Ще статті по темі
Звертаючись за коштами в банк кожен позичальник бажає знати, дадуть йому кредит чи ні. На жаль, передбачити можна тільки відмова, а ось спрогнозувати позитивне рішення по заявці в принципі неможливо. Особливо в даний непростий час. Проте, ряд порад, як підвищити шанс на отримання позитивного рішення, ми дамо в цій статті.
Актуальні тенденції ринку
Гарного мало. З одного боку, на фінансовому ринку до сих пір зберігається жорсткий дефіцит ліквідності - видавати кошти банкам нема з чого - «зайвих грошей» немає. З іншого боку, погіршується якість кредитних портфелів. Тільки за перший квартал цього року проблемність банківських позик за різними оцінками зросла на 40%. Це означає, що на всю суму прострочених боргів банки зобов'язані сформувати додаткові резерви в розмірі суми боргу (увага!) З власного прибутку.
Що це означає. з одного боку, так - банки будуть «стискати» ефективність послуги - кількість пропозицій зменшиться. З іншого боку, заробляти прибуток треба - інакше як платити відсотки за залученими вкладами. Як зберегти прибутковість такого бізнесу при жорстко обмеженому обсязі видаваних коштів? Варіантів два.
У банку Хоумкредіт також змінилася лінійка продуктів. В цьому році вже не залишилося «дорогого» позики «Швидкі гроші» (сума до 30 000 рублів, термін - 2 роки, ставка - 46,9% річних). Залишився всього один продукт, але максимальна сума кредиту знизилася з 700 000 до 400 000 рублей, так само як і максимальний термін: раніше можна було взяти в борг на термін до п'яти років, зараз тільки на чотири роки. Відсоткова ставка раніше була від 19,9% до 23,9% в залежності від суми, зараз - єдина для всіх сум і термінів - 27,9%.
На тлі такого «багатостороннього стиснення банківського сектора» на рику активізувалися компанії, що пропонують «альтернативне програми» для населення. Банк Россі попереджає - остерігайтеся шахраїв. Ці компанії (не маючи ліцензій і дозволу на надання подібних послуг) закликають оформити кредит за низькою ставкою (істотно нижче, ніж дають банки) та ще й практично будь-якому охочому незалежно від його репутації і наявності документів.
У чому підступ. Позика видається тільки після внесення одноразової «реєстраційного платежу» в розмірі від 5 до 20% від суми запитуваних коштів. Далі можливі варіанти: або компанія зникає з зібраними реєстраційними платежами і кредит не видає, або потім цей платіж не повертає, навіть якщо ви повністю виконали свої зобов'язання по позиці.
Краще скористайтеся нашими порадами і оформите законні відносини з банком.
Що позичальник може зробити, щоб збільшити свої шанси на отримання необхідних коштів.
По-перше, дотримуватися свою кредитну історію. Що це означає. Це означає, що за діючими боргами треба платити чітко за графіком чітко термін. Я настійно рекомендую платити по заздалегідь - на день-два раніше позначеного в договорі терміну.
Як ми вже писали вище, банки дуже жорстко підходять до оцінки майбутніх позичальників і навіть «технічна прострочення» на один може бути приводом для відмови: є факт прострочення - відмовити. Погодьтеся, прикро буде, якщо ви кілька років платили чітко в строк і сформували собі ідеальну репутацію - і раптом по випадково помилки платіж через термінал оплати або Інтернет-банк (відправлений з іншої організації) прийшов на один день пізніше. Ви-то заплатили (відправили / внесли) вчасно, а зараховані вони в рахунок гасіння із запізненням. Ось вам, будь ласка, і «технічна прострочення». Щоб уникнути цього, платите заздалегідь і чітко вивчіть всі можливі способи погашення заборгованості - особливо ті, за якими платіж проходить гарантовано вчасно (найнадійніше - платити безпосередньо в касу банку).
