В останні роки портфель роздрібного кредитування характеризується зростанням частки не оплачених рахунків по заборгованостях. Більшість російських громадян почали зазнавати труднощів, пов'язані з виплатою позики.
Банки підключають колекторські агентства для витребування боргу, які залякують громадян встановленням штрафу у величезних розмірах, конфіскацією і накладенням арешту на майно. Нерідко зустрічаються випадки, коли колектори докучають їх близьким людям.
Що це таке
Під «колекторським агентством» мається на увазі агентство, що займаються справлянням простроченої та проблемної заборгованості на професійному рівні. Їх основною метою є сприяння здійснення виплат по заборгованостях, які мають фізичні або юридичні особи.
Колектори є співробітниками фірм, що займаються комерційною діяльністю, тому представляють їх інтереси. Так як колектори не значаться на службі в державних органах, вони позбавлені права провадити опис майна боржників, продавати його, щоб виручити за нього грошові кошти для передачі в банк. Відповідно до вказівок правових актів виробництво опису входить в обов'язок судових приставів.
Багато колекторські агентства здійснюють свою діяльність в якості агентства кредитора, збираючи борги за певну винагороду. Воно формується за рахунок кількості зібраних коштів, з яких відраховується встановлений за договором відсоток.
Посягання колекторів на майно батьків
Згідно з приписами законодавчих актів банки мають право конфіскувати майно позичальника, якщо він не погасив заборгованість. Батьки не несуть відповідальність за повнолітніх дітей, тому ніхто не має право робити замах на їхнє майно.
Як показує практика, деякі батьки виступають в якості поручителів, внаслідок чого зобов'язання позичальника перед банком переходить поручителю. У ситуації, що склалася вони зобов'язані будуть сплатити борг на підставі постанови суда.В разі відмови виконати постанову банку дозволяється заарештувати майно і продати його. У таких ситуаціях і залучають колекторів, щоб вони допомогли витребувати борг.
Однак дані агентства позбавлені права здійснювати будь-які дії щодо майна батьків.
Їх діяльність згідно з вказівками законодавчих актів буде розцінена як протизаконна. Дане положення закріплено в Федеративній законі «Про виконавче провадження», Цивільному кодексі.
До того ж, житлове приміщення, де прописані і проживають кілька людей, не вилучається. Тим більше, коли воно є єдиним їх житлом, що відповідає вимогам щодо технічного стану для постійного проживання.
Колектори не мають права:
Якщо якась частка житла на праві власності належить позичальнику, то судові пристави повинні визначити її. При здійсненні опису майна, накладення арешту на нього батьки повинні подати позовну заяву в судовий орган за місцем проживання, тому що ні банк, ні колектори не мають права без суду здійснювати зазначені дії.
Батьки позичальника в разі виникнення спірної ситуації про належність майна згідно зі статтею 119 ФЗ «Про виконавче провадження» повинні звернутися до судового органу з позовною заявою з проханням вирішити питання. В ході судового розгляду майно батьків виключається з переліку опису майна позичальника.
Законодавча база
У статті 10 Цивільного кодексу зазначено про неприпустимість вчинення цивільних прав, метою яких є заподіяння шкоди іншій особі. Громадяни не мають права здійснювати протиправні дії, обходячи норми правових актів, зловживати правом.
Якщо зазначені вимоги не дотримуються громадянином, то судові органи можуть відмовити в захисті їх прав повністю або частково. До того ж, при порушенні прав інших осіб, правопорушник зобов'язаний відшкодувати завдані шкодою збитки. Захист порушених, оскаржених прав здійснюється відповідно до статті 11 ГК в судовому порядку за правилами процесуальних актів.
Але він повинен направити позичальнику лист з досудової претензією до прийняття заходів впливу, звернення до судового органу. При цьому кредитор зобов'язаний встановити термін повернення залишку споживчого позики в розумних межах. Він повинен становити не більше тридцяти днів, які відраховуються з дня відправлення повідомлення.
Дії сторін до суду
Кредитор має право здійснити поступку прав відповідно до умов договору третім особам. Дане положення закріплено в статті 12 Федерального закону «Про споживчий кредит (позику)». Вона може здійснюватися, якщо законом або договором не передбачено умову про заборону поступки. Сторони при укладенні договору повинні погодити між собою про застосування поступки.
У позичальника згідно з приписами вищевказаного закону зберігаються всі права щодо нового кредитора, які він мав у відношенні першого кредитора.
Позичальник може сплатити свою заборгованість в добровільному порядку. Якщо він не володіє можливістю для здійснення виплат, то останнім варіантом колекторів, які намагаються забезпечити захист прав банку, є звернення до судового органу, який відкриє судове провадження.
Порядок судового провадження
Суд повинен повідомить боржника дату, час судового засідання, на яке він зобов'язаний прийти для дачі пояснень з приводу затримок у виплаті. Позичальник може запропонувати банку скласти мирову угоду, яка затверджується судом. При його відмову здійснити сплату боргу, суд має право зобов'язати боржника погасити свою заборгованість за умови обґрунтованості вимог банку.
Судовий орган випускає відповідно до приписів Цивільно процесуального кодексу постанову у вигляді наказу, рішення, ухвали, які підлягають обов'язковому виконанню. Стягувачу судовий орган відповідно до статті 428 ЦПК видає виконавчий лист, коли його постанову набуває законної сили.
Що стосується питання про майно близьких позичальникові людей, то колектори тільки лякають їх в прагненні будь-яким шляхом змусити повернути борг позичальнику. Необхідно знати, що майно родичів згідно з вказівками правових актів не підлягає до звернення на нього стягнення.
Компетенції судових приставів
Судові пристави наділені широкими повноваженнями, що дозволяють виконати постанову суду незалежно від виниклих обставин.
- проникнення у нежитлові приміщення, які займає боржник;
- входження без згоди боржника в його житлове приміщення боржника за місцем прописки, якщо вони отримали дозвіл старшого пристава в письмовій формі;
- накладення арешту на майно позичальника, на його банківські рахунки;
- конфіскація майна боржника;
- здійснення заходів щодо розшуку боржника;
- залучення правоохоронних органів в разі потреби;
- справляння виконавчого збору;
- встановлення тимчасових обмежень.
Судові пристави збуджують виконавче провадження, отримавши виконавчий лист, про що повідомляється позичальнику. Йому встановлюється в продовження 5 днів термін здійснення добровільної сплати. Всі заходи по примусовому виконанню постанови суду здійснюються за місцем проживання боржника, його місцем перебування, місця, де знаходиться його майно.
Якщо грошові кошти у позичальника відсутні або їх недостатньо для погашення заборгованості, то згідно зі статтею 69 ГК РФ стягнення звертається на інше майно, яке йому належить на праві власності.
Судові пристави повинні складати акт опису майна боржника тільки в присутності понятих. У ньому вказуються особисті дані присутніх осіб, перераховується майно, яке підлягає арешту. В ході здійснення опису майна проводиться попередня оцінка його вартості.
Моральна шкода відшкодувати не складно. Дивіться, як це роблять.
Що необхідно знати позичальникові
Хоча банк наділений правом передачі своїх прав щодо витребування заборгованостей по кредитах третім особам, але для нього єдино доступним способом задоволення вимог є звернення з позовом до судового органу. Колекторське агентство має подати документи, що засвідчують про передачу банком боргу. Без пред'явлення документів воно не має права вимагати від позичальника, його батьків, родичів погасити заборгованість.
Але необхідно звернути увагу на те, що виключно судові пристави, що діють на підставі виконавчого листа суду, мають право:
- входити в житлове приміщення, описувати його;
- накладати арешт на майно;
- вилучати майно позичальника, його поручителів.
Він видається судом в установленому приписами правових актів порядку. Інші особи позбавлені повноважень здійснення перерахованих вище дій.
Позичальник може оскаржити дії судових приставів згідно з вказівками правових актів в суді, пред'явивши позовну заяву з проханням звільнити його майно від арешту. Відповідальність позичальника може бути зменшена відповідно вказівок статті 404 ЦК, якщо справа розбирається в судовому порядку.
Якщо житлове приміщення або його якась частина є єдино придатним для постійного проживання приміщенням для позичальника і членів його сім'ї, то відповідно до статті 446 Цивільно-процесуального кодексу не можна здійснювати стягнення за виконавчим листом. Винятком є житлове приміщення, придбане за іпотечним кредитуванням, на яке поширене стягнення згідно норм законодавчих актів про іпотеку.
Виходячи з вищесказаного, можна зробити висновок, що будь-який позичальник має право проігнорувати обмеження, які виходять від співробітників банку, колекторів. До того ж він може не впускати їх в своє житлове приміщення. Якщо вони загрожують. прагнуть будь-яким шляхом увійти всередину житла, то позичальник може на законних підставах викликати співробітників правоохоронних органів, написати заяву в прокуратуру.