Чудовим доповненням до пенсійних виплат може стати ануїтет. Це поширена форма платежів за зобов'язаннями, яку використовують комерційні банки та інші фінансові організації при розрахунку зворотних платежів по кредитах. Цей фінансовий інструмент дозволить вам отримувати додаткові виплати з відсотками після виходу на пенсію.
Що таке ануїтет
Ануїтет - це спосіб погашення кредитних заборгованостей, шляхом рівномірного виплати всієї суми боргу разом з відсотками за певний період часу. Іншими словами, це договір між вами і фінансовою організацією, по якому вам виплачується регулярний дохід протягом обумовленого терміну або до кінця життя.
Працює це таким чином:
- Ви робите регулярні внески в страхову компанію протягом певного періоду.
- За цей час компанія використовує ваші кошти і отримує дохід.
- У певний момент ви припиняєте здійснювати платежі і починається зворотний процес. Тобто страхова компанія повертає вам ваші гроші, але вже з відсотками.
Процес повернення відбувається у вигляді регулярних платежів до кінця вашого життя. Суми внесків і графік виплат бувають різними і обумовлюються під час складання контракту.
Аннуитетом є:
- термінові державні кредити, за якими періодично виплачуються відсотки і частково погашається борг;
- рівнозначні платежі, періодично виплачуються в рахунок погашення кредиту і процентної ставки;
- договірні відносини зі страховою компанією, за якими ви купуєте право на регулярні виплати узгоджених грошових сум з певного моменту.
види ануїтетів
Умовно ануїтети можна класифікувати за такими ознаками:
- природа фінансової організації або того, хто виплачує ануїтет;
- за ознакою терміновості;
- по частоті платежів;
- за величиною регулярних платежів і схильності інфляції.
Залежно від того, хто виплачує ануїтет, можна виділити наступні його види:
- Страхові;
- Пенсійні;
- фінансові;
- Виплачуються іншими організаціями;
- Виплачуються приватними особами.
За ознакою терміновості ануїтети поділяються на:
- Термінові ануїтети з фіксованим числом платежів;
- Термінові ануїтети, які можливо достроково припинити;
- Безстрокові ануїтети, наприклад, пенсії;
- Також існують ануїтети, у яких не тільки кількість платежів не зафіксовано, але і час початку здійснення платежів залежить від умови, наприклад, вихід на пенсію у зв'язку з інвалідністю.
За частотою виплат ануїтети можна поділити на річні, місячні, квартальні, потижневі і т.д. Слід зазначити, що спочатку ануїтети були тільки з щорічними виплатами.
Є ще різновиди, пов'язані з інфляцією і розміром платежів:
- Фіксовані ануїтети з рівнозначними платежами;
- Ануїтети, прив'язані до валюти;
- Виплати, що індексуються;
- Змінні ануїтети, у яких величина відрахувань нерозривно пов'язана з індексом прибутковості фінансових інструментів.
Особливості фінансового інструменту
Основною відмінністю ануїтету від традиційного кредитування є рівнозначність регулярних платежів. Всі знають, що перші платежі по кредиту в банку зазвичай більше ніж наступні. За класичною схемою, клієнт отримує в банку певну суму на час, а після щомісяця погашає тіло кредиту і відсотки, що набігли за залишком боргу.
При виплатах по ануїтету відсотки і погашення кредиту відразу розраховуються і включаються в регулярні платежі. Для більшості людей так зручніше, ні про що не замислюючись платити кожен місяць одну й ту ж саму суму. Але в загальному підсумку така схема розрахунку виходить дорожче для платника.
Загалом, можна виділити такі переваги ануїтету:
- Наочність і зручність в погашенні боргу. Регулярно платити однакову суму набагато простіше ніж, кожен раз дзвонити в банк для звірки;
- Розмір початкових платежів менше ніж при традиційному кредитуванні. Це має суттєве значення для позичальників з невеликими доходами;
- Зниження порівняльної вартості кредиту в зв'язку з постійною інфляцією.
Також він володіє і своїми недоліками:
- Загальна переплата по ануїтету буде більше ніж за традиційною схемою кредитування, навіть за умови дострокової виплати;
- Перші платежі містять більше відсотків ніж тіла кредиту. Це означає що при форс-мажорних обставинах в перші місяці або роки виплат, клієнт залишиться винен банку майже таку ж суму що і напочатку
- Дострокове погашення не допомагає економити на відсотках.
Для багатьох може здатися дивним, що дострокове погашення кредиту не знижує загальну переплату. Але це особливість ануїтету. У зв'язку з тим, що в перший час платежі містять більше відсотків ніж тіла кредиту, достроково погашати частину боргу для позичальника стає невигідним.
Проте якщо достроково погашати кредит, то він може зменшитися за тривалістю. Розміри щомісячних платежів не можуть змінюватися, а ось їх кількість може зменшитися. Тобто замість, наприклад, 23 належних платежів ви заплатите 22, тим самим скоротивши час кредитування.
Необхідно розуміти, що часткове дострокове погашення кредиту для банків невигідно, так як це зайва морока і втрата відсотків за позикою. З цієї причини вони намагаються якомога більше заплутати і ускладнити процедуру дострокового погашення.
Слід також розуміти, що вартість ануїтету може бути різною і залежить від демографічних чинників. Найбільш важливим з них є статева приналежність і вік клієнта. Для жінок вартість послуги завжди вище. До того ж при розрахунку вартості враховуються такі моменти, як прибутковість інвестицій, ризики на фінансовому ринку і рівень інфляції.
У порівнянні з договорами страхування життя ануїтети є більш короткостроковими угодами, тому при визначенні їх вартості враховуються процентні ставки і ступінь ліквідності фінансового ринку. Також ціну на дану послугу підвищують:
- Умова, за якою можливо достроково припинити договір з поверненням невиплаченої суми;
- Виплати навіть після смерті одержувача ануїтету;
- Страховка від впливу інфляції.
Кому потрібні ануїтети
Ануїтет буде корисний людям, у яких є грошові накопичення або стабільний дохід частина з якого вони б хотіли відкладати на старість. Справа в тому, що не у кожної людини є можливість або вміння керувати і правильно інвестувати свій капітал.
Саме для таких людей і існує «пенсійний ануїтет», який передбачає періодичні внески до фінансової установи і повернення цих коштів з відсотками після настання пенсійного віку. Також розрахунок по ануїтету може підійти людям, які не хочуть вникати в нюанси і просто бажають виплачувати однакову суму щомісяця до закінчення терміну кредитування.
У будь-якому випадку позичальник сам вирішує в якому форматі йому працювати з банком, тому як деяким зручніше і вигідніше користуватися аннуитетом, а деяким традиційною схемою кредитування. Тому перш ніж підписувати договір слід зважити всі плюси і мінуси і вже на підставі цього прийняти рішення.