У яких випадках банк може змінити умови кредитного договору в односторонньому порядку, кредити

Багато з клієнтів кредитних організацій, скориставшись послугами кредитування, навіть не припускають можливості зміни банком кредитного договору в односторонньому порядку. Причина такої непоінформованості клієнта, як правило, полягає в тому, що позичальник неуважно ознайомився з вмістом договору по кредиту. Банки мають право скорочувати терміни виплати боргу, збільшувати процентну ставку та навіть вимагати дострокового повернення кредиту. У яких же саме випадках кредитні організації можуть так вчинити? Про це - далі в статті.

Що таке «зміна кредитного договору в односторонньому порядку»?

Мова про рішення банку змінити процентну ставку або терміни виплати боргу. Про зміни в кредитному договорі кредитор зобов'язаний повідомити позичальника за допомогою відправки рекомендованого листа (з відміткою про отримання) або по факсимільному зв'язку. Клієнт повинен бути попереджений банком про його рішеннях не менше, ніж за п'ятнадцять днів до того, як зміни стануть чинними. Нові умови кредитування стають дійсними протягом десяти днів з моменту відправки зазначеного повідомлення позичальнику.

В яких випадках банки можуть змінювати кредитний договір в односторонньому порядку?

Умови, при яких банк має право змінити кредитний договір в односторонньому порядку, різняться, оскільки будь-яка комерційна організація по-своєму прописує пункти про такі випадки в кредитних договорах (для юридичних осіб) та в додаткову угоду до нього (для фізичних осіб) .Основними ж причинами підвищення процентних ставок можуть бути: різка зміна кон'юнктури ринку комерційних кредитів, відчутні зміни в умовах формування кредитних ресурсів (через зміни законів в РФ), зміни ставок рефінансування ЦБ РФ, зміна кре дітной політики самого банку і т.д.

Зміна ж термінів погашення позики в односторонньому порядку майже завжди обумовлено діями клієнта (затримка платежів, відмова від виплати кредиту, псування або самовільна продаж майна, що перебуває в заставі та ін.). У разі, якщо причиною вимог банку про дострокове погашення кредиту є тимчасове зниження платоспроможності клієнта (звільнення з роботи, хвороба тощо.), Позичальник має право оскаржити рішення банку в суді.

Особливості зміни процентної ставки по кредиту в односторонньому порядку

Підвищення відсоткової ставки по позичці - найпоширеніше зміна умов кредитування в односторонньому порядку. Обов'язковими є докази наявності відповідних підстав для зміни процентної ставки, тобто банк повинен не тільки повідомити клієнту про зміни, але і пояснити їх причини. Наприклад, якщо передумовою до змін стали нові закони в РФ, то банк зобов'язаний подати позичальнику постанови, редагування, які послужили причиною підвищення процентних ставок по кредиту. Відсутність подібних аргументованих пояснень змін - привід для судового позову проти банку.

Але навіть якщо немає сумніву в переконливості причин підвищення процентних ставок, їх збільшення все ж має бути помірним (подібно збільшення цін на товари в договорах купівлі-продажу) .Ставкі повинні збільшуватися строго паралельно зі збільшенням «собівартості кредиту» або витрат банку. Істотне підвищення процентної ставки (наприклад, на 7%) також є приводом для судового розгляду.

У додаткову угоду з позичальниками повинні обумовлюватися можливості захисту клієнтами своїх інтересів у випадках односторонньої зміни ставок по кредиту. Такими можливостями можуть бути: право на дострокове погашення боргу, своєчасне повідомлення про зміну ставок і т.д.

Тому уточнювати в банку-кредиторі умови зміни кредитного договору в односторонньому порядку більше, ніж доцільно. Якщо Вас не влаштує чіткість умов, Ви маєте право запропонувати їх правку або ж просто стати клієнтом банку з більш підходящої кредитною політикою.