Автокредитування зараз дуже популярно, проте деякі позичальники стикаються з труднощами при оформленні такого виду позики. Є ряд факторів, на які спирається банк, відповідаючи відмовою на заявку клієнта. Параметри автокредитів в різних банках можуть істотно відрізнятися.
Деякі установи пропонують оформити кредит з мінімальною кількістю документів, але така лояльна політика тягне за собою підвищення процентних ставок і введення різних обмежень по позиці.
Для того щоб оформити автокредит на вигідних умовах, позичальник змушений надавати повний пакет документів і підтверджувати свою платоспроможність усіма можливими способами.
Вимоги до позичальника
Стандартні вимоги до позичальника, який бажає оформити кредит на покупку автомобіля, такі:
- громадянство РФ;
- постійна або тимчасова реєстрація;
- регулярний достатній дохід.
Крім того, потенційний дебітор повинен надати пакет документів:
- паспорт;
- другий документ, що засвідчує особу;
- документи, що свідчать про достатній рівень платоспроможності (довідка за формою банку, довідка 2-ПДФО, виписка по рахунку, свідоцтва права власності на майно і т.д.);
- договір купівлі-продажу транспортного засобу;
- платіжний документ від продавця автомобіля;
- свідоцтво оплати початкового внеску;
- квитанція про оплату страхової премії або рахунок на її оплату;
- нотаріально завірена згода чоловіка на вчинення правочину і передачу авто в заставу банку.
причини відмови
Причин для винесення негативного рішення по заявці багато. Тут все залежить від тієї політики, яку проводить банк щодо клієнтів.
Одні організації досить лояльні до позичальників, але при цьому компенсують виникаючі ризики шляхом підвищення повної вартості позики. Інші суворо ставляться до розгляду чергової кандидатури на автокредит, але пропонують вигідні параметри кредитування.
Погана кредитна історія
Цей фактор беруть до уваги більшість кредитних організацій. Якщо банк не видав автокредит, швидше за все його не влаштував фінансовий портрет позичальника.
Кредитна історія свідчить про благонадійність і платоспроможності клієнта.
Якщо вона містить негативні моменти, повторення минулих ситуацій дуже ймовірно. Саме тому банк відмовляє у видачі позики таким позичальникам, уникаючи невиправданого ризику.
Непостійний рівень доходів
Для повноцінного виконання зобов'язань, які передбачає кредитний договір, позичальник повинен мати достатній стабільний дохід. Щоб підтвердити його, клієнт повинен надати ряд документів, в залежності від вимог банку.
Якщо необхідно строго офіційне підтвердження, кредитна організація запитує довідку 2-ПДФО. У тому випадку, якщо допускається включення в розмір сукупного доходу неофіційною заробітної плати, позичальник надає довідку за формою банку.
Альтернативними документами, що відображають рівень платоспроможності клієнта, є:
- виписка по рахунку, на який регулярно надходить певна сума грошових коштів;
- свідоцтво права власності на рухоме і нерухоме майно.
Ідеальний варіант - коли позичальник є зарплатних клієнтом банку. Це позбавляє його від необхідності збору пакету документів.
Якщо позичальник не може довести наявність постійного достатнього рівня доходів, банк не видасть йому автокредит.
Сам позичальник також повинен тверезо оцінювати свої можливості. Купівля машини в кредит спричинить за собою не тільки внесення щомісячних платежів і оплату щорічної страхової премії, а й додаткові витрати на обслуговування авто.
Також необхідно пам'ятати про те, що транспортний засіб знаходиться в заставі банку. Це означає, що в разі невиконання зобов'язань за договором позики автомобіль буде використаний для погашення заборгованості.
Чи вигідна іпотека в банку Уралсиб? Умови описані тут.
Невірна інформація в анкеті
Вказуючи завідомо неправдиву інформацію в анкеті, позичальник ризикує опинитися в чорному списку банку. Будь-які відомості, які подає про себе майбутній дебітор, повинні бути підтверджені документально.
У тому випадку, якщо спостерігається невідповідність інформації в анкеті і в представлених документах, банк відповість відмовою.
