Питання придбання житла залишається актуальним вже протягом багатьох років. Широкий спектр банківських послуг дозволяє обзавестися житлом без особливих проблем. Однак давайте розберемося, що доцільніше: брати іпотеку або збирати на нерухомість?
Іпотека: переваги і недоліки
До основних переваг іпотеки, перш за все, слід віднести швидке придбання житла. У зв'язку з великою конкуренцією банківських служб, розгляд вашої заявки на взяття кредиту займає не більше 4 днів. Тобто з моменту виявлення відповідного житлового варіанту до моменту оплати і переїзду в нього проходять лічені дні.
Друга перевага - можливість в короткий час стати власником квартири. Відповідно до Цивільного Кодексу України та Федеральному Закону «Про іпотеку», відразу після підписання сторонами іпотечного договору і здійснення угоди власником нерухомості визнається покупець, в той час як банк-кредитор є лише заставодержателем. Це означає, що позичальник має право розпоряджатися квартирою на свій розсуд (в рамках обумовлених обмежень).
Коли основні переваги знайдені, розглянемо негативну сторону іпотеки - довгострокове зобов'язання. Купуючи житло за чужий рахунок, ви прирікаєте себе на кілька років «економічного рабства». І добре, якщо ваш дохід буде з роками примножувати, а накопичений борг пропорційно знижуватиметься. Але що, якщо виникнуть проблеми з оплатою, і іпотека стане для вас непосильною ношею? Хто може з упевненістю сказати, що найближчі 20-30 іпотечних років він буде отримувати стабільний заробіток і гарантовано перекриє борг? Мабуть, ніхто.
Впадати у відчай і відмовляти через це від іпотеки не варто. Але і бігти в банк стрімголов теж не потрібно. Щоб зрозуміти, що вигідніше: збирати або іпотека, порахуйте можливі ризики.
Накопичуємо гроші на житло
Самостійно обзавестися житлом можна, тільки якщо у вас вже є пристойна відкладена сума. Але що якщо її немає, брати кредити не доцільно, а власне житло просто необхідно? Правильно, намагаємося накопичити.
Переваги даного способу:
- Ви не є боржником. Ви не займаєте гроші в банку, а відкладаєте частину власних коштів. Причому ця частина не є фіксованою. Фактично ви вільні від фінансових зобов'язань.
- Після накопичення коштів і покупки житла ви в повній мірі розпоряджатися майном за своїми розсуд: вписуєте родичів, друзів і т.д. продаєте його, здаєте в оренду, не питаючи дозволу у банку, як у випадку з іпотекою.
- Можливість отримувати відсотки від вкладів. Накопичувати кошти потрібно не вдома, а на депозитному рахунку у великому банку, щоб збільшувати власні накопичення.
До недоліків віднесемо:
- Довге очікування. Накопичувати на квартиру доведеться не пару місяців, а кілька років. Тому стати володарем власного житла, відкладаючи частину коштів, ми зможете нескоро.
- Інфляцію. Ціни на нерухомість, на жаль, не стоять на місці. Їх показник неухильно рухається вгору. А значить, з кожним роком необхідна на нерухомість сума буде підвищуватися, не даючи вам шансів встигнути її випередити.
Щоб внести ясність і зрозуміти, що краще іпотека або збирати, спробуємо перетворити слова в цифри.
трохи розрахунків
Припустимо, ваш щомісячний заробіток становить 50 тисяч рублів. Квартира, яку ви хочете придбати, коштує 2 000 тис. Рублів. Розглянемо 2 варіанти.
1. Для того щоб накопичити бажану суму, вам буде потрібно 40 місяців (тобто трохи більше трьох років), за умов, що вам є де жити, ви не платите комуналку, не їсте і не купуєте собі одяг. Погодьтеся, умови нереальні.
Нехай з одержуваної зарплати ви можете відкладати тільки 25 тисяч рублів. Це означає, що для накопичення вам буде потрібно в два рази більше, тобто 80 місяців (6 років і 8 місяців).
Тепер враховуємо інфляцію. Беремо по мінімуму - 7 відсотків. Через 6 років ваша квартира коштуватиме 2 805 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян. Тобто буде потрібно ще 32 місяці, щоб «наздогнати» різницю. А різниця за рахунок інфляції буде підвищуватися знову і знову. І тут є три варіанти:
- або займати цю величину у знайомих, поки ціни на житло ще більше не піднімуться;
- або брати кредит на решту суми;
- або збільшити величину відкладаються коштів.
2. Банк пропонує оформити іпотеку під 11,75% річних на 80 місяців. При цьому ви повинні внести початковий внесок 20%, тобто 400 тисяч рублів. На решту суми ви оформляєте іпотеку. Таким чином, щомісячний платіж у вас дорівнює 28 938,64 рублів, а переплата складе 715 091,20 рублів.
Підведемо підсумки
Відповідно до підрахунків сума квартири, купленої в іпотеку, через 80 місяців складе 2 715 091,20 (400 000 + 1 600 000 + 715 091,20) рублів (суму зобов'язання по іпотеці також можна зменшити, якщо погашати заборгованість достроково), в той час , як з урахуванням інфляції на ринку нерухомості така ж квартира коштуватиме 2 805 000 рублей. Тобто виходить, що купувати квартиру в іпотеку все ж вигідніше (по вищеописаним умовам). Однак не факт, що протягом зазначеного часу інфляція становитиме 7%.
Ті боржники, які мають додатковий заробіток і виплатили понад 60% основного боргу, мають можливість отримати невелику економію від іпотеки.
Повернемося до нашого прикладу. Відсоткова ставка за довгостроковими зобов'язаннями становить 11,75%. Великий комерційний банк пропонує оформити індивідуальний внесок під 6% річних, однак в різний час ставки депозитів доходили і до 17%. Якщо у вас є вільна сума коштів, то вкласти її в погашення кредиту або в депозит, - вирішувати потрібно, порівнюючи діючі ставки.
Вирішувати збирати кошти або оформляти іпотеку, можна, тільки спираючись на власні можливості. Зважте всі за і проти, щоб вибрати найбільш прийнятний варіант придбання житла.
Також вас може зацікавити: