Prosto, на перший погляд, потенційному позичальникові вибрати схему погашення кредиту. Однак якщо зіставити не тільки розмір переплати по кредиту, але і безліч інших чинників, то виявляється, що визначитися не так і просто. Переваги і недоліки "класики" і ануїтету і то, в якому випадку яку цих схем погашення кредиту варто вибирати, досліджував Prostobank.ua.
Як правило, позичальникові доступні дві схеми погашення кредиту: класична і аннуїтетная. При класичній схемі виплат відсотки нараховуються на залишок тіла кредиту, відповідно, на початку терміну погашення розмір щомісячного платежу буде значно більше, ніж в останні місяці. При ануїтетною схемою розмір платежу буде однаковим протягом всього терміну погашення кредиту, але якщо в перші місяці в складі платежу будуть переважати відсотки, то в останні - тіло кредиту. «Аннуїтетний платіж можна уявити собі у вигляді пісочного годинника, а саме: на початковому етапі він складається з більшої суми відсотків і меншої суми« тіла »кредиту, в середині терміну користування суми відсотків і« тіла »кредиту мають приблизно однакове значення, в кінці терміну спостерігається протилежна картина - сума «тіла» в платежі збільшується, а відсотки зменшуються », - пояснює Тетяна Потоцька, провідний спеціаліст відділу кредитних операцій з фізичними особами Всеукраїнського Банку Розвитку.
До яких же ціновим тонкощам слід приготуватися позичальникам, які вибирають між схемами погашення?
Вивчаємо різницю у вартості
На перший погляд, класична схема виплат вигідніше для позичальника, адже переплата по ній менше. Припустимо, два позичальника взяли однакові іпотечні кредити на п'ять років в 90 000 гривен кожен під 18% річних, що приблизно дорівнює середньої реальної ставки по таким кредитам на даний момент. При цьому перший позичальник вибрав аннуїтетную схему виплат, а другий - класичну. У перші місяці погашення кредиту перший позичальник буде мати перевагу, адже він буде платити по кредиту щомісяця більш ніж на 500 гривень менше, ніж другий позичальник. Однак уже на початку третього року платежі стануть приблизно однаковими, а в останні місяці перший позичальник буде платити щомісяця вже більше ніж на 700 гривень більше. Крім того, якщо обидва позичальника по закінченню терміну кредиту підрахують свою переплату, то виявиться, що той з них, який вибрав класичну схему погашення, переплатив майже на 6000 гривень (або майже на 15%) менше.
Різниця в щомісячних платежах і переплати по кредиту при ануїтетною і класичною схемою виплат складе:
Щомісячний платіж, грн.
Ще більш помітною (в абсолютному і відносному вимірі) буде різниця в переплати при збільшенні терміну і суми кредиту.
Правда, якщо враховувати фактор інфляції, який призводить до знецінення грошей, то різниця буде вже не такою критичною.
Крім розміру переплати, є й інші фактори, на які може орієнтуватися позичальник при виборі схеми погашення кредиту.
Що ще важливо врахувати при виборі
У деяких випадках позичальники можуть знайти і інші переваги в ануїтетною схемою погашення: наприклад, зменшення навантаження на позичальника в перші місяці виплати кредиту. «Серед переваг можна виділити також залежність розміру першого платежу від дня оформлення кредиту. Наприклад, якщо ви оформляєте кредит в середині місяця, або в кінці місяця, перший платіж буде менше ніж наступні. Такий варіант зручний для позичальника тим, що, як правило, оформивши кредит і сплативши всі витрати, пов'язані з його оформленням, а саме: нотаріальні витрати, витрати на оплату страхових платежів, витрати по постановку на облік в МРЕВ і т. Д. Клієнт на перших порах може відчувати деякі фінансові труднощі, пов'язані з вивільненням грошових коштів », - розповідає Тетяна Потоцька.
Серед недоліків ануїтету, крім більшої в порівнянні з класичною схемою переплати, можна виділити і неможливість зменшити свої щомісячні витрати шляхом погашення тіла кредиту наперед. Так що якщо ви плануєте погашати кредит достроково, щоб зменшити навантаження в наступні місяці, то аннуїтетная схема вам не підійде. «Клієнтам необхідно звернути увагу на те, що в більшості випадків дострокове погашення кредиту не впливає на суму щомісячного платежу (вона не зменшиться), так як сума дострокового погашення переноситься на погашення останніх платежів за графіком погашення кредиту», - пояснює Антон Шаперенков, директор департаменту маркетингу роздрібного бізнесу VAB Банку. При цьому дострокове погашення кредиту в повному розмірі за ануїтетною схемою, як правило, можливо.
