- Як швидко страхова компанія повинна здійснити страхову виплату за договором КАСКО?
- Скільки часу страхова компанія може приймати рішення про виплату?
- Як скоро заплатить страхова компанія у разі викрадення автомобіля?
Ці питання хвилює багатьох страхувальників, але, на жаль, на них не так просто знайти відповідь.
Терміни виплати за договором каско не регулюються спеціальним Законом або іншим нормативно-правовим актом на відміну від ОСАГО
Теоретично термін виплати визначаю сторони при укладенні договору каско, але фактично всі умови договору розробляє страхова компанія, а клієнт лише підписує договір. Терміни виплат прописуються не в самому договорі страхування, а в Правилах страхування, на які посилається договір - Правила вручаються страхувальнику разом з договором страхування.
На жаль, у багатьох Правилах терміни виплати чітко не визначені. Найбільш поширеним прикладом є вказівка в Правилах страхування терміну виплати з моменту прийняття страхової компанії рішення про виплату (визнання випадку страховим), але не вказується термін, протягом якого страхова компанія повинна прийняти це рішення. Виходить, що страховик можна як завгодно довго затягувати страхову виплату, придумуючи все нові підстави для затримки виплат.
Для твору страхової виплати по каско потрібно провести ряд процедур і зібрати певний пакет документів
Як правило, початок терміну виплати по каско починається з моменту подачі страхувальником в страхову компанію заяви про страховий випадок з додатком повного комплекту документів (аналогічно термін виплати відраховується в ОСАГО). Правда, в каско можуть бути передбачені додаткові "опції" для страхувальника - наприклад, деякі документи, страхувальник може надати пізніше не збільшуючи терміну виплати. Всі ці "опції" повинні бути або передбачені договором страхування або про них можна домовитися безпосередньо при подачі заяви на виплату.
Щоб здійснити страхову виплату по каско страхової компанії потрібно визначити два основних моменти:
- Чи є заявлений страхувальником збиток страховим випадком по каско, тобто чи потрібно взагалі оплачувати цей збиток. У будь-якому договорі страхування існує деяка кількість підстав для визнання події не страховим випадком - спершу страховик повинен переконатися, що подія не потрапило ні під одне з цих винятків. Така перевірка проводиться на підставі фактів, викладених в заяві самого страхувальника, документів правоохоронних органів, європротоколу і т.п.
- Розмір збитку, що підлягає відшкодуванню за договором каско. Проводиться огляд пошкоджень, оцінка вартості ремонту, при необхідності, призначається експертиза. Всі ці дії займають певний час, яке безпосередньо позначається на терміні виплати.
Деякі процеси страхова компанія намагається проводити паралельно, щоб скоротити термін виплати, але це далеко не завжди можливо. Саме тому дуже важливо, щоб чіткий регламент перевірки страхової справи із зазначенням можливих термінів були вказані в договорі страхування каско (Правилах страхування).
Термін виплати по каско залежить від форми відшкодування шкоди, зазначеної в договорі страхування
Наприклад, якщо обраний варіант "виплата за результатами експертизи (за оцінкою)", то виплата буде можлива тільки після проведення цієї експертизи і надходження її результатів в страхову компанію. Це один з найдовших технологічних процесів виплати - він застосовується в ОСАГО, де термін виплати встановлено в 30 днів з моменту подачі всіх документів.
При виплаті за спрощеним варіантом "ремонт на ..." оцінку проводити необов'язково - страхова компанія просто дає направлення на ремонт, а обсяг ремонтних робіт ремонтна організація сама погоджує зі страховою компанією. Правда і тут є свій підводний камінь - це узгодження може розтягнутися на невизначений термін, а терміни цього узгодження в договорах страхування майже ніколи не вказують.
Термін виплати по каско шляхом ремонту залежить від наявності запасних частин, необхідних для ремонту
Термін поставки запасних частин взагалі буває непередбачуваний і за нього страхова компанія взагалі відповідальності не несе.
Окремою проблемою по каско є виплати у випадках незаконних заволодінь або при "Тоталь" - такі випадки завжди вимагають додаткової перевірки, укладення угод про абандоне і т.п. Терміни виплат по таких страхових випадках в каско починаються від двох місяців.