ТЕРМІНИ до кредитного договору
Термін виконання сторонами кредитного договору своїх зобов'язань є одним з найбільш важливих його умов. Загальні положення про терміни встановлені в гл.11 Цивільного кодексу Російської Федерації. Розрізняють терміни, визначені календарною датою і закінченням періоду часу. Норми цієї глави присвячені порядку обчислення строків, виражених в роках, кварталах, місяцях, тижнях і днях. Порядок обчислення строків у годинах в ній не встановлено, хоча в ряді випадків (саме в стосунках з банківськими установами) таке питання виникає. Однак принцип, що лежить в основі порядку обчислення інших періодичних термінів, дозволяє зробити висновок, що термін, який виражається в годинах, закінчується в останню хвилину години. Термін може визначатися і вказівкою на подію, яка повинна неминуче настати.
Крім терміну повернення кредиту в кредитному договорі можуть бути зазначені й інші терміни: термін кредиту, термін нарахування і термін сплати відсотків, термін дії кредитного договору та ін.
Першим терміном в кредитному договорі є момент його укладення (дата договору). Відповідно до ст.433 ГК РФ моментом укладення договору визнається момент отримання особою, яка направила оферту, її акцепту. Якщо кредитний договір укладається шляхом складання єдиного документа, підписаного сторонами, даний момент збігається з моментом підписання договору (документа) обома сторонами. Якщо підписання договору сторонами відбувається не одночасно, моментом його укладення слід вважати момент підписання договору останньою стороною. При цьому текст кредитного договору, підписаний однією стороною, слід розглядати як оферту, а підписання цього тексту іншою стороною буде являти собою акцепт.
Момент підписання договору, як правило, пов'язаний з набуттям консенсуального договору в силу (а кредитний договір якраз і є консенсуальним), і від нього починається відлік терміну дії договору. Відповідно до п.1 ст.425 ГК РФ договір вступає в силу і стає обов'язковим для сторін з моменту його укладення. Дата підписання договору не є умовою договору, але вона може служити точкою відліку для виконання тих чи інших обов'язків сторонами договору.
Часто в договорі вказується єдина дата, і вона не збігається з датою отримання стороною, яка направила підписаний нею текст кредитного договору іншій стороні, цього ж тексту з підписом іншого боку. В такому випадку датою підписання договору, на наш погляд, слід вважати цю єдину дату. Може бути й інша ситуація, коли кредит вже отриманий, а договір підписаний пізніше. Сторони вправі встановити, що умови укладеного ними договору застосовуються до відносин, які виникли до укладення договору (п.2 ст.433 ГК РФ), однак для кредитного договору письмова форма обов'язкова щоб уникнути визнання його нікчемним (ст.820 ГК РФ). Отже, кредитний договір, який укладено пізніше видачі кредиту, можна буде визнати нікчемним. До періоду користування позичальником коштами без належного укладення кредитного договору можна застосувати положення ст.395 ГК РФ про користування чужими грошовими коштами. Але на практиці такі випадки надзвичайно рідкісні, кредитні організації зазвичай ретельно оформляють грошові операції, спочатку укладаючи договір, а потім надаючи гроші.
Відповідно до абз.2 п.3 ст.425 ГК РФ закінченням перебігу строку дії договору визнається визначений у договорі момент закінчення виконання сторонами своїх зобов'язань, тобто договір визнається чинним до зазначеного моменту, і лише в самому договорі (або в законі) може бути передбачено, що закінчення терміну його дії тягне припинення зобов'язань сторін за договором (абз.1 п.3 ст.425 ГК РФ). З моменту закінчення терміну дії договору, зазначеного в підписаному сторонами тексті, можуть виникати лише нові права і обов'язки сторін. Однак припинення дії договору саме по собі не впливає на дійсність раніше виникли прав і обов'язків сторін. Таким чином, раніше виник зобов'язання існує до тих пір, поки воно не буде належним чином виконано або не наступлять інші обставини, які відповідно до ст.ст.409 - 419 ЦК РФ служать підставою для припинення зобов'язань. Тому закінчення терміну дії договору не звільняє сторони від відповідальності за порушення зобов'язання, так як вважається, що зобов'язання продовжує діяти, а тому діють і умови про відповідальність за його порушення.
Поширена формулювання: "Справжній (кредитний) договір діє до повного виконання зобов'язань сторін за цим договором", тобто не закінчення якогось встановленого в договорі терміну є моментом припинення зобов'язань за кредитним договором, а, навпаки, момент припинення зобов'язань тягне за собою закінчення строку договору, буває зайвою, принаймні в рамках кредитного договору.
У кредитних договорах умова про те, що закінчення терміну дії договору тягне за собою припинення його зобов'язань, зазвичай відсутня. Немає сенсу встановлювати конкретний термін, закінчення якого призвело б до припинення зобов'язання позичальника по повному поверненню кредиту та сплаті відсотків, що належать, так як це суперечить самому змістом кредиту як економічного інструменту.
Термін дії кредитного договору можна визначити як період часу між моментом укладення кредитного договору і моментом закінчення виконання сторонами зобов'язань по ньому.
