківського партнера буде розглянута швидше, ніж клієнта «з вулиці». І навіть якщо фахівець банку забув подзвонити, кредитний брокер не посоромиться нагадати і поквапити зайвий раз.
Трапляється, що банк відмовляє в кредиті (після схвалення) в останній момент без пояснення причини. У підсумку, втрачено час, а іноді і зірвана угода і понесені витрати.
Для перестраховки можна отримати позитивне рішення в трьох баках одночасно.
Може здатися, що різниця в ставці 1% за іпотечним кредитом, наприклад, незначна, а заощадити на оплаті брокеру, звернувшись самому в банк - це розумно.
По-перше, брокер підбирає під Ваші умови кредит з мінімальною ставкою. Ця ставка прописується в агентський договір. У разі невідповідності, Ви маєте право не оплачувати послуги. По-друге, різниця в ставці 1% по кредиту близько 100 000 $ дозволяє заощадити близько 20 000 $. Це з лишком окупає комісію кредитного брокера. По-третє, банки не платять брокерам. Той факт, що комісія береться з клієнта гарантує те, що брокер не лобіює інтереси банку, а зацікавлений, хоча і за винагороду, забезпечити мінімально можливий відсоток по кредиту (в чому вигода: див. Вище)
Час - важливий ресурс при сучасному темпі життя. А витрачений на неодноразові (іноді безрезультатні) додзвонитися в банки, пробки на дорогах, коли потрібно довезти документи, особливо шкода.
Брокер супроводжує позичальника в процесі отримання кредиту від початку до кінця, економлячи час свого клієнта. Спілкування з банком, правильне оформлення кредитного досьє, передача його в банк - все це ми беремо на себе. Ви приходите до нас двічі: перший раз приносите документи і укладаєте договір, другий раз - за позитивним рішенням. У Вашому розпорядженні наш кур'єр в разі донесення документів, і ми завжди на відстані дзвінка.
При наявності існуючих кредитів, особливо прострочених, шанси отримати кредит в банку самому невеликі. Очевидно, Вам буде відмовлено без пояснення причин.
Успіх - в індивідуальному підході. Ось девіз професіонала. Допомога отримання кредиту боржникам - це реально. Деякі банки беруть грамотне пояснення прострочення платежів. Існують унікальні програми, безпосередньо створені задля закриття всіх існуючих кредитів. Немає безвихідних ситуацій, і вихід завжди простий - діяти.
Банк - консерватор і бюрократ. І це норма для такого складного апарату. Особливо це стосується вимог до підтвердження доходу при розгляді заявки на отримання кредиту.
Брокер універсальний. Його мета - спростити отримання найбільш вигідного кредиту для клієнта і звернути банківський бюрократизм на користь справи. Наприклад, завжди існують способи підтвердити платоспроможність клієнта. Важливо, щоб позичальник сам оцінював свої можливості платити по кредиту. Завдання кредитного брокера - донести це до банку.
На сьогоднішній момент посередницька діяльність широко обхопила ринок послуг. Це говорить про прогалини і недоліки основних структур. Так, кредитний брокер - це посередник між клієнтом і банком. Але він стає професіоналом, якщо своєю діяльністю удосконалює цю область банківської політики.