Страхування заставленого майна
Основним заходом щодо збереження майна - дотримання прав заставодержателя. є обов'язок заставодавця застрахувати майно, що закладається.
За загальним правилом ризик випадкової загибелі або випадкового пошкодження майна несе його власник. Інше може бути передбачено законом або договором. Заставодавець несе ризик випадкової загибелі або випадкового пошкодження заставленого майна. Ця норма диспозитивності. інше може бути передбачено договором про заставу. Як правило, заставодавець і є власником майна. Рухоме майно заставодавець може і не страхувати, але ризик випадкової загибелі та випадкового пошкодження буде нести саме він, звичайно, якщо інше заставодавцю не вдасться закріпити в договорі з заставоутримувачем.
Нерухоме майно, передане в заставу, повинно бути застраховане. При відсутності в договорі про іпотеку інших умов про страхування закладеного майна заставодавець зобов'язаний страхувати за свій рахунок це майно у повній вартості від ризиків втрати і пошкодження, а якщо повна вартість майна перевищує розмір забезпеченого іпотекою зобов'язання - на суму не нижче суми цього зобов'язання.
Заставодержатель має право на задоволення своєї вимоги за зобов'язанням, забезпеченим іпотекою, безпосередньо з страхового відшкодування за втрату або пошкодження заставленого майна незалежно від того, на чию користь воно застраховано. Ця вимога підлягає задоволенню переважно перед вимогами інших кредиторів заставодавця та осіб, на чию користь здійснено страхування, за винятками, встановленими федеральним законом.
Заставодержатель позбавляється права на задоволення своєї вимоги з страхового відшкодування, якщо втрата або пошкодження майна сталися з причин, за які він відповідає.
Існують особливості страхування, пов'язані з укладенням договору іпотеки житлового будинку або квартири, передбачені пунктом статті про іпотеку, яка з урахуванням останніх змін називається «Страхування заставленого майна та відповідальності позичальника за не повернення кредиту».
Позичальник, що є заставодавцем за договором про іпотеку житлового будинку або квартири, має право застрахувати ризик своєї відповідальності перед кредитором за невиконання або неналежне виконання зобов'язання по поверненню кредиту. Договір страхування відповідальності позичальника повинен бути укладений на користь кредитора-заставодержателя (вигодонабувача). При переході прав кредитора в зобов'язанні, забезпеченому заставою нерухомого майна, права вигодонабувача за договором страхування переходять до нового кредитора в повному обсязі. Страхова сума за договором страхування відповідальності позичальника не повинна перевищувати 20% вартості заставленого майна. Страхова премія сплачується одноразово в строк, встановлений договором страхування. При відмові страхувальника від договору страхування сплачена страховику страхова премія не підлягає поверненню. Страховим випадком за договором страхування відповідальності позичальника є факт пред'явлення до нього кредитором вимоги про погашення кредиту при недостатності у кредитора грошових коштів. виручених від реалізації заставленого майна і розподілених в порядку, встановленому законодавством про іпотеку.
Страхування майна. закладеного за договором про іпотеку, здійснюється відповідно до умов цього договору. Відносини між страхувальником і страховиком регулюються положеннями закону «Про організацію страхової справи в Російській Федерації».
Умовою дійсності договору страхування майна є наявність заснованого на законі, іншому правовому акті або договорі інтересу страхувальника або вигодонабувача у збереженні цього майна. При страхуванні майна, переданого за договором застави. в якості страхувальника може виступати як заставодавець (його страховий інтерес заснований на праві власності або праві господарського відання на заставлене майно), так і заставодержатель (інтерес якого виникає з зобов'язального правовідносини, заснованого на заставі).
Як страховиків договори страхування можуть укладати юридичні особи, які мають дозволи (ліцензії) на здійснення страхування відповідного виду. Договори страхування, укладені з особами, які не мають ліцензії, будуть вважатися нікчемними.
Вигодонабувачем в частині вимог, забезпечених заставою, буде заставодержатель. Договір страхування має бути укладений в простій письмовій формі, недотримання якої тягне за собою недійсність договору. При страхуванні товарів в обороті застосовується страхування за генеральним полісом.
При укладанні договору страхування майна страховик має право провести огляд застрахованого майна, а при необхідності призначити експертизу з метою встановлення його дійсної вартості. На мій погляд, щоб уникнути розбіжностей між заставодавцем, заставодержателем і страховиком, необхідно провести дану експертизу, і провести саме на стадії страхування об'єкта застави (щоб уникнути проведення даної експертизи двічі - при укладанні договору застави та під час укладання договору страхування).
При страхуванні майна страхова сума не повинна перевищувати його дійсну вартість (страхову вартість), такий вартістю для майна є його дійсна вартість у місці знаходження майна в день укладення договору страхування. Але страхова вартість не повинна бути менше повної вартості заставленого майна, а якщо повна вартість майна перевищує розмір забезпеченого іпотекою зобов'язання, то страхова вартість повинна бути не меншою, ніж сума цього зобов'язання. Якщо страхова сума, зазначена в договорі страхування майна, перевищує страхову вартість, договір є нікчемним у тій частині страхової суми, яка перевищує страхову вартість. Сплачена надмірно частина страхової премії поверненню в цьому випадку не підлягає.
Якщо об'єкт страхування дорогий, то в практиці застосовується сострахование. т. е. об'єкт страхування може бути застрахований за одним договором страхування спільно кількома страховиками.
Майно може бути застраховане від різних страхових ризиків як по одному, так і за окремими договорами страхування, в тому числі за договорами з різними страховиками. Страхові ризики, від яких заставодавець повинен застрахувати майно, є ризики втрати (повного зникнення) і пошкодження (зміни фізичних властивостей) майна. Втрата або пошкодження майна може статися з різних причин. Найбільш часто це відбувається внаслідок пожежі.
У договорі страхування повинно бути передбачено, що страхові виплати відшкодовують збитки, що виникли як в результаті самої пожежі, а також комплексу впливів, викликаних пожежею (дим, тиск, вибух газу і т. П.), Так і заподіяних застрахованому майну в результаті заходів, прийнятих для гасіння пожежі (наприклад, розбирання будівлі або його частин під час гасіння пожежі для повної ліквідації вогнища загоряння, пошкодження майна водою з пожежного рукава і т. п.).