Термін кредиту (на наш погляд, правильніше - термін використання кредиту) - період часу між моментом отримання кредиту позичальником і моментом його повернення кредитору. Термін дії кредитного договору - це термін дії правовідносини щодо встановлення, зміну або припинення прав і обов'язків кредитора і позичальника, а термін використання кредиту - одна з умов кредитного договору.
Протягом терміну дії кредитного договору можна виділити додатково наступні терміни: термін надання кредиту, термін повернення кредиту, а також термін нарахування відсотків, терміни сплати відсотків.
Термін надання кредиту - термін виконання кредитором обов'язки з надання грошових коштів позичальнику (в повному обсязі). Цей термін можна позначити як період, який починається з моменту виникнення обов'язку кредитора щодо надання кредиту (це який момент вступу в силу кредитного договору, що містить конкретний термін надання кредиту, або момент, визначений у кредитному договорі) і закінчується в момент виконання цього обов'язку (момент отримання кредиту позичальником), або як конкретну дату, закріплену в договорі.
Якщо кредит надається у вигляді частин по визначеній у договорі графіком, обов'язок кредитора щодо надання кредиту вважається виконаним в момент надання позичальникові останній частині кредиту, проте кредитор зобов'язаний дотримуватися і проміжні терміни надання грошових коштів і нести відповідальність за невиконання цих термінів.
Дуже часто в кредитних договорах обумовлюються додаткові умови, і кредитор надає позичальникові кредит тільки після їх виконання. Наприклад, позичальник зобов'язується попередньо подати документи, що підтверджують його фінансовий стан, або укласти договори про заставу нерухомості і договори поруки. У таких випадках термін надання кредиту починається з моменту виконання позичальником зазначених в кредитному договорі попередніх умов. При невиконанні позичальником цих умов обов'язки кредитора щодо надання кредиту не виникає. Отже, встановлюючи в кредитному договорі додаткові умови надання кредиту, його сторони здійснюють операцію під відкладальною умовою (п.1 ст.157 ГК РФ).
Нараховувати відсотки кредитор має право починаючи з моменту надання кредиту, яким вважається момент видачі кредиту готівкою через касу або момент зарахування грошової суми на рахунок позичальника.
Існують також терміни сплати відсотків на суму кредиту - встановлені кредитним договором терміни, при настанні яких у кредитора виникає право вимагати сплати відсотків, а у позичальника - обов'язок ці відсотки сплатити.
Термін повернення кредиту визначається сторонами в договорі (п.1 ст.810 ГК РФ). Кредит може повертатися єдиним платежем або частинами за передбаченим договором графіку, відповідно можна говорити про термін повернення частини кредиту, про термін повернення кредиту як повне повернення боргу або повернення останньої частини основної суми боргу.
Загальне правило таке: вимога про виконання позичальником обов'язки повернути кредит може бути заявлено тільки при настанні терміну його повернення, передбаченого договором. Дострокове повернення кредиту в підприємницьких відносинах, як і будь-який дострокове виконання зобов'язань, без згоди іншої сторони не допускається (ст.315 ЦК України). Ініціатива дострокового повернення кредиту може належати і позичальнику, і кредитору.
Сума кредиту як різновиду позики, наданої під проценти, може бути достроково повернуто з ініціативи позичальника за згодою кредитора (абз.2 п.2 ст.810 ГК РФ). Банк не зобов'язаний давати такої згоди. Адже на відміну від договору безпроцентної позики, де позикодавець не має інтересу в передачі позики, при укладенні кредитного договору складається інша ситуація. Надаючи кредит, банк розраховує на отримання прибутку у вигляді відсотків. Він зацікавлений в тому, щоб кредит був повернений вчасно, тобто не пізніше але і не раніше, ніж настав термін повернення, передбачений договором.
Ініціатива щодо дострокового повернення кредиту може виходити також від кредитора. При невиконанні позичальником передбачених договором позики обов'язків щодо забезпечення повернення суми позики, а також при втраті забезпечення або погіршення його умов за обставинами, за які позикодавець не відповідає, він має право вимагати від позичальника дострокового повернення суми позики та сплати належних відсотків, якщо інше не передбачено договором (ст.813 ЦК України). Дана норма стосується і відносин, які виникли з кредитного договору (п.2 ст.819 ГК РФ).
Існують певні терміни, протягом яких кредитор і позичальник можуть відмовитися від кредиту. Відповідно до п.1 ст.821 ГК РФ кредитор має право відмовитися від надання позичальникові передбаченого кредитним договором кредиту повністю або частково за наявності обставин, очевидно які свідчать про те, що надана позичальникові сума не буде повернута в строк (зменшення статутного капіталу товариства з обмеженою відповідальністю або зменшення статутного фонду державного унітарного підприємства і т.п.). На нашу думку, в тому випадку, якщо кредит надається частинами, кредитор має право відмовитися від надання чергової частини кредиту. Він може вимагати дострокового повернення кредиту при наявності таких обставин, посилаючись на можливості, надані суб'єктам громадянського права ст.451 ГК РФ. Крім того, в разі порушення позичальником передбаченої кредитним договором обов'язку цільового використання кредиту кредитор має право також відмовитися від подальшого кредитування позичальника за договором (п.3 ст.821 ГК РФ).
