Вітаємо! Сьогодні розберемо страхування при оформленні іпотеки Ощадбанку. Банки змушують страхувати нерухомість, придбану в кредит, і при оформленні іпотеки позичальники погоджуються з додатковими витратами на покупку полісів страховки майна. Які ще види страховок зажадає кредитор? Обговоримо умови страхування іпотеки в Ощадбанку далі в цьому пості.
Обов'язково або добровільно
При оформленні житлових позик у банках пропонують три види страхування:
- нерухомого майна;
- життя і здоров'я позичальника;
- титулу.
Які з них є обов'язковими для Ощадбанку, а від чого можна відмовитися? Розглянемо гарантії кожного поліса, їх вартість та умови страховиків.
Страхування заставного майна
Страховка нерухомості, що купується оформляється на період іпотечного кредитування. Умовами передбачено відшкодування псування майна в разі пожежі, потопу, руйнування будинку та ін.
Страховка при іпотеці в Ощадбанку обов'язкове, вона гарантує кредитору справний стан застави до моменту повного погашення боргу. Нерухомість страхується на користь банку, при настанні страхового випадку вигодонабувачем буде Сбербанк.
Для позичальника обов'язкове страхування тягне додаткові витрати: щороку потрібно продовжувати договір, вносити обов'язкові платежі. Позитивним моментом є гарантія страховика у відшкодуванні непередбачених витрат. Іншими словами, страхування застави за іпотечним кредитом Ощадбанку знімає всі можливі ризики псування і втрати майна. Ціну поліса багато хто сприймає як ціну свого спокою: в разі форс-мажору не доведеться шукати грошей на ремонт приміщення, всі витрати оплатить страхова компанія.
Скільки коштує така гарантія, і чи можна зменшити витрати на страховку по іпотеці Ощадбанку? Ціна поліса залежить від ряду характеристик нерухомості. Оцінюється технічний стан, рік побудови, поверховість, базові елементи конструкції будинку. Тому ставки на страховку квартири в новобудові і на вторинному ринку можуть відрізнятися.
Страховики пропонують дві моделі страховки за іпотечним кредитом: за вартістю нерухомості, що купується або за сумою залишку боргу перед банком.
Як правило, менеджери банку рекомендують проводити страхування іпотечного кредиту в партнерській компанії «Сбербанк-Страхування». Для позичальника це зручно, тому що швидко: страховку можна оформити онлайн, копія поліса автоматично відправиться банку. На нашому сайті є приблизний калькулятор послуги.
Якщо порівнювати ціни страховиків, то привабливі пропозиції є у кожній великій компанії. До речі, Ощадбанк не ставить обмежень у виборі і пропонує перелік з 25 акредитованих компаній.
Страхування життя і здоров'я
Застрахувати життя і здоров'я, оформляючи кредит в Ощадбанку, позичальник може за власним бажанням, це не обов'язкові умови кредитування. Але варто зазначити, що банк активно лобіює свої інтереси, знижуючи відсотки на позику при наявності поліса особистого страхування.
Зацікавленість кредитора пояснюється додатковими гарантіями: в разі хвороби позичальника або його смерті, погашення залишку іпотечного кредиту в Ощадбанку візьме на себе страховик.
Поліс включає такі ризики як: смерть, інвалідність, важке захворювання, втрата роботи в разі хвороби або з ініціативи роботодавця. Вибрати ризики можна на власний розсуд, з урахуванням їх набору формується повна вартість страховки.
На ціну впливають вік, стать, професія і стан здоров'я позичальника на момент оформлення кредиту. Страховики попросять представити довідки з медичних установ і при наявності важких хвороб збільшать тарифи страхування. Звідси і такий діапазон ставок: застрахувати здоров'я сьогодні пропонується від 0,3% до 1,5%. Який відсоток встановлять позичальнику - це вирішується індивідуально.
Для приблизного розрахунку використовуємо попередній приклад: при сумі іпотеки 3 млн. Рублів вартість страховки складе від 9 до 45 тисяч рублів на рік.
Розрахувати страховку можна самостійно, скориставшись калькуляторами на сайтах компаній. Але для отримання точних даних варто звернутися до менеджерів і надати всі необхідну інформацію. Остаточні умови залежать від декількох факторів, у тому числі і лояльності страховика: постійним клієнтам нададуть знижки.
Страхуватися чи економити? Експерти рекомендують приймати остаточне рішення після зваженого розрахунку всіх за і проти.
