Щодня тисячі людей опиняються в ситуації, коли через ті чи інших потреб доводиться шукати додаткові джерела грошових коштів. На допомогу їм приходять банки зі своїми привабливим програмами споживчого кредитування. Здавалося б, все просто: подається заява, банк його розглядає, приймає рішення і в разі позитивного рішення укладає договір з позичальником. Однак існує ще й офертно-акцептная схема роботи банків з клієнтами. Що вона собою являє? І що потрібно знати споживачеві, щоб при оформленні кредиту не опинитися в незручній ситуації?
Ви предлагаете- банк має у своєму розпорядженні
Деякі банки, що пропонують кредитні продукти, використовують оферту позичальника як спосіб укладення договору споживчого кредитування. Працює офертно-акцептная схема наступним чином: коли позичальник звертається із заявкою на кредит, банк фактично розглядає таку заявку як оферту - пропозиція укласти на певних умовах кредитний договір з звернулися позичальником. Якщо після перевірки даних позичальника приймається рішення про видачу кредиту, банк таким чином акцептує оферту. При цьому не потрібно підписувати ніяких додаткових угод. Клієнту відкривається рахунок, на який перераховується запитувана сума.
Будьте уважні! Пропоноване позичальникові заяву на отримання кредиту є офертою, якщо містить приблизно наступний текст:
«... Моя заява-оферта є пропозицією, яке виражає мій намір вважати себе що уклали (їй) кредитний договір у разі прийняття (акцепту) даної заяви-оферти (відповідно до« умовами »).
Я погоджуюся з тим, що ... має право не акцептувати (не прийняти) мою заяву-оферту і не надати мені кредит без пояснення причини. У зазначеному випадку прошу мою пропозицію про укладення кредитного договору вважати відкликаним ».
З одного боку, це досить зручно. Однак виникає питання: наскільки сумлінно банки ставляться до своїх обов'язків по забезпеченню доступу потенційних клієнтів до повної і достовірної інформації про свої послуги? Адже споживачеві необхідно точно знати, які правові наслідки чекають на нього в зв'язку з підписанням того чи іншого документа. Насправді обиватель часто не може прийняти зважене рішення через нестачу необхідної інформації, вчасно не наданої банком. Наслідки таких квапливих рішень часто плачевні.
Якщо потенційний позичальник передумає брати кредит, це може стати серйозною проблемою. Законом закріплено, чтоотзив оферти можливий тільки до її акцепту (тобто до моменту схвалення заявки банком). Виходить, якщо клієнт не встигне відмовитися від кредиту до акцепту банком оферти, то йому необхідно буде подавати в банк заяву про розірвання угоди про кредитування і гасити заборгованість, що утворилася.
Про що слід пам'ятати при оформленні кредиту
«Перш за все, тверезо оцініть, чи дійсно вам не обійтися без кредиту і чи зможете ви вчасно погасити не тільки його суму, а й відсотки за користування. На жаль, кредит часто сприймають якщо не як дохід, то як приємну можливість прискорити споживання, забуваючи, що можливість ця платних. Кредит-це завжди витрата у вигляді плати за користування грошима, потрібно бути готовим до цього. Якщо все ж вирішили взяти в борг у банку, уважно вивчіть інформацію про умови надання кредиту, а також про тарифи на банківські послуги. Важливо уважно прочитати те, що збираєтеся підписувати. Звертайте увагу на все виноски і текст, написаний дрібним шрифтом, оскільки в них можна легко «заховати» деякі принципові нюанси, які при поверненні кредиту виллються в значні переплати ». - радить споживачам заступник голови комітету з економічної політики і підприємництва Держдуми, активіст ОНФ Віктор Клімов.
Законодавством закріплено право споживача на отримання своєчасної (до укладення кредитного договору), необхідної та достовірної інформації. Не варто боятися здатися незручним клієнтом, оскільки в ваших же інтересах якнайкраще розібратися у всіх нюансах, пов'язаних з отриманням кредиту, його обслуговуванням і погашенням. Найретельнішим чином вивчіть кредитний договір (заяву), переконайтеся, що текст документа вам гранично ясний.
Пам'ятайте, що ваша підпис на кредитному договорі або заяві-оферті означає, що ви згодні з усіма його умовами і приймаєте на себе зобов'язання щодо їх виконання, в тому числі щодо повернення у встановлені строки суми основного боргу і сплату всіх належних платежів за невиконання (неналежне виконання) яких банк має право звернутися до суду.
Банком Росії була підготовлена «Пам'ятка позичальника за споживчим кредитом», що містить найбільш істотну інформацію, яка може допомогти позичальнику при прийнятті рішення про отримання споживчого кредиту. Як правило, з такою пам'яткою можна ознайомитися безпосередньо в банку або ж на офіційних сайтах кредитних організацій.
Споживче кредитування стане іншим
Відповідно до букви цього Закону, кредитор зобов'язаний розміщувати повну інформацію про умови надання, використання і повернення позики в місцях прийому заяв, включаючи інтернет, на безкоштовній основі. При цьому копії документів, що містять зазначені дані, повинні бути надані позичальнику за запитом безкоштовно або за плату, що не перевищує витрат на виготовлення.
Всі умови договорів споживчого кредиту будуть розділені на загальні (устанавліваютсякредітором в односторонньому порядку з метою багаторазового застосування) і індивідуальні (узгоджуються окремо з кожним позичальником).
Повна вартість споживчого кредиту повинна розміщуватися в квадратній рамці в правому верхньому куті першої сторінки договору споживчого кредиту і наноситися прописними буквами чорного кольору на білому тлі чітким, добре читаним шрифтом максимального розміру з використовуваних на цій сторінці розмірів шрифту.
ТУТ ПОВИННА мати інформацію про ПОВНОГО
ВАРТОСТІ КРЕДИТУ