За статистикою 10 квартир з 100 купуються за участю кредитних коштів, близько 40% всіх покупок робляться в кредит, і ця цифра зростає з року в рік. Ринок кредитних послуг постійно розвивається, з'являються нові банки, нові банківські продукти, удосконалюються вже наявні системи.
Так як же не заплутатися у всіх тонкощах кредитування, як не перетворити кредит в непосильну ношу? Звичайно, перш ніж узяти на себе фінансові зобов'язання, необхідно детально вивчити це питання. Як правило, основне, що цікавить майбутніх позичальників - це процентна ставка по кредиту і фактична переплата, в другу чергу - термін погашення кредиту і додаткові комісії і послуги, за які доведеться платити.
Великою помилкою є не звертати належної уваги на систему платежів по кредиту і не ставити питання, як взагалі формується платіж. Мало хто знає, що існує аннуїтетний спосіб погашення кредиту і диференційований, але ж від того, який вид платежу буде обраний, залежить багато чого. Наприклад, повна вартість кредиту, комфортність його погашення і взагалі, чи дадуть кредит позичальнику - все це залежить від виду платежу. Розглянемо ж дане питання більш детально.
Що значить диференційований платіж, з чого він складається? Головні плюси і мінуси
Для того щоб більш чітко зрозуміти, що таке аннуїтетний спосіб погашення кредиту, розглянемо спочатку основні принципи формування диференційованих платежів.
Диференціальний платіж складається з двох частин:
- перша частина - це основний борг, ця частина залишається незмінною протягом усього терміну кредиту. Щоб розрахувати цю частину, необхідно суму кредиту розділити на термін кредитування, наприклад, якщо ми взяли в кредит 160 000 рублей на 16 місяців, то перша частина буде дорівнює 10 000 рублів (160 000/16);
- друга частина - це сума нарахованих відсотків, ця частка буде завжди різною, так як відсотки за даною схемою нараховуються тільки на залишок боргу, тобто кожен місяць вона стане зменшуватися. У нашому прикладі кожен місяць борг зменшиться на 10 000 рублів, відповідно, і сума відсотків теж буде менше. У перший місяць відсотки беруться від всієї суми (160 000 рублів), другого місяця - від 150 000 рублів (160 000 руб. -10 000 руб.) Частина основного боргу, включеного в платіж, в третій - від 140 000 і т. д. в порядку спадання.
При диференційованої системі платежів, на відміну від ануїтетною, переплата по кредиту буде менше, правда різниця буде помітна тільки при великій сумі кредиту і довгому терміну погашення. Це відбувається за рахунок того, що сума відсотків постійно зменшується, а сума основного боргу, включена в платіж, завжди однакова, і зменшує основний борг, на який, відповідно, і нараховуються відсотки.
Однак є і суттєві мінуси диференційованих платежів.
Перший - це незручність погашення, так як сума платежу постійно змінюється, немає можливості оформити, наприклад, автоматичний платіж, необхідно завжди при собі мати графік платежів. В даному випадку зростає можливість внести невірний платіж і вийти на прострочення, так як на рахунку не буде вистачати коштів для погашення
щомісячного платежу.
Другий і, мабуть, головний мінус - це великі платежі на початку кредиту, далеко не всі позичальники можуть дозволити собі такі фінансові зобов'язання. Відповідно, з цієї причини і відсоток схвалених кредитів банками за цією системою дуже низький. Багато банків взагалі відмовилися від диференціальних платежів, віддавши перевагу аннуїтетним. Навіть такий великий гравець в світі фінансів, як Ощадбанк практично не використовує диференційовані платежі, що ж говорити про більш дрібних банках.
Ануїтетні платежі, система і особливості їх формування
Аннуїтетний спосіб погашення кредиту - це спосіб, при якому всі платежі протягом усього терміну кредитування незмінні і рівні між собою.
Платіж при даному способі також складаються з двох частин:
- в першу частину входять відсотки по кредиту;
- до другої частини - сума основного боргу.
Однак основну частину платежів в першій половині кредиту, на відміну від диференційованої схеми, складають саме відсотки по кредиту, відповідно, сума основного боргу зменшується повільно, і в основному в другій половині терміну кредиту. Потрібно мати на увазі, що при необхідності дострокового погашення кредиту сума для погашення буде більше при ануїтетною системі платежів.
Отже, розглянемо, як же розраховується аннуїтетний платіж. Звичайно, банк сам завжди робить дані розрахунки в графіку платежів, щоб не навантажувати зайвими математичними маніпуляціями позичальника, але все ж існує наступна формула аннуитетного платежу:
х = s × (p + (p / (1 + p) n - 1))
х - щомісячний платіж по кредиту;
p - місячна процентна ставка (річна ставка / 12);
n - термін кредиту.
Для розрахунку процентної частини аннуитетного платежу необхідно залишок суми кредиту на даний період помножити на річну процентну ставку і розділити на 12 (кількість місяців у році).
Для того щоб зрозуміти, яку частину аннуитетного платежу становить основний борг, необхідно від загальної суми платежу відняти нараховані відсотки.
Плюси і мінуси аннуитетного способу погашення кредиту
Що означає практично повну відмову всіх великих банків від диференційованих платежів, невже аннуїтетниє платежі настільки краще і майбутнє саме за ними?
З позиції банку аннуїтетниє платежі, звичайно, більш кращі, адже головне, для чого банк здійснює свою діяльність - це прибуток. Переплата позичальника за даною схемою виходить вище, а так як в першій половині кредиту клієнт платить практично одні відсотки, то банк навіть при достроковому погашенні має більше прибутку, ніж при такій же ситуації з диференційованими платежами.
Не будемо забувати і про те, що при ануїтетних платежах щомісячний платіж завжди буде однаковий і не такий істотний, а відповідно, і обтяжливий, так само як при диференційованих. Отже, позичальникові простіше виконувати взяті на себе фінансові зобов'язання, не потрібно постійно носити з собою графік платежів і стежити за умов, що змінюються платежем.
Також платежі по кредиту не будуть забирати на себе основну частину сімейного бюджету, і його планування набагато простіше якраз при рівних платежах. Ще один плюс ануїтетних платежів - це можливість взяти кредит при відносно несуттєвих заробітках. Відповідно, при необхідності взяти позичальникові з невеликою заробітною платою в кредит одну і ту ж суму на однаковий термін, але при різних видах платежу, кредит буде схвалений при ануїтетних платежах і відмовлено при диференційованих.
Здавалося б, це все плюси для позичальника, але немає, тут є і зацікавленість банку. Головне, це розширення клієнтської бази, при аннуітених платежах отримати схвалення кредиту набагато простіше, ніж при диференційованих, адже платіж не такий великий і для його забезпечення досить набагато меншою заробітної плати. Якщо клієнтові просто і комфортно платити, отже, більше шансів, що він буде це робити і, відповідно, у банку не буде високого рівня прострочення по клієнтам, і він отримає клієнтів з хорошою кредитною історією.
Так що, маючи на одній стороні ваг фінансову вигоду позичальника і диференційований платіж, а на іншій стороні - комфортність і зрозумілість з аннуїтетним платежем, знову-таки за умови постійно мінливої економіки, варто все-таки вибрати останнє. Адже набагато важливіше спокійно, не обтяжуючи себе і свою сім'ю, виплатити кредит вчасно, не допускаючи прострочених платежів, не псуючи собі кредитну історію, ніж отримати невелику фінансову вигоду, яка цілком можливо, буде з'їдена інфляцією. Роблячи висновки з усього вищесказаного, ануїтетний спосіб погашення кредитів більш кращий як для позичальників, так і для фінансових установ.