З кожним роком в Росії стає популярнішим практика оформлення іпотеки за участю созаёмщіков. Банк в таких випадках отримує додаткові гарантії, а позичальники з невеликим доходом - можливість отримати позику. Багато покупців нерухомості досі вважають, що созаёмщік грає тільки формальну роль, але в разі, якщо позичальник перестає платити по іпотеці, стає ясно, що це не так.
На практиці созаёмщік, це майже той же позичальник. На відміну від поручителя, він має право претендувати на частку в квартирі, яка купується по іпотеці, і точно так само, як і головний позичальник, ризикує грошима і власністю. Зазвичай созаёмщік зобов'язаний надати в банк повний комплект документів, такий же, як пакет документів основного позичальника. Банки часто допускають наявність декількох созаёмщіков. У деяких кредитних організаціях їх кількість обмежена двома, в інших доходить до п'яти.
Якщо созаёмщікамі виступають люди, не пов'язані родинними узами, банк може поцікавитися, на якій підставі стороння людина буде страхувати вас своїми фінансами. Але останнім часом, почастішали випадки оформлення іпотеки парами, які не оформили офіційно свої відносини, так що банки не вже не надають родинними зв'язками першорядної значення.
Частки в іпотеці та частки у власності житла, що купується можуть не збігатися і прописуються окремо за бажанням учасників угоди.
Отже, що ж робити, якщо позичальник або созаёмщік відмовляються платити по іпотеці? В принципі для банку немає суттєвої різниці, хто ухиляється від своїх обов'язків - основний позичальник або хтось із созаёмщіков. Пред'явити вимогу щодо погашення боргу кредитор може до будь-якого з них. Крім того, якщо один учасник продовжує справно платити свою частину внесків, а другий перестає, що накопичився борг буде вважатися спільним.
«У цій ситуації позичальнику необхідно продовжувати оплачувати іпотечний кредит згідно з графіком і не допускати прострочень платежу, тобто не допускати виникнення відповідальності за кредитним договором. Відповідальність за кредитним договором, як правило, настає для позичальника і созаёмщіка солідарно, тобто в разі прострочення платежу в рівній мірі кредитор може пред'явити вимогу про повне дострокове погашення кредиту як до позичальника (повністю або в частині), так і до созаёмщіку (повністю або в частині). Таким чином, для кредитора не має значення, з чиєї вини допущено прострочення, вимоги пред'являються відразу до всіх боржників. Якщо з вини созаёмщіка немає можливості далі оплачувати кредит, то в цій ситуації необхідно звернутися до кредитора для спільного пошуку правильного вирішення даної проблеми ». - пояснює начальник управління методології, продуктів і розробки кредитної документації департаменту іпотечного кредитування Номос-банку Сергій Столбунов.
У Номос-банку радять не чекати, поки фінансова організація подасть в суд, а звернутися до кредитора з проханням про реструктуризацію боргу. Кредитор може тимчасово знизити розмір щомісячного платежу або повністю відстрочити сплату щомісячного платежу на певний строк, змінити термін кредиту з метою зниження щомісячного платежу або надати стабілізаційний кредит на час подолання фінансових труднощів.
Другий варіант - продаж предмета застави за згодою кредитора для здійснення повного дострокового погашення кредиту. У цьому випадку також завчасно необхідно звернутися до кредитора і узгодити з ним цей варіант вирішення своїх проблем.