- споживчі кредити
- Кредитні картки
- іпотека
- Автокредити
Ідея примноження власного капіталу цікава практично кожного клієнта банку. Найпростіший спосіб - це вкласти накопичення на депозит і отримувати гарантований, але невисокий дохід. Депозит є найбезпечнішим способом вкладення коштів, тому що держава гарантує повернення грошей за системою страхування вкладів до 1,4 млн. рублів. Звичайно, все, що понад цієї суми, страхування не підлягає, але яке джерело вкладення буде більш надійним - складно відповісти.
Депозит цікавий тим клієнтам, у яких є гроші. Але ось що робити тим, у кого їх немає, але заробити при цьому теж хочеться. Варіант простий - у когось позичити, покласти на відсотки, отримати дохід і повернути борг. Одна з ідей подібних вкладень полягає в тому, щоб взяти гроші у банку і вкласти їх на депозит. На перший погляд ідея може здатися утопічною, адже практично жоден банк не дає ставок по депозитах більше, ніж відсоток по кредиту, а з урахуванням усіляких комісій, страховок і ін. жоден депозит не перекриє витрат на обслуговування кредитів. Розглянемо, чи можна на практиці взяти кредит і покласти кошти під відсотки, чи зможуть вони покрити кредитні витрати, якою має бути ставка за депозитом, щоб покрити витрати по кредиту?
Взяти кредит і покласти під відсотки в банк.
Дохід в цьому випадку складе різницю від кредитної і депозитної ставок. Однак, ринкові банківські реалії такі, що на практиці не зустрічається ситуацій, коли ставка по депозиту перевищує відсоток по кредиту. В цьому випадку позитивну роль може зіграти складний депозитний відсоток і вклад з капіталізацією. Такий спосіб нарахування дозволить отримати більш високу ефективну ставку, ніж початковий номінальний відсоток.
Читайте також: Фонд санації банків
Теорія проста: чим більше періодів капіталізації, ніж більшу прибуток можна отримати в кінці. Найпоширеніша періодичність нарахування - це раз на місяць.
Розглянемо простий приклад: візьмемо 300 000 рублей на 2 років під 15% річних.
Читайте також: Чи можуть зняти або закрити вклад за аліменти?
Виходить, що ефект отримав від'ємне значення 401 385 - 398 405 = 2 980 руб.Такім чином, щоб отримати дохід від вкладення кредитних коштів на депозит, потрібно їх вкласти під ставку вище 14,5% Варто відзначити, що ставка по депозиту може змінюватися протягом терміну, як в більшу, так і в меншу сторону. Високі ставки за вкладами на тривалі терміни зараз банки намагаються не пропонувати, а відсотки по кредитах досить високі, тому від даного способу вкладення ефект буде негативним.