Потрібно порахувати економію за ставкою на іпотечне кредитування: зазвичай вона на 0,5% -1,0% нижче за наявності страховки життя. Для застрахованої особи знижуються ризики втрати нерухомості в разі хвороби або переведення боргу на його близьких (спадкоємців) у разі смерті. Іноді ці доводи є вирішальними при ухваленні рішення.
Страхування титулу
Титульне страхування для іпотеки в Ощадбанку оформляється на добровільній основі. Суть процедури в страхуванні права позичальника на придбану власність.
Зазвичай страхування титулу вибирають покупці вторинного житла, дач і земельних ділянок. Але останнім часом страхуються і покупці новобудов, вважаючи за краще захистити себе від можливих проблем.
Страховка титулу на іпотеку в Ощадбанку дає гарантії у виплаті боргу по кредиту в разі позбавлення прав на нерухомість. Це може статися тільки за рішенням суду:
Таким чином, кожен клієнт самостійно вирішує, чи обов'язково для нього страхування титулу: на умови іпотеки Ощад цей поліс не вплине.
Процедура оформлення страховки
Щоб купити поліс страховки по іпотеці в Ощадбанку, необхідно вибрати страхову компанію і подати заявку. Буде потрібно представити пакет документів. Повний їх перелік можна отримати у страховика. Зазвичай в цей список входять:
- паспорт позичальника (надається оригінал і копія);
- заяву на бланку страхової компанії;
- анкета з особистими даними позичальника і характеристиками іпотечного кредиту;
- свідоцтво про право власності на нерухомість, що купується;
- звіт про оцінку предмета застави;
- копія технічного паспорта.
Процедура оформлення займе трохи часу. Якщо позичальник вибирає «Сбербанк-Страхування», послуга може бути оформлена в день угоди. Після підписання договору потрібно сплатити страховий внесок за перший рік і передати банку копію страхового поліса.
Продовження поліса відбувається щорічно. Якщо користуватися послугами одного страховика, то не потрібно збирати документи для кожного чергового внеску: дані позичальника зберігаються в електронній базі. При стандартному погашенні кредиту, страхова компанія розраховує і повідомляє суму чергового внеску. Після його оплати, копію поліса страховик направить в банк.
Якщо позичальник змінює страхову компанію, потрібно надати весь комплект документів і довідку з банку про залишок боргу.
Скільки коштує кредит без страховки
Повна вартість іпотеки для позичальника складається не тільки з суми «тіла» кредиту і відсотків, але і всіх додаткових витрат. Протягом ряду років доведеться оплачувати страхові премії, щоб компанія продовжувала дію поліса. Це значне навантаження на особистий бюджет, але умови кредитування не передбачають іншого. При відмові від страховки на наступний рік можна отримати від кредитора повідомлення про підвищення ставки або пропозицію повернути кредит в повному обсязі.
Таким чином, виконати обов'язкові умови кредитора необхідно, щоб уникнути ризику збитків. Що стосується добровільного страхування, то кожен позичальник відповість на питання, чи обов'язкова страховка для нього, виходячи з особистої ситуації. Як розрахувати витрати в цьому випадку? На допомогу прийде калькулятор на сайті страховика або консультанти в його офісах.
Практичні клієнти вибирають комплексне страхування іпотеки в Ощадбанку, що включає всі два види полісів. Пакетна послуга коштує дешевше, загальна плата може скласти близько 1% на рік від суми іпотеки.
Повернення страховки по іпотеці
Не всі позичальники знають про своє право на повернення страховки після виплати боргу банку. Страховики неохоче діляться такою інформацією, але за законом не можуть відмовити в поверненні грошей. Як повернути страховку по іпотеці в Ощадбанку?
Щоб компанія повертала внески, позичальник повинен подати заяву. Розглянемо, в яких випадках це можливо:
- після дострокового повного повернення кредиту, якщо термін дії страховки більше 11 місяців, позичальник має право на отримання річного внеску;
- при достроковому погашенні, якщо поліс дійсний 6 місяців, клієнтові повернуть 50% вартості оплачених внесків страховки при іпотеці;
- якщо термін дії поліса становить менше півроку, в поверненні можуть відмовити. У такій ситуації можна звернутися з позовом до суду, якщо фінансова вигода очевидна.
У «Сбербанк Страхування» інформацію про дострокове погашення позики отримають безпосередньо з банку.
Щоб оформити повернення страховки після виплати іпотеки в іншого страховика, до заяви варто додати довідку Ощадбанку про повністю або частково погашений борг.