Страховка авто як розводять страхові компанії

У міру розвитку страхового ринку набирають обертів і масштаби страхового шахрайства. Особливо багато лазівок в масових видах страхування (наприклад, страховка авто). Страхові компанії у відповідь посилюють умови страхування, через що страждають в першу чергу добропорядні громадяни.

Страховка авто - кримінал

Справжнім бичем для ринку сьогодні стало шахрайство в автострахуванні. Страхування КАСКО автомобілів, стараннями банків, стало вже цілком звичною справою для наших співвітчизників. Банкіри активно нарощують обсяги автокредитування, попутно змушуючи позичальників страхувати заставні машини. Та й самі автовласники вже давно оцінили переваги страхових послуг. Для більшості власників нових машин доцільність покупки страховки авто не викликає сумнівів. В результаті обсяги надходжень компаній по автоКАСКО ростуть як на дріжджах. Однак є і зворотна сторона медалі. Завдяки великій кількості страхувальників компанії поступово ставлять роботу на потік і вже не можуть пильно стежити за кожним страховими випадком. Цим часто і користуються шахраї, які винаходять найнеймовірніші способи поправити свої фінансові справи за рахунок страховиків.

Вельми поширена схема шахрайства - т.зв. «Подвійна» страховка автомобіля. Оформивши договори відразу в двох (а іноді і більше) компаніях, підприємливі автовласники через деякий час стають «жертвами» ДТП і отримують гроші на ремонт авто відразу у декількох страховиків. Чи не рідкістю сьогодні є і т.зв. «Лжеугони». «Убиті горем» власники нібито викрадених авто (які насправді вже давно продані) примудряються отримувати від компаній в якості компенсації збитку кругленькі суми. Щоб заплутати страховиків, їх підприємливі клієнти можуть інсценувати викрадення не тільки в Україні, а й за її межами. «Один з наших клієнтів надав до компанії фіктивний документ про вартість запропонованого на страхування автомобіля. в якому значилася сума значно вище реальної ціни. Оскільки страхове покриття на даний транспортний засіб поширювалася не тільки на Україну, а й на всю Європу, автомобіль був вивезений за кордон, де був реалізований. Після цього страхувальник повідомив місцеві органи правопорядку про викрадення авто », - розповідає Олександр Квятковський, начальник юридичного управління СК« Кредо-Класик ». Іноді клієнти намагаються навіть підпалювати застраховані машини. При цьому представнику СК, як правило, демонструється згоріла машина - двійник з автозвалища. Втім, ідентифікувати авто в процесі експертизи все ж можна. Тому в таких випадках шахраї отримують виплати виключно завдяки неуважності самих компаній.

Страховики нарікають, що винахідливі клієнти придумують настільки витончені схеми «обдурювання», що зловити їх за руку практично неможливо. «Наприклад, ми нерідко стикаємося з заявами страхувальників про те, що вони залишили машину де-небудь на стоянці, а повернувшись - виявили пошкодження. При цьому часто виникають підозри, що транспортний засіб було розбите зовсім за інших обставин, наприклад, в ДТП. Буває так, що клієнт вже отримав компенсацію збитку від винуватця ДТП (водії нерідко розраховуються на місці), однак хоче отримати і виплату від компанії. Тому він не оформляє офіційно подія, а намагається представити всі факти так, щоб інсценувати наїзд невідомого автомобіля. Але в цьому випадку факт шахрайства довести практично неможливо », - ділиться Володимир Холод, начальник управління врегулювання збитків СК« НОВА ». Досить поширені і випадки, коли водії намагаються сфальсифікувати ДТП, добиваючи раніше пошкоджені авто.

«Особливо часто виявляється шахрайство по Київській області. Вважаю, це пов'язано з проблемою фальсифікації фактів події працівниками ДАІ. Реальний випадок з практики нашої компанії: співробітниками ДАІ було оформлено ДТП, сума виплати по пошкодженій автомобілю становила 126 тис. Грн. При ретельному дослідженні нами було виявлено факт шахрайства і встановлено, що на місце події були ввезені два вже раніше пошкоджені автомобіля. Учасниками даного «розіграшу» був нотаріально оформлений відмова від виплати », - розповів« ВД »Микола Половинчук, помічник голови правління з питань безпеки ЗАТ« Європейський страховий альянс ».

Щоб захистити себе від шахраїв, страхові компанії вдаються до різних заходів. Багато з них вже створили відділи «безпеки», функції яких зводяться до розслідування підозрілих випадків по лже страховками авто. Правда, навіть якщо факти шахрайства бувають доведені, злочинцям зазвичай не загрожує кримінальна відповідальність. Компанії поки вважають за краще вирішувати питання по-домашньому, не доводячи справу до суду, і просто відмовляють нечистим на руку клієнтам у виплаті. Попутно страховики намагаються посилювати правила страхування, щоб захистити себе від зазіхань шахраїв. Зазвичай компанії не беруться страхувати від крадіжки машину, якщо та не обладнана електронними пристроями проти засобами. Крім того, вони поступово підвищують франшизи (частка відшкодування, яка не компенсується компанією) по викраденню. Сьогодні вони вже досягають 10%, а іноді і більше. Деякі страховики вводять в правила страхування додаткові умови і обмеження. Наприклад, СК може обумовлювати, що відшкодування по крадіжці авто не буде виплачуватися, якщо власник кинув машину де попало. Невдалий водій отримає компенсацію по викраденню тільки в тому випадку, якщо транспортний засіб було викрадено зі стоянки.

