Банківські резерви, рефінансування і кредитна історія
Чому деяким клієнтам банки відмовляють у видачі кредиту?
Що є основною причиною для відмови?
Чому банкам так важлива кредитна історія позичальника?
Про це розповідають експерти з економіки та банківських операцій.
Віктор Орлов, начальник Департаменту активно-пасивних операцій БАНКу ИТБ. «Основна діяльність банків - залучення коштів клієнтів і розміщення коштів у вигляді кредитів і вкладень в інші активи. Так як при кредитуванні позичальників існує ризик неповернення кредитів, для цілей захисту інтересів вкладників і клієнтів банку, Центральним банком введені вимоги про необхідність формування резервів на випадок знецінення позики.
Розмір резерву залежить від оцінки по суті ймовірності повернення позичальником кредиту і чим більше високоризикованих позичальник, тим більший резерв банк повинен сформувати. Також розмір резервів дозволяє управляти ризик-апетитами банків і не допускати створення кредитних бульбашок при необмеженій кредитуванні. »
Ігор Задорін, начальник планово-аналітичного управління банку «Кільце Уралу», пояснює: «Резерви - це кошти, які ми відкладаємо (резервуємо) на випадок, якщо клієнт не розплатиться по кредиту. По суті, це щось на зразок внутрішньобанківського «страхового фонду» (умовно, звичайно). У разі, якщо клієнт «виходить на прострочення», ми по заборгували клієнту збільшуємо величину резервованій суми. А якщо він не платить більше 90 днів поспіль, ми відкладаємо 100% суми, яку він залишився винен, + по% платежів. Коли банк вирішує списати борг такого позичальника, він повинен відобразити збиток - він же ці гроші втратив. І цей збиток компенсується створеними раніше резервами по клієнту »
«У далеких від фінансового ринку людей виникає питання: навіщо треба зобов'язувати банки створювати якісь резервні фонди, якщо при дефолті іпотечного позичальника банк може звернути стягнення за закладену квартиру? Накласти стягнення банк може, тільки квартира - це не кошеня, якого можна за півгодини продати у метро. Продаж квартири займає від кількох місяців до кількох років: чим дорожче об'єкт, тим складніше знайти покупця. Тому банк забирає частину коштів з резервів для виплат відсотків по депозитах, витрат на оренду будівель і приміщень, обладнання, зарплати персоналу і ін. »- додає Анастасія Кузнєцова, директор юридичного департаменту бюро елітної нерухомості« Must Have ».
Як взаємопов'язані банківські резерви і кредитна історія позичальників?
Віктор Орлов. «Одним з інструментів оцінки ймовірності повернення кредиту позичальником є його кредитна історія. Статистика показує, що чим гірше у клієнта кредитна історія в минулому, тим більша ймовірність, що позичальник не буде платити по кредитах і в майбутньому. »
Анастасія Кузнєцова. «Зараз на ринку офіційно зареєстровано 25 бюро кредитних історій. які зберігають кредитну історію позичальників. Рішення видавати чи не видавати кредит банк приймає тільки після вивчення історії позичальника. Кожен п'ятий відмову у видачі кредиту відбувається саме через погану кредитну історію позичальника. Зв'язок між обсягом банківських резервів і кредитною історією позичальників найпряміша. Чим більше клієнтів з ризиком неповернення кредиту, тим більше повинен бути обсяг резерву. Тому банкам не вигідно видавати кредити позичальникам з проблемною історією, щоб не підвищувати суми, що перераховуються в резерв і не погіршити фінансові результати. »
Борис Пивовар наводить приклад: «Умовно, у людини в його кредитної історії є прострочення або неповернення кредитів. Банк може йому видати кредит, але зрозуміло під більш високий відсоток. Але і відповідно резерви під такого роду позичальників він буде залишати істотно більші, ніж встановлені Центральним Банком. Це як людина, якщо не впевнений, що отримає зарплату в строк, а продукти купувати потрібно кожен місяць, і за квартиру потрібно платити. Він може залишити додатковий запас у себе, понад те, що він залишає зазвичай, щоб в разі виникнення неприємної ситуації (а саме не виплатили зарплати), він зміг купити, що йому потрібно.
Поведінка банків в даному випадку нічим не відрізняється. Просто банки використовують і оперують великою кількістю інформації про позичальників, включаючи кредитною історією. Цей аспект носить красиву назву «Управління ризиками», а за великим рахунком - це просто спосіб передбачити і мінімізувати можливі втрати, від недбайливих клієнтів. »
Чому банки чіпляються до кредитної історії позичальника? Чому зіпсована кредитна історія - найчастіша причина відмов у кредиті?
Віктор Орлов. «З урахуванням посилення Центральним банком вимог до створення резервів, погіршення загальної платоспроможності населення і зростання прострочень по кредитах, банки змушені проводити більш виважену і, можливо, жорстку кредитну політику, що в тому числі призвело до зростання відмов у кредитуванні позичальників з поганою кредитною історією. »
Чому зараз майже немає рефінансування. особливо рефінансування валютних кредитів? (Чи справді все це через Положення 254-П і необхідності формувати резерви?)
Віктор Орлов. «Відносно рефінансування валютних кредитів. У період максимального зростання курсу валют, позичальники практично не могли провести рефінансування кредитів в гривневі, в зв'язку з тим, що банки пропонували таке рефінансування за поточним курсом валют. Пропозиції позичальників про фіксацію курсів на момент «до їх зростання», були важкореалізовані для банків, так як в цьому випадку у банку виникав істотний збиток. Останнім часом, в тому числі через надання ЦБ банкам можливості рівномірного віднесення на збитки такого результату рефінансування, а також через зростання рубля, все більша кількість позичальників можуть перевести свої валютні кредити в гривневі. »
Отже, ми з'ясували, що начебто, формування резервів - справа потрібна і хороше, але з іншого боку, необхідність формування резервів - одна з причин, чому «не працює» рефінансування, особливо валютних кредитів, а також необхідність формування резервів - це одна з причин, чому банки відмовляють у видачі кредитів позичальникам із зіпсованою кредитною історією.
Кредит і погана кредитна історія. Дуже часто позичальники стикаються з такою проблемою, коли кредит необхідний, але грошей банк не дає з певної причини. Здавалося б все добре, судимостей немає, вік і доходи дозволяють, утриманців немає або мало, кредити закриті. Але банк все одно відмовляє. І причина криється саме в поганою кредитною історії. Вся справа в банківських резервах. Чим більше термін прострочення, тим це гірше для банку, який видав кредит. Детальніше можна ознайомитися в статті "БАНКІВСЬКІ РЕЗЕРВИ, РЕФІНАНСУВАННЯ.