Іноді життя позичальника закінчується раніше, ніж його кредитні зобов'язання. Як би не хотілося вірити в те, що смерть є вагомою і поважною причиною для неповернення боргу, це не так. Розплачуватися по кредиту померлої людини все одно доведеться - спадкоємцям або поручителям. Тому поряд з вивченням заповіту не зайвим буде перевірити, чи не додається до нього чинного кредитного договору. А поручителю слід упевнитися, чи не був позичальник злісним боржником.
Спадщина і борги
Громадянин повинен відповідати за «успадкованим» боргами тільки в межах отриманого майна. Простіше кажучи, якщо в спадок дісталася машина «Лада Калина» вартістю 270 тис. Рублів і борг на суму 500 тис. Рублів, то спадкоємець зобов'язаний погасити лише частину боргу, еквівалентну вартості автомобіля, - і не більше того. Якщо спадщину було поділено між декількома громадянами, то вони відповідають за зобов'язаннями померлого пропорційно - залежно від вартості отриманого майна.
Як пояснює директор юридичного департаменту Абсолют Банку Ніна Сьоміна, якщо спадкоємців декілька, то вони відповідають за боргами спадкодавця солідарно. Інакше кажучи, банк-кредитор має право вимагати виконання зобов'язань як від усіх спадкоємців разом, так і від будь-якого з них окремо - в межах вартості перейшов до кожного з них майна. Наприклад, якщо майно складається з часткою в праві власності на квартиру, то в тих же частках вони несуть обов'язки по погашенню кредиту, наданого на придбання даної квартири.
Якщо борг був забезпечений заставою (автокредит або іпотека), то спадкоємець отримує не тільки обов'язок, а й предмет застави. Відповідно, в даному випадку повернення кредиту банку не є аж настільки проблематичним - за згодою банку предмет застави можна реалізувати і погасити заборгованість. Більш того, як зазначає директор по стягненню простроченої заборгованості Альфа-Банку Олег Коган, кредитор в такій ситуації має пріоритетне право на погашення боргу за рахунок застави - інакше кажучи, людина не може повноцінно вступити в спадок до тих пір, поки не врегулює з банком питання по заборгованості померлого.
Трапляється так, що заповіт складається на користь неповнолітніх, наприклад дітей або онуків. Вони точно так само разом з майном отримують у спадок і борги померлого. Як вказує Ніна Сьоміна, спадок від імені неповнолітнього беруть його законні представники: батьки, опікуни, піклувальники. За дітей віком до 14 років заява про прийняття спадщини подається законними представниками. Якщо вік спадкоємця - 14-18 років, то він діє при подачі заяви про прийняття спадщини сам, але за згодою батьків, опікунів або піклувальників. «Погашення заборгованості в даному випадку здійснюється законними представниками неповнолітніх», - зазначає Ніна Сьоміна.
Якщо дістався «у спадок» борг був виданий під поручительство третіх осіб, то ситуація видається дещо заплутаною. Як пояснив начальник юридичного управління СДМ-Банку Олександр Голубєв, має велике значення, наскільки добросовісним позичальником був померлий. «Якщо він платив за своїми зобов'язаннями акуратно і в строк, то в разі його смерті цей борг переходить до законних спадкоємців, і ймовірність, що кредитор спробує задовольнити свої вимоги, звернувшись до поручителів, не така висока, - пояснює він. - Але якщо він не платив і на момент смерті вже було рішення суду про стягнення простроченої заборгованості, в тому числі з поручителя, то відповідати за цим боргом доведеться поручителю ».
Разом з тим Олександр Голубєв зазначає, що навіть в такому випадку поручитель може, виконавши зобов'язання померлого позичальника, звернутися з регресних вимогою до законних спадкоємців і повернути свої гроші через суд.
Може бути так, що спадкоємці не відразу дізнаються про те, що у померлого були банківські борги. Чи вправі банк в такому випадку нараховувати штрафи і пені за утворилася прострочення? Або, може бути, банк не повинен нараховувати навіть відсотки, а вимагати лише погашення основного боргу?
«Питання нарахування відсотків за користування кредитом та штрафних санкцій після смерті позичальника неоднозначний, оскільки прямо законодавчо не врегульовано, а судова практика відрізняється, - каже Ніна Сьоміна з Абсолют Банку. - Є судові рішення, які б підтверджували законність нарахування відсотків за кредитним договором після смерті позичальника, але є і протилежні, перш за все в частині стягнення з спадкоємців пенею ». Інакше кажучи, судові рішення дозволяють банку вимагати з спадкоємців погашення кредиту, але в той же час не дозволяють нараховувати пені за виниклу прострочення.
Заступник директора юридичного департаменту Бінбанку Артем Коновалов стверджує, що при спадкуванні боргів саме зобов'язання не змінюється - змінюється тільки сторона в договорі, і замість померлого в якості позичальника буде виступати спадкоємець. «Отже, все зобов'язання діє на умовах, визначених в даному договорі, а значить, за порушення термінів повернення кредиту банк має право вимагати дострокового виконання зобов'язання», - вказує він.
Однак, підкреслює Артем Коновалов, цей захід є крайнім - як правило, сторони домовляються про порядок погашення має зобов'язання. Разом з тим питання про право банку нараховувати неустойку (пені), на його думку, є спірним. «Суть неустойки - санкція за невиконання договірного зобов'язання винною стороною, - пояснює він. - Звісно ж, що вина спадкоємця за невиконання зобов'язань може бути встановлена тільки з дати оформлення їм свідоцтва про право на спадщину ».
