1. Накопичити якомога більше грошей на початковий внесок
Розмір мінімального початкового внеску становить сьогодні 20%. Але займати у банку краще якомога менше. Розглянемо два варіанти:
1. Вартість квартири становить 3,5 млн рублів, а власні накопичення - 1 млн рублів. Мінімальна процентна ставка, яка діє сьогодні на ринку - 10,9% річних. Оформивши іпотеку на 10 років, позичальникові потрібно щомісяця платити банку за 34,3 тис. Рублів. Підсумкова переплата складе 1,6 млн рублів.
2. Розмір початкового внеску становить 2 млн рублів, інші умови залишаються незмінними. В такому випадку щомісячний платіж клієнта буде дорівнює 20,5 тис. Рублів, а повна вартість кредиту - 969 тис. Рублів.
Економія по переплати - понад 630 тис. Рублів, а різниця в сумах щомісячного платежу - близько 14 тис. Рублів. Тому якщо є можливість пожити ще один рік з батьками, краще її використовувати і підкоп більше грошей.
2. Вибрати диференційований тип платежу
З аннуїтетним платежем позичальник більше переплачує, основна частина щомісячного платежу йде на погашення відсотків, тому тіло кредиту, на яке і нараховується річна ставка, зменшується повільно. При диференційованому платежі кредит погашається рівними частками, а значить, відсотки нараховуються на постійно скорочується залишок боргу. Так що при можливості варто вибрати другий тип.
Але тут є два «але». Перше - не всі банки пропонують таку схему. Друге - якийсь час щомісячні платежі будуть набагато вище, ніж при ануїтетною схемою, тому не всі зможуть дозволити собі таке навантаження на сімейний бюджет. Правда потім диференційований платіж почне зменшуватися з кожним роком все більше і більше, тоді як аннуїтетний залишатиметься незмінним.
Для порівняння розрахуємо підсумкову переплату і розмір щомісячного платежу для кожного типу за умови, що у банку позичили 2,5 млн рублів на 10 років за ставкою - 10,9% річних.
1. Щомісячний аннуїтетний платіж - 34,3 тис. Рублів, переплата - 1,6 млн грн;
2. Перший диференційований платіж - 43,5 тис. Рублів, через рік - 41,2 тис. Рублів, ще через рік 39 тис. Рублів, на п'ятий рік обслуговування кредиту - 32,4 тис. Рублів, останній платіж - 21 тис. рублів. Переплата за весь період - 1,37 млн руб.
Підсумок, економія - 230 тис. Рублів на користь диференційованого платежу. Якщо терміни кредитування будуть довшими, то і різниця буде помітніше. Наприклад, при оформленні кредиту на 20 років диференційований тип погашення кредиту дозволить заощадити близько 1 млн рублів.
3. Оформити майновий податкове вирахування
Власник купленої нерухомості має право отримати назад 13% від вартості житла, максимальна сума відрахування становить 260 тис. Рублів. Але якщо у квартири два власники - позичальник і созаемщик, то кожен з них може отримати ці гроші. Таким чином можна повернути 520 тис. Рублів і направити їх на дострокове погашення кредиту.
За один рік можна повернути не більш суми, вже сплачених за цей період податків. Якщо цих грошей не вистачило, то залишок вирахування переноситься на наступний рік.
Для отримання майнового податкового вирахування треба заповнити податкову декларацію про доходи, отримати довідку 2-ПДФО і віднести їх до податкової разом з документами, які підтверджують покупку.
4. Оформити податкове вирахування на відсотки, виплачені банку
Іпотечний позичальник також може повернути 13% з розміру сплачених банку відсотків по кредиту. Робити це можна щорічно, але максимальна сума, яку в цілому вдасться отримати - 390 тис. Рублів.
Для повернення грошей крім документів, перелічених в попередньому пункті, буде потрібно також копія договору про іпотеку і графіка платежів, а також довідка банку про розмір сплачених за відповідний податковий період відсотків.
5. Використовувати материнський капітал
Тільки необхідно враховувати, що при використанні материнського капіталу максимальна сума майнового податкового відрахування зменшиться до 201 106 рублів.
6. Направляти всі вільні кошти на погашення іпотеки
Вийшло заощадити 10 тис. Рублів за місяць? Можна направити ці гроші в рахунок погашення кредиту. Все дострокові платежі йдуть тільки на зменшення тіла кредиту навіть при ануїтетний схемою. А чим швидше воно буде скорочуватися, тим менше буде переплата за відсотками, які щомісяця нараховуються на залишок боргу.