Основним недоліком класичної схеми, безумовно, можна вважати великий розмір платежів в перші місяці погашення кредиту (особливо, враховуючи ще й внесений аванс і одноразову комісію за кредитом). Особливо це стосується іпотеки, адже після покупки житла, як правило, виникає необхідність додаткових витрат на ремонт і облаштування. У цьому випадку великі платежі по кредиту можуть стати особливо обтяжливими.
Класична схема погашення підійде тим, хто:
- хоче зменшити переплату по кредиту;
- має непостійний розмір доходу і не цілком упевнений у своїх майбутніх доходах;
- бере кредит на тривалий термін і більшу суму;
- розглядає можливість зменшення переплати по кредиту і розміру щомісячних платежів за рахунок дострокового погашення тіла кредиту.
Ануїтетна схема підійде тим, хто:
- не має можливості вносити великі щомісячні платежі, особливо в перші місяці користування кредитом;
- має стабільний дохід і хоче чітко планувати сімейний бюджет;
- бере кредит на невеликий термін;
- розглядає можливість зменшення терміну кредиту за рахунок дострокового погашення тіла кредиту.
А чи є у позичальника вибір?
Що стосується різниці у вартості, то реальна ставка по кредитах з класичною схемою погашення завжди трохи нижче (в середньому, до одного процентного пункту), ніж при аннуїтете. Однак в деяких випадках різниця може бути і зовсім невеликий - близько 0,05 процентних пункту, наприклад по іпотечних кредитах на великі терміни.
Андрій Осипов, начальник відділу розвитку та підтримки роздрібних кредитних продуктів банку «Хрещатик»
Ануїтетна схема погашення вигідна позичальнику при кредитуванні на короткострокові періоди (3-5 років), або при спочатку запланованому достроковому погашенні оформленого на тривалий термін кредиту. У свою чергу, недоліком є істотна переплата за відсотками за умови оформлення кредиту на тривалий термін і без дострокових погашень кредиту.
Недоліками і перевагами класичної схеми є протилежні вищевикладені доводи. Вибираючи таку схему погашення, позичальник повинен враховувати, що при оформленні однієї і тієї ж суми в кредит - початкові платежі при класичній схемі будуть вищими, ніж при ануїтетних платежах (це варто враховувати, коли при розрахунку платоспроможності сума зобов'язань до чистого доходу перевищить допустиму норму , і банк може або відмовити в кредиті, або знизити суму кредиту).
Основною відмінністю ануїтетною схеми погашення кредиту від класичної є менший обов'язковий платіж по кредиту при аннуїтете, що робить кредити більш доступними для клієнтів з меншими доходами, а також для тих клієнтів, які невпевнені в своїй платоспроможності і хочуть, щоб обов'язковий платіж по кредиту був невеликим. При цьому такі клієнти матимуть право достроково погашати кредит, у разі наявності вільних коштів.
Якщо погашати кредит за графіком, то при класичній схемі погашення кредиту переплата по кредиту буде для позичальника менше. Таку схему погашення кредиту можуть вибирати позичальники, які мають стабільний і високий дохід.
Недоліком ануїтетною схеми погашення кредиту є те, що вона номінально дорожче. Чому номінально, тому що при аннуїтете структура платежу така, що клієнт більш повільно погашає основний борг і за рахунок цього платить більше відсотків за користування кредитом. Тобто клієнт переплачує більше відсотків тому, що залишок заборгованості за кредитом зменшується дуже повільно, а не тому що «схема дорожче».
Але, якщо укласти кредитний договір з погашенням кредиту за ануїтетною схемою, а здійснювати погашення за класичною схемою (тіло кредиту погашати достроково), то аннуїтетная схема перетворюється в класичну.
Резюмуючи, хочу сказати, що принципових відмінностей між схемами погашення кредитів немає. Ануїтетна схема - це всього лише право клієнта платити менше по тілу кредиту, яка дозволяє надати кредити навіть тим клієнтам, чиєю платоспроможності не вистачає для платежів за стандартною схемою.
Рекомендуємо
Отримайте 200 000 гривен без довідок - кредитна карта Альфа Банку Ми підберемо для вас найкращий кредит! Кредит готівкою до 7 тис. Грн. До 5 днів без%! Депозит від 3-х місяців до 27,5% річних! Кредит за 2 години під заставу нерухомості в Києві. Ставка 1,5% в місяць Кредит на карту до 3000 гривень без довідки про доходи Калькулятор КАСКО. 5 ексклюзивних пакетів від 0,99% Онлайн-кредит готівкою до 3 000 грн. за 15 хвилин без довідки про доходи
Пошук фінансових послуг
Послуги банків для громадян
Послуги банків для бізнесу
Тарифи мобільних операторів
Популярні сервіси сайту
- більше 15 сервісів
Курс НБУ за 1 грам, грн.
Пошук фінансових компаній
Пошук послуг великих банків
путівник у світі особистих фінансів