Страховка авто - громадянки

Все більше клопоту страховикам доставляє і страховка "автоцивілки". Після вступу в силу закону про обов'язкове страхування відповідальності автовласників в цей вид страховки авто втягується все більше водіїв. І в міру того, як вони розбираються в правилах і умовах страхування ГО, знаходиться все більше бажаючих обвести страховиків навколо пальця. Причому в цьому виді факт криміналу довести буває ще складніше, ніж в автоКАСКО. Адже в шахрайські схеми бувають залучені не тільки нечисті на руку водії, а й охоронці закону. Останні (за певну винагороду) готові поспівчувати порушників і надати їм всі необхідні документи - оформити довідку про ДТП заднім числом, підтвердити, що винуватцем аварії є саме той автовласник, який має поліс страхування відповідальності (навіть якщо де-факто в ДТП був винен інший, незастраховані водій). А тому компаніям часто доводиться задовольняти претензії шахраїв, навіть якщо вони підозрюють, що справа «нечисто».

Одним з найбільш поширених видів автоцивільного шахрайства є «підстава» старих машин під нові, власники яких мають поліси страхування цивільної відповідальності. Причому фальсифікація ДТП може відбуватися як за змовою, в якому можуть брати участь і працівники ДАІ, так і без такого. «Заробивши» таким способом страхове відшкодування (можливо, і не один раз), «потерпілий» отримує можливість замінити старий автомобіль на новий. При цьому схеми «обдурювання» постійно оновлюються. За словами Олександра Квятковського, «в 70% подібних випадків ідейними ініціаторами виступають саме працівники органів МВС. Маючи великий досвід, вони пропонують учасникам дорожнього руху взаємовигідний вихід із ситуації, який далеко не завжди є законним по відношенню до СК ». Досить часто недобросовісним страхувальникам грають на руку і самі агенти страховиків. Наприклад, якщо в ДТП потрапляють два авто і ні у одного з водіїв немає договору «автоцивілки», у них є всі шанси умовити агента продати їм поліс, оформлений заднім числом. Після цього відбувається інсценування аварії (на цей раз з викликом працівників ДАІ), і виписати поліс компанія виплачує потерпілому відшкодування.

Щоб захистити себе від подібних випадків, страховики всерйоз взялися за створення бази даних щодо всіх застрахованих автомобілів. Компанії мають намір ретельно збирати інформацію про своїх клієнтів і вести їх страхову історію. Передбачається, що в базу даних буде заноситися повна інформація про діючі і призупинених договорах обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності автовласників, що сталися страхові випадки, застрахованих транспортних засобах. Окрема інформаційна база буде вестися і по КАСКО.

Така база необхідна компаніям ще й тому, що відповідно до закону часто б'ють чужі машини порушники повинні купувати «автоцивілку» по «штрафним» тарифами. Вартість страховки авто поліса для особливо злісних аварійників може збільшуватися майже в два з половиною рази. Однак зараз такі клієнти можуть запросто уникнути покарання, просто переходячи з однієї компанії в іншу. Крім того, наявність такої бази дозволить компаніям уникнути подвійного страхування авто, виключити одночасні виплати по КАСКО та «автоцивілки» і т.д. Однак клієнтів компаній будуть не тільки карати, а й заохочувати. Закон про «автоцивілку» передбачив, що страхувальники, жодного разу не потрапляли в ДТП через власну необережність, можуть розраховувати на істотні знижки.

МИКОЛА ріллі. Заступник генерального директора Центрального управління продажів ЗАТ «УТСК» (UTICO)

- З ростом страхового ринку відповідно збільшується кількість випадків, які можна кваліфікувати як страхове шахрайство. За нашими оцінками, в автострахуванні - до 10-15% від всіх страхових випадків відносяться до розряду тих, в яких відбувалися якісь «підтасування». Але довести це можна не завжди. Якщо у страховика немає ніяких доказів шахрайства, він повинен виплатити страхове відшкодування, інакше на нього подадуть до суду. Страховики розробляють превентивні заходи для попередження випадків страхових виплат по необгрунтованим претензіям, в тому числі посилюють правила страхування. Наприклад, в нашій компанії для тих регіонів, де випадки викрадень відбуваються особливо часто, встановлюється більш висока франшиза по крадіжці авто (до 10%). Крім того, виходячи з реальної статистики, страхові компанії сьогодні, можливо, закладають в тариф «надбавку», враховуючи, що їм доведеться платити не тільки за реальними страховими випадками, а й за недоведеними сфальсифікованим подій. Крім цього, страхові компанії ведуть консолідовану політику в області боротьби з шахрайством і створюють єдину базу даних по застрахованим авто. Вона необхідна для того, щоб у шахраїв було менше можливостей для протизаконних дій.

ВІКТОР БОНДАР. Начальник служби економічної безпеки ЗАТ «Страхова група« ТАС »

- Пару років назад СГ «ТАС» у співпраці з кількома іншими страховиками створила базу даних за страховими відшкодуваннями, виплачених по автострахуванню, з метою запобігання шахрайства. У базу заноситься повна інформація про транспортні засоби, з якими вже відбувалися страхові події. На сьогоднішній день в складанні бази бере участь близько 15 великих СК. Така інформаційна база стала особливо корисною після введення закону про «автоцивілку», тому що після його вступу в силу випадки шахрайства почастішали. Створення бази принесло бажаний ефект. Ті компанії, які не беруть участі в обміні інформацією, платять набагато більше за викраденнями транспортних засобів, за подвійним страхуванню, по так званим «підставили» машин. Але в даний момент ця база передається в розпорядження Моторного (транспортного) страхового бюро України. Це пов'язано з тим, що збільшилась кількість страхових компаній, згодних співпрацювати і обмінюватися інформацією.

Страховка авто як розводять страхові компанії

Страховка авто - кримінал

Страховка авто - громадянки

Рекомендуємо

Схожі статті