Автоматична пролонгація вкладу дуже корисна річ для тих, кому ліньки йти в банк і продовжити свій внесок. Коли укладаєте договір обов'язково уточніть, подивіться яка у вас пролонгація вкладу і вже після цього підписуйте папери, інакше потім можуть виникнути проблеми і вам доведеться відвідати свій банк.
Що таке пролонгація вкладу?
Автоматична пролонгація вкладу ---- автоматичне продовження банком дії договору вкладу, в разі якщо клієнт не відкликав суму депозиту по закінченні терміну його зберігання.
Найчастіше пролонгація здійснюється на тих же умовах вкладу, але з процентною ставкою, що діє в банку на момент пролонгації. Вона може проводитися необмежену кількість разів або може бути обмежена банком конкретним кількістю термінів, наприклад не більше двох. Умови і кількість пролонгацій договору вкладу на новий термін обов'язково прописуються банком в договорі.
Сума пролонгованої внеску буде дорівнювати початкової суми депозиту плюс нараховані за термін зберігання відсотки. Автоматична пролонгація вкладу відбувається, як правило, на наступний день після закінчення попереднього терміну зберігання депозиту.
Тому також необхідно перед пролонгацією відстежувати наявність свого вкладу в пропозиціях банку.
Послуга пролонгації дуже вигідна для ледачих клієнтів: ви сидите вдома, а банк продовжує внесок на колишніх умовах.
Де вказані умови пролонгації?
Дані умови прописуються в основному договорі вкладу окремим пунктом. Про можливість автоматичного продовження повідомляється вкладнику при укладенні договору, а також обумовлюються умови, на яких можлива пролонгація. Після закінчення основного періоду вкладу, договір залишається колишнім і має повну силу в його наступних продовження.
Автоматична пролонгація вкладу буває
Всього буває два види:
- Автоматична, коли присутність клієнта необов'язково. Банк здійснює цю процедуру самостійно в терміни і на умовах, прописаних у договорі. Це економить час обох сторін (банку і клієнта). Всі основні умови зазвичай залишаються точно такими ж, якими були спочатку.
- Неавтоматична, коли потрібно особисто підійти у відділення за кілька днів до закінчення терміну депозиту і переукласти новий договір або оформити додаткову угоду до старого. Цей метод практично не практикується в банках на увазі його складності і незручності.
Автоматична пролонгація відбувається, коли ви не вимагаєте повернення грошей в терміни, встановлені чинним договором. Банк здійснює її самостійно. Це є безперечною перевагою договору, тому як істотно заощаджує час обох сторін. При автоматичній пролонгації процентна ставка за вкладом встановлюється відповідно до діючих на момент продовження ставками банку. Депозит продовжується на термін, зазначений у договорі, або на початковий термін.
Додаткові умови (наприклад, можливість поповнення чи капіталізація відсотків) залишаються незмінними після пролонгації.
Перешкоди на шляху
Якщо банк поміняв процентні ставки по вашому внеску, то після продовження внесок буде діяти вже за новими тарифами. Однак протягом одного періоду пролонгації ставка мінятися не повинна. У ваших інтересах стежити за зміною ставок і вибирати найбільш вигідні умови.
Звичайно, в договорі обумовлено: у разі зміни процентної ставки за вкладом або виключення його з продуктової лінійки банк зобов'язаний проінформувати про це клієнта.
Будьте уважні: якщо на дату закінчення дії договору ваш внесок уже виключений з пропозиції, банк має право продовжити договір на умовах вкладу на вимогу. При цьому ваша процентна ставка може зменшитися, наприклад, з 9% до 0,1% річних. Про це йдеться і в пункті 4 статті 842 ГК РФ.
Запобіжні заходи
Перед тим, як відвідати банк для закриття вкладу, бажано зателефонувати до відділення і попередити про це співробітників банку. Для виплати готівки необхідно, щоб в касі на момент вашого візиту перебувала потрібна сума.
Якщо ж ви все-таки спізнилися, і договір вкладу вже продовжений, банк, швидше за все, запропонує вам скласти заяву про його розірвання.
