В чому суть
Те, що банки часто відмовляли у видачі іпотечних кредитів держслужбовцям, які не сприяло підвищенню престижності таких низькооплачуваних професій, як поліцейський, військовослужбовець, учитель, лікар і т. Д. Тому в профільних вищих навчальних закладах, які готують молодих спеціалістів для бюджетної сфери, нерідко фіксувалися недобори.
Проте потреба держави в кваліфікованих працівниках не зменшилася. В результаті почали розроблятися механізми, що сприяють зростанню привабливості роботи і кар'єри в державних організаціях. У їх число ввійшла іпотека для працівників бюджетної сфери, покликана вирішити завдання придбання власного житла.
Як і будь-якій державній програмі, даному виду довгострокового кредитування характерні певні критерії, що дозволяють банку знизити ризик неповернення позичених коштів. Оформлення пільгового іпотечного позики для держслужбовців - прерогатива крайових фондів житлового будівництва, а в якості кредитора по подібним державними програмами виступає найчастіше Сбербанк. В цілому умови бюджетної іпотеки формулюються наступним чином:
- розглядаючи заявку, банк оцінює загальний дохід сім'ї потенційного позичальника. Якщо цей рівень невисокий, бюджетна іпотека буде надана, але коштів може вистачити лише на придбання квартири невеликої площі;
- норми закону регламентують вікові обмеження для претендента на отримання пільгової іпотечної позики. Як правило, допустима планка цього показника на позначці 35 років.
Такий пільговий кредит буде виданий за умови наявності стабільної роботи у потенційного позичальника в бюджетній сфері. Причому той не має право звільнятися з держпідприємства, по крайней мере, до тих пір, поки позика не буде погашена повністю. Іншими словами, після працевлаштування в комерційній структурі позичальникові доведеться повернути кошти, надані на пільгових умовах, або достроково виплатити залишок заборгованості. Це одна з особливостей державної програми допомоги держслужбовцям в придбанні житла.
Хто може претендувати на пільги
Медичні працівники можуть отримати довгостроковий жілкредіт за програмою «Іпотека для лікарів». Початковий внесок не перевищує 10% від вартості житла, що купується, а ставка становить 5-7%. При цьому передбачено в подальшому зниження значення останнього параметра до 3-4%.
Щоб підтримати молодих вчених, працівників ВНЗ та співробітників наукових академій, була розроблена програма, яка отримала назву «Іпотека для молодих вчених». Вона передбачає невисоку ставку 10-10,5% річних і зниження початкового внеску до 10% від вартості проекту, що кредитується житла.
Варіанти пільгової іпотеки
- одноразова виплата. На цільової рахунок громадянина, який бере участь у такій програмі, перераховуються кошти з державних фондів з тим, щоб той зміг виплатити перший внесок по позиці на придбання житла або погасити певну частину заборгованості;
- банк-учасник іпотечних програм може призначити пільговий відсоток по наданій позиці;
- житло надається з житлофонду РФ на більш вигідних умовах і за меншою процентною ставкою.
Необхідно знати, що пільгова іпотека для держслужбовців діє не у всіх російських регіонах. Обумовлено це тим, що дана програма розроблялася з метою залучення в бюджетну сферу фахівців, а також для того, щоб вони залишилися за місцем працевлаштування. Тому надаються держсубсидії в першу чергу в тих регіонах, де відчувається гостра нестача кадрів.
Існують і інші особливості даного виду кредитування.
Крім цього, претендент повинен відповідати вимогам, що стосуються його майнового стану. В законі зазначено такі умови:
- відсутність прав на володіння нерухомим майном, в тому числі на земельний наділ під індивідуальну житлову споруду;
- проживання в житлі, яке є власністю держслужбовця, але офіційно визнано старим, призначеним під знесення;
- проживання в гуртожитку з сім'єю або в комунальній квартирі;
- розмір знаходиться у власності житлоплощі не відповідає загальноприйнятим нормам. Тобто на одного члена «осередку суспільства» доводиться менше покладених 18 квадратних метрів;
- член сім'ї має інвалідність, спричинену серйозним хронічним захворюванням, загрозливим здоров'ю і життю оточуючих. В цьому випадку бюджетник повинен оформити та подати довідку з медустанови, що підтверджує факт небезпеки проживання в одному приміщенні з інвалідом.
Житлова іпотека
Уже згадувалося, що іпотека працівникам бюджетної сфери має свої особливості, і про деякі з них вже йшлося. Тому коротко зупинимося на інших моментах:
Умови кредитування
- Обов'язкове внесення 20% початкового внеску.
- Максимальний термін дії договору кредитування - 30 років.
- Гранично допустима до отримання сума:
- 8 млн руб. - для Москви і столичного регіону, а також для Санкт-Петербурга;
- 3 млн руб. - для інших територіально-адміністративних одиниць.
- Розмір річної ставки - до 12% включно.
При виконанні деяких умов банк може зменшити значення останнього показника. Йдеться перш за все про страховку. Розраховувати на більш лояльні умови позичальникові можна лише при страхуванні заставного майна (це вимога взагалі не обговорюється і є обов'язковим для виконання), свого здоров'я і життя, а також працездатності.
Слід також враховувати, що умови пільгового кредитування для кожного нашого співвітчизника формуються в індивідуальному порядку. Але в будь-якому випадку допускається залучати в якості поручителів по іпотеці близьких родичів. Іноді банки ризикують, пропонуючи позичальникам протягом перших двох, максимум трьох років не виплачувати відсотки, що набігли за іпотекою відсотки. Ця пропозиція теж можна віднести до ознак пільгового кредитування.
необхідні документи
Точний перелік паперів, які можуть знадобиться на кожному етапі оформлення пільгової позички, назвати неможливо. Все залежить від діючої в вашому регіоні програми, а також умов банку і конкретного позики. Приблизний список документів виглядає так:
- паспорта російського зразка всіх членів сім'ї, а також свідоцтва про народження дітей;
- сертифікат на пільги;
- довідка з паспортного столу про склад сім'ї;
- копія особового рахунку кожного члена сім'ї - необхідна для обчислення загального доходу;
- довідка з місця працевлаштування про середній дохід і трудовий стаж;
- всі документи на квартиру (якщо вона вже придбана) - свідоцтво, яке підтверджує право власності, договір купівлі-продажу та ін .;
- довідка про відсутність заборгованості.
Рекомендується завжди робити копії документів.
З програмою пільгового кредитування працюють не всі банки, а тільки ті, які входять в число партнерів АІЖК. Серед них такі фінансові організації:
- Уралсиб;
- Транскапіталбанк;
- Газпромбанк;
- ВТБ 24;
- Сбербанк;
- Банк Москви;
- Банк «Відкриття» і ін.
Співпраця з Ощадбанком
Сьогодні ця фінансова установа задіяна в реалізації всіх державних програм. Переваги співпраці з Ощадбанком наступні:
- одна з найнижчих процентних ставок;
- найбільш лояльні умови;
- відсутність додаткових комісійних зборів за кредитом.
Підводячи підсумок, можна відзначити, що даний вид кредитування надає держслужбовцям хороший шанс стати власниками власного житла в короткі терміни при низькому відсотку виплат. При оформленні пільгової іпотечної позики рекомендується скористатися послугами юриста, або спеціаліста з нерухомості. Так ви позбавите себе від неприємностей, пов'язаних з необов'язковими, але значними фінансовими витратами.