Позичальник може спробувати приховати дані про непогашену заборгованість перед іншим банком. Це досить необачно, тому як подібна інформація міститься в кредитній історії позичальника, доступною співробітникам банку.
Спроба вказати дохід, що перевищує реальну заробітну плату, також не є доцільною. Платити кредит доведеться в будь-якому випадку, тому позичальник повинен тверезо оцінювати свій фінансовий стан, а також надати можливість такої оцінки співробітникам банку.
наявність судимостей
Передача клієнтові позикових коштів для банку пов'язана з виникненням ризику. Будь-яка кредитна організація прагне цей ризик мінімізувати.
Це є невід'ємною частиною політики безпеки банку.
Багато інших кредитів
Подаючи заявку на автокредит, потенційний позичальник повинен ретельно проаналізувати поточний фінансовий стан.
Наявність великої кількості кредитів «з'їдає» чималу частину доходу.
Значить, платоспроможність клієнта може виявитися недостатньою для своєчасного погашення заборгованості. Банк в обов'язковому порядку враховує цей фактор, оскільки самі позичальники не завжди здатні правильно розрахувати свої можливості.
Невтішна характеристика роботодавця
Процедура розгляду заявки на автокредит може включати збір додаткової інформації про позичальника. У банку з яких-небудь причин можуть виникнути сумніви в благонадійності клієнта, тоді співробітник відділу безпеки запитує характеристику з місця роботи.
Якщо майбутній позичальник зарекомендував себе як старанний, відповідальний співробітник, це буде свідчити на його користь. У ситуації, коли є зафіксовані випадки порушення трудового режиму, банк не видасть автокредит такого клієнта.
Автомобіль не відповідає вимогам
Кожна кредитна організація пред'являє власні вимоги до автомобіля, на покупку якого оформляється займ. Особливо це актуально в разі придбання вживаного транспортного засобу.
Банк ставить обов'язкове обмеження за роком випуску авто, його виробнику, пробігу, технічного стану, марки і т. Д.
Купівля автомобіля в автосалоні зазвичай не викликає таких труднощів, хоча деякі банки принципово не видають автокредити на придбання авто окремих виробників.
Автосалон не співпрацює з банком
Найпростіша і зрозуміла причина для відмови в отриманні позики.
Видача автокредиту супроводжується оформленням великої кількості документів. Це створює необхідність наявності договірних відносин між банком і автосалоном.
Однак не всі організації співпрацюють один з одним, тому позичальник може отримати відмову на покупку авто у деяких дилерів.
альтернативи
пільгове кредитування
Скористатися пільговими умовами кредитування може кожен позичальник. Для цього необхідно повну відповідність купується моделі і параметрів кредитування заявленим вимогам.
Наприклад, пільгова програма може поширюватися тільки на придбання марок вітчизняних виробників. Також участь в таких програмах має свої особливості:
- обмеження по сумі і терміну кредиту (зазвичай до 3 років);
- високий розмір початкового внеску (не менше 30%);
- субсидування державою відсоткової ставки.
Чому банки неохоче схвалюють кредит готівкою для студентів з 18 років? Про причини розказано тут.
Хочете отримати найвигідніший відсоток по іпотеці? Поради в цій статті.
Лізинг є найбільш популярною альтернативою автокредитування.
Автолізинг - довгострокова оренда транспортного засобу з подальшим правом викупу. Схема такої оренди полягає в тому, що автомобіль знаходиться у власності банку, а позичальник протягом декількох років вносить лізингові платежі.
Після закінчення терміну оренди позичальник може внести решту суми за автомобіль, і він переходить у власність лізингоодержувача.
Деякі банки і лізингові компанії пропонують інший варіант фінансової оренди: лізингові платежі розраховуються таким чином, що після закінчення терміну повна вартість автомобіля виявляється погашеної.
Аналіз причин відмови у видачі автокредиту дозволяє створити приблизний портрет ідеального позичальника. Це клієнт, вік якого більше 25 і менше 45 років, що володіє високим стабільним доходом і працює у великій компанії.
Крім того, він не повинен мати непогашену заборгованість, судимість або негативну кредитну історію. В іншому випадку для отримання автокредиту доведеться вдатися до альтернативних способів або погодитися на невигідні умови банку.