У кожному договорі вкладу прописано кількість можливих пролонгацій або умову автоматичної пролонгації на необмежену кількість рівних термінів.
При автоматичній пролонгації слід пам'ятати, що наступний термін депозиту починається з дня, наступного за днем закінчення попереднього терміну - це важливо, якщо ви не хочете забрати кошти з банку вчасно, до автоматичного продовження договору.
Відсотки за черговий термін повинні нараховуватися на суму вкладу разом з доходом, обчисленим за попередній термін, за умови, що дохід вкладником не була отримана.
По другому колу
Не всі депозитні рахунки можна автоматично пролонгувати. Якщо внеском передбачена автоматична пролонгація, то від неї можна відмовитися.
Щоб знову відкрити депозит, необхідно прийти у відділення банку з паспортом або іншим документом, що посвідчує особу, та укласти новий договір. Також для відкриття вкладу можна скористатися системою інтернет-банкінгу.
Якщо у вас немає можливості пролонгувати вклад самостійно, це можуть зробити ваші родичі або інші довірені особи. Головна вимога до особі, яка представляє ваші інтереси, - це доручення на розпорядження коштами, розміщеними на депозиті.
Запевнити довіреність можна у нотаріуса, або безкоштовно - в самому банку.
У періоди зниження прибутковості по вкладах вам буде дуже вигідна опція автоматичної пролонгації депозиту. Якщо на ринку тенденція до зростання ставок, то від даної послуги краще відмовитися.
Основні умови для пролонгації вкладу
Щоб бути спокійним за свої заощадження, потрібно знати основні умови, на яких може здійснюватися продовження договору вкладу.
Договір продовжується на такий же час, на яке він був укладений спочатку. В окремих випадках термін наступних пролонгацій може прописуватися в договорі (наприклад, основний період дорівнює двом рокам, а кожний наступний - один рік). Новий термін починається з наступного дня після закінчення попереднього.
Воно може бути необмеженим і обмеженим. Необмежена кількість має на увазі під собою продовження вкладу на такий же термін, поки клієнт не забере гроші з банку. Обмежена кількість вказується в договорі (наприклад, не більше 2 разів).
Причинами є: брак часу через велику кількість вкладників, недоступність абонента (зміна номера) або вкладник просто пропустить це повідомлення.
Якщо вклад з капіталізацією відсотків, то пролонгація відбувається на суму з капіталізованішими відсотками за основний термін.
У новому періоді перебування грошей в банку зарахування відсотків буде відбуватися за тією ж схемою.
Якщо капіталізація не передбачена, то сума вкладу залишається колишньою, а відсотки будуть також перераховуватися на картку клієнта або на його поточний рахунок.
Ця умова є найважливішим. Автоматична пролонгація вкладу відбувається за ставкою, що діє на момент пролонгації. Якщо спочатку депозит відкривався за ставкою 10% річних, то триватиме він може під ставку вище або нижче колишньої, в залежності від того, як банк змінить умови по даній пропозиції. В окремих випадках продовження відбувається за ставкою до запитання (0,01%). Щоб не втратити свого прибутку, потрібно цікавитися умовами за обраним пропозицією.
Якщо немає можливості відвідати найближчий офіс, то подивитися останні зміни можна на сайті банку.
Іноді вигідні пропозиції можуть мати сезонний характер, що не припускає автоматичного продовження. Розміщуючи гроші на такі вклади, варто звернути увагу на термін їх дії. Наприклад, клієнт розмістив кошти на вклад «Вигідний», на один рік, під 15%, і прийшов по закінченню двох років, понадіявшись на автоматичну пролонгацію після першого року. На ділі виявилося, що гроші пролежали визначений термін, після чого дана пропозиція була закрита, і нарахування відсотків не відбувалося. Виходить, що клієнт просто втратив свій прибуток за один рік.
Щоб такого не було, потрібно уточнювати умови пролонгації і наявність діючих пропозицій на момент закінчення основного терміну депозиту.