Експерти радять щомісяця відкладати хоча б 10% своїх заробітків і формувати «фінансову подушку».
За порадами експертів, щомісяця потрібно відкладати хоча б 10% своїх заробітків і формувати «фінансову подушку» на випадок непередбачених обставин (хвороби, втрати роботи) або в кінці кінців пенсії. При цьому деякі люди так і не можуть почати формувати заощадження, тому що бояться віднести гроші у внесок, раптом трапиться щось несподіване, і їх буде складно різко зняти з банківського рахунку. Для таких росіян підійде альтернативний інструмент - накопичувальний рахунок. Правда, і він має свої нюанси.
Банківський вклад є самим традиційним варіантом формування накопичень для росіян. Однак трапляється, що умови вкладу припускають, що з нього можна зняти кошти без втрати відсотків. Якщо людині потрібно вільніше розпоряджатися фінансами, він може скористатися альтернативним інструментом - накопичувальним рахунком.
Що таке накопичувальний рахунок
Накопичувальний рахунок - це, по суті, той же внесок з позначеними відсотками, тільки його можна поповнювати і з нього можна знімати гроші в будь-який момент часу. В цьому плані накопичувальний рахунок схожий на банківську карту (і, до речі, до накопичувального рахунку банки часто прикріплюють для зручності клієнтів дебетову карту).
«Одними з найбільш популярних банківських продуктів після строкових вкладів є накопичувальний рахунок, - розповідає Марина Спірідонова, директор департаменту роздрібних продажів Промсвязьбанка. - У порівнянні з внеском рахунок зручний як для накопичень, так як передбачає нарахування відсотків на залишок коштів, так і для видаткових операцій ».
«Накопичувальний рахунок - це рішення для тих, хто не має в своєму розпорядженні вільними великими сумами, а може періодично відраховувати кошти невеликими частинами, - каже Лариса Макаренко, директор з корпоративних рейтингів агентства« Рус-Рейтинг ». - Накопичувальні рахунки працюють, в основному, як рахунки до запитання, і ніяких обмежень по термінах, сумах поповнення і зняття щодо них не встановлюється ».
«Внесок - класичний банківський продукт, основний спосіб зберігання і примноження накопичень, це універсальний продукт, тому підійде він, мабуть, всім без винятку, - продовжує Тетяна Ушкова, заступник голови правління Абсолют-банку. - Накопичувальний рахунок - це теж спосіб зберігання власних коштів, але він більше підійде тим, хто хоче гнучко управляти своїми фінансами: суму на рахунку можна витрачати і поповнювати в будь-який час, не заходячи на межі незнижуваного залишку ».
Процентні ставки за накопичувальними рахунками
Процентна ставка по накопичувальних рахунках становить від 3 до 10% річних (що нижче відсотків за традиційними вкладами), які нараховуються, як правило, щомісяця на залишок коштів на карті.
Накопичувальні рахунки, наприклад, є в лінійці продуктів Альфа-банку, Райффайзенбанку, Промсвязьбанка, Юникредит-банку, Абсолют-банку, банку «Европлан» і ін.
Іноді відсоток нараховується на суму понад якогось незнижуваного залишку. Наприклад, в «Европлане» мінімальний незнижуваний залишок - 10 тис. Рублів. А, скажімо, в Банку Москви ставка на залишок варіюється в залежності від суми коштів на накопичувальному рахунку: чим більше грошей, тим вище відсотки.
Підводні камені
Перший важливий момент - ставка за накопичувальними рахунками все ж помітно нижче їх «побратима» - вкладу. Тобто, якщо мета людини - отримати високу прибутковість, то вклади будуть більш правильним вибором, ніж накопичувальні рахунки.
Також, якщо говорити про підводні камені, то, вибираючи накопичувальний рахунок, варто звернути увагу на те, як нараховуються відсотки: на мінімальний залишок або на щоденний. Це важливо, тому що якщо у клієнта протягом місяця лежало, наприклад, 100 000 рублів, але в один день на рахунку було 2 рубля, то відсоток буде нараховуватися на мінімальний залишок - 2 рубля.
Третій, мабуть, найважливіший нюанс - якщо ви вже все ж вибрали як інструмент формування заощаджень накопичувальний рахунок, перевірте, яким чином він оформлений. Якщо він оформлений як внесок, можете не турбуватися за збереження грошей. Якщо ж він оформлений у вигляді депозитного сертифіката або ощадкнижки на пред'явника, то, згідно з інформацією на сайті Агентства зі страхування вкладів, ваші накопичення не підпадатимуть під дію системи страхування вкладів. А це означає, що якщо банк раптом збанкрутувати, ви можете втратити свої заощадження.
І нарешті, ще момент - так як накопичувальний рахунок, як правило, безстроковий рахунок, то банки можуть змінювати ставку по ньому в будь-який момент і в будь-яку сторону. Слідкуйте за новинами обраної вами кредитної організації, а то може скластися ситуація: ви принесли гроші на накопичувальний рахунок під 10%, а через три місяці стали отримувати лише 2-3 %% річних.