У свою чергу позичальник згідно п.2 ст.821 ГК РФ може відмовитися від одержання кредиту повністю або частково, повідомивши про це кредитора до встановленого договором строку його надання, якщо інше не передбачено законом, іншими правовими актами або кредитним договором.
Кредитний договір не може бути оскаржений позичальником відповідно до п.1 ст.812 ГК РФ (по безгрошової) на підставі того, що гроші насправді їм не отримані. Однак обов'язки повернути кредит у позичальника не виникає в тому випадку, якщо кредит фактично їм отримано не було. При цьому кредитний договір повинен бути розірваний судом відповідно до п.2 ст.450 ГК РФ через істотне порушення умов договору кредитором.
Дані правила застосовуються до всіх термінів, які використовуються в кредитному договорі (надання кредиту, сплати відсотків і т.д.). Що стосується терміну повернення кредиту, то у випадках, коли цей термін договором не встановлений або визначений моментом пред'явлення вимоги, сума кредиту повинна бути повернена протягом 30 днів з дня пред'явлення кредитором вимоги про це (абз.2 п.1 ст.810 ГК РФ) , тобто спеціальною нормою встановлений триваліший строк. Однак розглянута норма є диспозитивної ( "якщо інше не передбачено договором"). На практиці кредитні договори можуть передбачати умови, що дозволяють банку вимагати від позичальника негайного виконання ним обов'язків щодо повернення кредиту. У разі кредитування рахунку (ст.850 ГК РФ) такі умови зустрічаються дуже часто.
У більшості випадків позичальники змушені підписувати кредитні договори, текст яких, що містить пункт про можливість негайного дострокового повернення кредиту на вимогу банку, запропонований банком як безальтернативний. Якщо при несвоєчасному розірвання договору позикові кошти вимагаються кредитором негайно, позичальник може опротестувати ці дії кредитора в суді як зловживання банком правом. Адже такі дії банку можуть бути направлені на умисне нанесення шкоди позичальникові або його партнерам. Тому в кожен, навіть "безстроковий" кредитний договір бажано включати пункт про термін попереднього повідомлення в разі розірвання договору з ініціативи банку.
Хоча вимога банку про негайне повернення кредиту формально не порушує чинного законодавства, воно може бути опротестовано на підставі положень ст.10 ЦК України, так як виконання даної вимоги може привести до невиправданих збитків позичальника. Тому право банку на негайне розірвання кредитного договору далеко не в кожному випадку може бути визнано в суді виправданим і правомірним.
Ще один важливий момент - істотність умови про термін в кредитному договорі. закон допускає варіант умови договору, коли термін виконання зобов'язання визначається моментом пред'явлення вимоги (абз.2 п.2 ст.314 ГК РФ). Крім того, в спеціальній нормі про договір кредиту передбачена можливість саме такого способу визначення терміну повернення суми кредиту (абз.2 п.1 ст.810 ГК РФ).
Істотними є три види умов (ст.432 ЦК України):
умови про предмет договору;
умови, які наведені в законі або інших правових актах як істотні або необхідні для договорів даного виду;
умови, щодо яких за заявою однієї зі сторін має бути досягнуто згоди.
Якщо для сторін важливо визначити конкретні терміни надання або повернення кредиту, то термін (той чи інший) буде вважатися істотною умовою. Але чи є термін (терміни) кредиту істотним виходячи із закону?
ГК РФ стосовно окремих договорами передбачає необхідність включення в них умови про термін його дії. При цьому іноді термін дії договору прямо іменується істотною умовою. Наприклад, в ст.708 ГК РФ визначено, що в договорі підряду вказуються початковий і кінцевий терміни виконання роботи. За погодженням між сторонами в договорі можуть бути передбачені також терміни завершення окремих етапів роботи (проміжні терміни).
І хоча кредитний договір можна назвати терміновим договором, сума кредиту передається позичальнику на певний термін на відміну, наприклад, від договору дарування, в якому подарунок передається обдаровуваному назавжди, на наш погляд, умова про терміні кредиту не є його істотною умовою відповідно до закону, так як, якщо термін кредитним договором не встановлений, як і в договорі позики, він може бути визначений на підставі положень ЦК РФ.
Однак, якщо в законі або нормативному акті передбачена умова про обов'язкове узгодження того чи іншого терміну, така умова буде істотним. Так, в п.5 ст.9 Закону про іпотеку передбачено, що, якщо забезпечує іпотекою зобов'язання підлягає виконанню частинами, в договорі про іпотеку повинні бути вказані терміни (періодичність) відповідних платежів та їх розміри або умови, що дозволяють визначити ці розміри. Іншими словами, дані терміни (періодичність) у разі виконання зобов'язання надання кредиту або повернення кредиту частинами повинні бути обов'язково вказані в договорі, якщо кредит забезпечується заставою нерухомості.
Проте доцільно заздалегідь відобразити в договорі всі зазначені терміни, так як це допоможе виключити можливість конфліктів між контрагентами.
Підписано до друку