Олег Коган з Альфа-Банку, навпаки, стверджує, що в разі смерті позичальника всі договірні зобов'язання припиняються, залишається лише необхідність провести остаточний розрахунок з кредиторами, використовуючи виключно спадкову масу. «Банки не можуть нараховувати відсотки і штрафи після смерті позичальника, але вони можуть звернутися до суду за накладенням стягнення на майно, залишене померлим у спадок», - підкреслює він.
Страховка допоможе не завжди
Найчастіше життя і здоров'я позичальника страхуються - ще недавно це було обов'язковою вимогою у деяких банків при оформленні ряду кредитів, в першу чергу іпотеки. При наявності такої страховки в разі смерті позичальника страховик виплачує банку відшкодування в розмірі та на умовах, зазначених в договорі. Як правило, повністю погашається заборгованість по кредиту, і спадкоємцям не доводиться її виплачувати самостійно.
Разом з тим юристи і банкіри вказують, що далеко не завжди смерть позичальника може бути визнана страховим випадком. «Наприклад, можуть відмовити у виплаті, якщо смерть позичальника настає через хворобу, про наявність якої страховик не був проінформований позичальником в момент оформлення страховки», - вказує Наталя Шовкова з ВТБ 24.
Заступник директора юридичного департаменту Бінбанку Артем Коновалов уточнює, що до випадків, що не відносяться до страхових, можна віднести настання смерті від СНІДу, на грунті алкоголізму чи наркоманії. «В умовах договору про страхування життя завжди є пункти, в яких описані випадки, які не є страховими, наприклад самогубство», - додає Олег Коган з Альфа Банку.
«Випадки відмови у виплаті страхового відшкодування можуть бути дуже різноманітні, - резюмує заступник директора департаменту розробки і продажів банківських карт і споживчих кредитів Юніаструм Банку Юрій Григоренко. - Крім того, слід брати до уваги сумлінність страховика ».
Банкіри стверджують, що найчастіше спадкоємці самі звертаються в кредитну організацію в разі смерті позичальника.
За словами Олега Когана з Альфа-Банку, родичів померлого цікавить наявність як боргів, так і коштів на його рахунках. Разом з тим іноді банкам самим доводиться розшукувати спадкоємців, які або не знають про наявність заборгованості у покійного, або просто не бажають її виплачувати.
«Банк може отримувати інформацію від інших родичів, колег, знайомих померлого клієнта, у нотаріуса за місцем відкриття спадкової справи, - розповідає Наталя Шовкова з ВТБ 24. - Якщо не вдається отримати інформацію зазначеними способами, вона може бути запрошена через суд - після звернення банку з позовом до спадкової маси ».
Сергій Літунів з Пробизнесбанка пояснює, що закон передбачає такий механізм: якщо у банку немає інформації про осіб, які прийняли спадщину, вимоги кредитної установи можуть бути пред'явлені до виконавця заповіту або до спадкового майна. «У цьому випадку суд зупиняє розгляд справи про звернення стягнення на спадщину до тих пір, поки не з'являться спадкоємці або майно не перейде до Російської Федерації, суб'єкту Російської Федерації або муніципального утворення відповідно до статті +1151 Цивільного кодексу».
Разом з тим в ряді московських нотаріальних контор оглядачеві порталу Банкі.ру повідомили, що випадки, коли банки розшукують спадкоємців померлих позичальників, поодинокі: з такими запитами нотаріуси стикаються раз на півроку або навіть раз на рік. «Найчастіше самі спадкоємці звертаються з проханням допомогти врегулювати питання з банком з приводу боргів померлого, - розповіли в одній нотаріальній конторі. - Такі звернення відбуваються приблизно раз на місяць і переважно стосуються автокредитів ».
За словами Сергія Летунова, інтерес банку полягає не в розшуку спадкоємців, а в компенсації втрат, викликаних невиконанням кредитного договору, за рахунок майна, що раніше належав померлому позичальнику.
Відмовитися від усього
Юристи стверджують, що уникнути виплати боргів померлого близької людини спадкоємці можуть єдиним способом - відмовившись від прийняття спадщини. Зробити це можна протягом терміну, встановленого для його прийняття (шість місяців), в тому числі в разі, коли він вже прийняв спадщину. Якщо людина прийняла спадщину фактично, то суд може визнати його таким, що відмовився і після закінчення встановленого терміну.
Ніна Сьоміна з Абсолют Банку звертає увагу на те, що якщо спадкоємцем є неповнолітній, то відмова від майна можливий тільки з дозволу органів опіки і піклування.
«Принципово важливим у вирішенні про прийняття спадщини є питання про співвідношення суми боргу та вартості успадкованого майна», - підкреслює Сергій Літунів з Пробизнесбанка.
Незважаючи на те що відповідно до закону розплачуватися по боргах померлого повинні спадкоємці, серед банкірів є думка, що кредитні організації ці гроші просто списують. «Якщо сума боргу невелика, якщо це не іпотечний кредит, наприклад, розшукувати спадкоємців просто ніколи, - розповіли в одній кредитної організації. - Банку простіше ці гроші списати, вказавши причину - смерть позичальника, ніж витрачати час і ресурси на розшук тих, хто повинен погасити борг ».
Тетяна Тернівська, Banki.ru
Підписуйтесь на телеграм бот Банкі.ру!
@banki_ru_bot