Ну, і природно, ні в якому разі не допускати прострочень по своїй вині через «грошей немає». Намагайтеся всіма способами знайти або реструктурувати позику, якщо платежі стали «не по кишені». Більш докладно про те, що робити, якщо немає можливості продовжувати платити по кредиту.
По-друге, намагайтеся не гасити раніше отримані позики достроково. Багато банків «не люблять», коли клієнт взяв кошти, зробив три платежу - і тут же достроково погасив борг. Такий позичальник «ламає» банку бізнес-план, і не всім це подобається.
Хоча в цьому питанні теж треба бути розумним. Одна справа, якщо у вас договір на три роки, а ви погасили його через три місяці. Інша справа, якщо у вас би взятий кредит на п'ять років, чотири роки ви його добре платили, а потім взяли і достроково погасили. Така ваша поведінка вже буде розцінюватися як позитивний - у вас з'явилися додаткові доходи, які дозволили погасити задолжность достроково - додатковий плюс при розгляді нової заявки. Через скільки платежів достроковістю може вважатися «нормальної» - я вам не скажу - напевно, оптимальний варіант - це платити за розкладом хоча б половину терміну.
Якщо ви не з'ясуєте причини відмови і продовжите «бігати по банках» - з кожним вашим зверненням в бюро кредитних історій на один буде збільшуватися лічильник звернень за послугою. Кожен наступний банк при запиті вашої статистики може побачити загальну кількість звернень і «виявити», що він далеко не перший. Тобто попередні організації відмовили. Це може стати причиною негативного рішення. Дальше більше.
Тому, по-четверте, спочатку зверніться в банк, на пластикову карту якого ви отримуєте заробітну плату. До «зарплатних» клієнтам відношення завжди більш лояльне, а вимоги простіше - шанси, що саме тут вам схвалять займ, - максимальні в порівнянні з іншими.
По-п'яте, має сенс звертатися туди, де ви вже брали кредит і добре його погасили. Ви вже будете «на рахунку хороших клієнтів», тому банк з високою часткою ймовірності підтвердить вам запит, причому на більш вигідних умовах, ніж просто для клієнта «з вулиці».
По-шосте, не прагнете набрати багато боргів - багато мається на увазі і за кількістю (в різних місцях) і по загальній сумі заборгованості. Справа в тому, що проблема «закредитованості населення» і обговорюється, і нормативно намагається бути врегульованою досить давно. Скільки це «багато» не знає точно ніхто - ні чітко юридичного визначення. Є тільки припущення, що 3-5 договорів - це нормально. Сукупні платежі за всіма боргами в розмірі 30-50% від щомісячного доходу-це нормально. Хоча, зазначу, що в різних банках можуть бути свої критерії в залежності від жорсткості його політики «тут і зараз».
По-сьоме, максимально офіційно підтверджуйте свій дохід. Якщо банк пропонує на вибір. або довідка за формою 2-ПДФО, або довідка за формою банку. Прагніть надати реальну довідку про доходи за формою 2-ПДФО. Якщо для підтвердження доходу організація приймає та інші документи (документи про володіння майном, закордонний паспорт з відмітками про виїзди за кордон і т.д.) - надайте їх.
По-восьме, беріть цільові позики. Оцінка позичальників за споживчими програмами і простим картками набагато жорсткіше, ніж при покупці конкретної мети: на придбання товарів або послуг в магазинах, автокредит, іпотека - цільове призначення грошей, а ще краще заставу (автотранспорт або нерухомість) - вірний спосіб підвищити шанси на позитивне рішення . Також як і надання поручительства.
Ну, і нарешті, ні в якому разі не брехати в анкетах (навіть не прикрашати в дрібницях) і не надавати не зовсім «чесні» документи. У разі виявлення - а в поточних умовах служби безпеки банків працюють з примноженої пильністю - ваші шанси на отримання позик в найближчі кілька років в будь-якому банку будуть приведені до нуля.