З боку банку, як ви бачите, повна згода з діями його колекторської служби. Хоча навіть на перший погляд зрозуміло, що такий захід не може бути в рамках законодавства РФ. А тепер звернемося до фахівців, щоб почути від них, чи законні такі дії банку?
Потім з'явився пост на Хабрахабр. де розгорнулося дуже активне обговорення цього питання.
Це добре, що наше суспільство висловлює свою громадянську позицію, а не залишається в стороні. Але у всіх цих обговореннях не вистачало одного моменту - думки фахівців. Юристів і представників колекторських агентств. А адже саме з приводу юридичних моментів виникли суперечки.
Є люди, які не бачать в цьому нічого поганого. Більшість все ж вважає, що такі дії банку - неприпустимі.
А тепер звернемося до фахівців, щоб почути від них, чи законні такі дії банку?
У даній ситуації права і свободи боржника були порушені колекторської службою банку.
Колекторська служба банку мала право:
- встановлювати контакт з боржником, використовуючи електронні листи (в мережі Інтернет) (п.3 ст.7 закону 1, п.3 ст.12 закону 2). Тобто взаємодіяти безпосередньо з боржником, але не з його друзями;
- опитувати з їхньої згоди осіб, імовірно володіють інформацією, необхідною для здійснення своєї діяльності (п.2 ст.11 закону 1, п.5 ст.12 закону 2). Згоди друзів в даному випадку не було.
При цьому дана служба не мала права:
- розголошувати відомості про боржника, його простроченої заборгованості, доходи, що належить йому майно, інші відомості, отримані в процесі здійснення колекторської діяльності, які можуть бути розголошені тільки з письмового дозволу боржника (п.1,2 ст.13 закону 1).
Ці відомості - персональні дані боржника і складають професійну таємницю, яку вона зобов'язана не розголошувати (п.2 ст.12 закону 2);
- вчиняти щодо третіх осіб дії, спрямовані на надання на боржника психологічного тиску (закон 2).
На друзів позичальника чинився психологічний тиск, метою якого було заподіяння шкоди діловій репутації, честі, гідності боржника.
Дії боржника в даній ситуації (право):
1. Написати скаргу на дії колекторської служби банку (розголошення професійної таємниці, недотримання правил ділової та професійної етики, встановлені саморегулівною організацією, членом якої вона є, ст.13 п.5 закону 1) з проханням:
- застосування дисциплінарних санкцій;
- відшкодування заподіяних збитків або компенсації винною особою в порядку, встановленому законодавством Російської Федерації.
Якщо події відбулися за умисної вини банку:
1. Подати позов до адміністративного суду за розголошення банківської таємниці, з проханням:
- залучення до адміністративної відповідальності;
- відшкодування понесених збитків (закон «Про банки і банківську діяльність» ст. 26);
Якщо не буде результату, звернення в прокуратуру за порушення ст. 137 КК РФ.
Також позичальник має право просити саморегулюючу організацію про позбавлення ліцензії - колекторську службу банку, а Центральний Банк Росії - про позбавлення ліцензії банку.
Юлія Литвиненко, юрист.
Подібні повідомлення можуть розцінюватися як наклеп, оскільки висновки про шахрайство відносно певних осіб має право робити тільки правоохоронна система.
Дмитро Ліпатов, партнер юридичної компанії «Податківець».
Незважаючи на те, що стягнення боргу - це складна з юридичної точки зору завдання, все ж цивілізований російський ринок коллекторства намагається не порушувати вимоги закону, тому до таких способів не вдається.
Олена Докучаєва, генеральний директор колекторського агентства "Секвоя Кредит Консолидейшн».
Такі дії колекторів абсолютно неправомірні, оскільки питання про те, здійснював клієнт шахрайське дію або не здійснював, - це предмет оцінки суду.
Таким чином, колектори можуть бути звинувачені в порушенні недоторканності приватного життя і поширення відомостей, що ганьблять честь і гідність громадян. У банку є право звернутися до суду і стягнути заборгованість, якщо вона є. Але зробити він це може тільки в судовому порядку.
Костянтин Трапаідзе, голова колегії адвокатів «Ваш юридичний повірений».
Перш за все, необхідно прояснити ситуацію з приводу банківської таємниці. Законодавча трактування поняття банківської таємниці відсутній. Разом з тим, згідно зі ст. 26 Федерального закону від 02.12.90 № 395-1 «Про банки і банківську діяльність» кредитна організація Банк Росії, організація, що здійснює функції з обов'язкового страхування вкладів, гарантують таємницю про операції, про рахунки і вклади своїх клієнтів і кореспондентів.
Крім того, згідно зі ст. 857 ГК РФ банк гарантує таємницю банківського рахунку та банківського вкладу, операцій за рахунком і відомостей про клієнта. Тобто банківською таємницею слід вважати всі перераховані вище відомості.
Наступне питання, яке потрібно прояснити - це кому, і за яких умов, відомості, що містять банківську таємницю, можуть бути надані. Частина 2 ст. 857 ГК РФ говорить, що відомості, що становлять банківську таємницю, можуть бути надані тільки самим клієнтам або їхнім представникам, а також представлені в бюро кредитних історій на підставах і в порядку, які передбачені законом.
Державним органам та їх посадовим особам такі відомості можуть бути надані виключно у випадках та порядку, які передбачені законом.
У ст. 26 Федерального закону від 02.12.90 № 395-1 «Про банки і банківську діяльність» закріплений повний перелік державних органів і посадових осіб, яким можуть бути надані відомості, що становлять банківську таємницю. У цій же статті закріплено порядок і умови розкриття цих відомостей. Слід зазначити, що в цьому переліку немає ні невизначеного кола осіб (друзі в однокласниках), ні колекторських організацій.
Виходячи з вищевикладеного, Банк «Тінькофф» неправомірно розкрив невизначеному колу осіб банківську таємницю, тобто відомості про самого клієнта і про факт його заборгованості.
При подачі заявки на сайті Банку «Тінькофф», потрібна згода на обробку даних в наступному формулюванні:
- випуску, обслуговування кредитних карт;
- створення інформаційних систем персональних даних Банку;
- надання інформації третім особам, які за договором з Банком здійснюють діяльність із забезпечення погашення боржниками на користь Банку простроченої заборгованості;
- страхування моєму житті / здоров'я / майна та іншого страхування, здійснюваного за сприяння Банку або на користь Банку та / або в зв'язку з укладенням договору, а також в будь-яких інших цілях, прямо або побічно пов'язаних з випуском і обслуговуванням кредитних карт і пропозицією інших продуктів банку, і напрямки мені інформації про нові продукти та послуги банку та / або його контрагентів.
Зазначена згода дано на необмежений термін, а в разі його відкликання обробка моїх персональних даних повинна бути припинена Банком та / або третіми особами і дані знищені за умови розірвання Договору та повного погашення заборгованості за Договором в термін не пізніше 1 (одного) року з дати припинення дії Договору.
Обробка персональних даних, згідно з Федеральним законом «Про персональні дані», включає в себе поняття розповсюдження (Пункт 4 частини 4 статті 9 Федерального закону «Про персональні дані» передбачає, що згода в письмовій формі суб'єкта персональних даних на обробку його персональних даних має включати в себе мету обробки персональних даних.
Частина 4 статті 5 Федерального закону «Про персональні дані» встановлює наступний принцип обробки персональних даних: «Обробці підлягають тільки персональні дані, які відповідають цілям їх обробки».
Однією з цілей обробки персональних даних, на яке дав згоду Веніамін Чеботарьов, є надання інформації третім особам, які за договором з Банком здійснюють діяльність із забезпечення погашення боржниками на користь Банку простроченої заборгованості. Сумнівно, щоб у Банку «Тінькофф» були укладені договори з усіма особами, яким стали відомі персональні дані Веніаміна Чеботарьова завдяки поширенню їх в мережі «Однокласники».
Іншою метою обробки персональних даних Банком «Тінькофф» є «будь-які цілі, прямо або побічно пов'язаних з випуском і обслуговуванням кредитних карт».
Розголошення персональних даних ні прямо, ні побічно цим цілям не відповідають.
Виходячи з цього, Банк «Тінькофф» використовував персональні дані не в тих цілях, на які було дано згоду Веніаміна Чеботарьова, ніж та порушив Федеральний закон «Про персональні дані».
Тепер про відповідальність
За розголошення банківської таємниці законодавством РФ передбачена цивільно-правова і кримінальна відповідальність.
Цивільно-правова: відповідно до п. 3 ст. 857 ГК РФ у разі розголошення банком відомостей, що становлять банківську таємницю, клієнт, права якого порушені, має право вимагати від банку відшкодування завданих збитків.
Механізм притягнення до цивільно-правової відповідальності включає в себе необхідність звернення до арбітражного суду, що, в свою чергу, тягне необхідність доводити факт розголошення банківської таємниці, факт заподіяння збитків та причинно-наслідковий зв'язок між ними, що в переважній більшості випадків видається малоймовірним.
Кримінальна відповідальність: ч. 2, 3 і 4 ст. 183 КК РФ (незаконні розголошення або використання відомостей, що становлять банківську таємницю, без згоди їх власника особою, якій вона була довірена або стала відома по службі або роботі).
Що стосується самого тексту повідомлення, то за нього теж можна притягнути до відповідальності. Адже шахрайство і злісне ухилення від сплати кредиторської заборгованості є кримінальними злочинами. Ст. 177 КК РФ передбачає відповідальність за злісне ухилення керівника організації або громадянина від погашення кредиторської заборгованості у великому розмірі. Особливо великої вважається заборгованість сумою понад 1500 000 рублів (примітка до ст. 169 КК РФ).
Олексій Усіков, юрист.
Ми дякуємо всім фахівців, які погодилися озвучити свою думку.
І закликаємо позичальників - не порушувати умови договору з банком, банки - не порушувати законодавство.
При підготовці статті були використані матеріали firstnews.ru і bfm.ru. за що їм велике спасибі.
Окремо хочемо звернутися до голови ради директорів Банк «Тінькофф» Олегу Тинькова. Те, що людина є позичальником в вашому банку ще не дає вам права називати його, цитуємо, "лошара".