При стягненні заборгованості досить часто кредитор вимагає від боржника не тільки повернення суми боргу, але також і сплати неустойки за прострочення повернення грошових коштів.
У тому випадку, якщо спеціальних письмових домовленостей про сплату штрафів і пені немає, то кредитор має право стягнути з боржника тільки відсотки за користування чужими грошовими коштами (відповідно до положень статті 395 Цивільного кодексу РФ) в розмірі ставки рефінансування Центробанку РФ. Якщо ж договір позики (або інший договір, за яким виник борг) передбачає сплату штрафів і пені, то розмір неустойки, яку може стягнути кредитор з боржника, визначається договором.
Щоб наочно побачити розмір можливих штрафних санкцій, давайте уявимо, що допущено прострочення повернення 500 000 рублів на 20 днів. Розмір неустойки нарахованої кредитором у вигляді пені в розмірі 0,3% за кожен день прострочення складе 30 000 рублів, а в вигляді штрафу в розмірі 5% - 25 000 рублів.
Якщо ж величина пені або штрафу більше ніж в нашому прикладі, то розмір неустойки буде ще більш значним. У деяких ситуаціях неустойка може досягати розміру основного боргу або навіть перевищувати його.
Дізнавшись про нарахування кредитором значної суми неустойки, громадянину доцільно спробувати її знизити. щоб мінімізувати свої можливі фінансові втрати. Особливо це актуально для ситуацій, в яких сума необхідних кредитором штрафів і пенею явно надмірна. Тим більше що ряд кредиторів спеціально не звертаються до суду тривалий час, чекаючи поки неустойки «накапає» побільше.
Правова можливість зниження штрафів і пенею предусмотренастатьей 333 Цивільного кодексу РФ, в якій мовиться, що «якщо що підлягає сплаті неустойка явно не відповідає наслідків порушення зобов'язання, суд має право зменшити неустойку».
Для зниження неустойки, громадянину-боржнику в рамках судового процесу за яким з нього кредитор стягує неустойку за прострочення повернення боргу, необхідно заявити письмове клопотання про зниження неустойки. В обгрунтуванні свого клопотання варто вказати на:
- відсутність будь-яких серйозних наслідків, що наступили для кредитора в результаті прострочення боржником повернення грошових коштів. Згідно з положеннями статті 330 Цивільного кодексу РФ неустойка стягується за сам факт порушення зобов'язань і кредитору не потрібно доводити заподіяння йому збитків. Однак розмір неустойки, незважаючи на зазначені положення закону повинен бути розумним. Саме тому якщо заявлена кредитором неустойка досить висока, а будь-яких серйозних негативних наслідків від допущеної боржником прострочення для кредитора не виникло, то є всі підстави говорити про те, що розмір неустойки явно несоразмерен наслідків порушення зобов'язань;
- співвідношення заявленої кредитором неустойки і ставки рефінансування Центробанку РФ, а також розмір банківського відсотка по депозитах. Якщо розмір пені становить, скажімо, 0,3% за кожен день прострочення, то це буде понад 100% річних, при тому, що ставка рефінансування Центробанку РФ і розмір банківського відсотка по депозитах значно нижче. Отже, можна говорити про те, що необхідний кредитором розмір неустойки дозволяє йому не тільки компенсувати його втрати (якщо такі мали місце бути), але і отримати істотний дохід. У ряді випадків такий дохід може перевищувати вигоду кредитора від виконання основного зобов'язання. Так, наприклад, позику, за яким виник борг, міг бути виданий під 20% річних, а розмір неустойки при перерахунку на річний відсоток становить понад 100%. У підсумку, стає очевидним, що при стягненні суми боргу, відсотків за користування позиковими засобами (плати за позику), а також неустойки за порушення терміну повернення позики, дохід кредитора від отриманої неустойки буде вище, ніж дохід від плати (відсотків) боржника за користування позиковими засобами.
- співвідношення суми боргу та розміру заявленої неустойки. У тому випадку, якщо сума боргу невелика, а розмір нарахованої кредитором неустойки в 2-3 рази перевищує суму боргу, то можна говорити про те, що розмір стягуваної неустойки за фактом дозволяє отримати кредитору дохід, значно перевищує ту вигоду, яка для нього була від виконання основного зобов'язання;
- безпідставно тривалий період часу протягом якого кредитор не звертався до суду за стягненням боргу і / або неустойки. Незважаючи на те, що кредитор має право звернутися до суду в будь-який час в межах строку позовної давності, варто звертати увагу суду на вказане вище обставина, кажучи про те, що оскільки договором передбачено досить великий розмір неустойки, а кредитор без жодної видимої причини « тягнув »зі зверненням до суду, то найбільш імовірною причиною цього було бажання стягнути з боржника не стільки суму боргу, скільки величезну неустойку, отримавши тим самим від стягнення неустойки значно більший дохід, ніж чим від основного обязат льства;
- важке матеріальне становище боржника, наявність на утриманні неповнолітніх дітей і / або інших непрацездатних осіб. Дані відомості можуть допомогти переконати суд в тому, що прострочення виконання зобов'язання по поверненню боргу і клопотання про зниження розміру неустойки зумовлені низкою об'єктивних обставин, а не є наслідком недобросовісності боржника і / або його бажання «насолити» кредитору;
- і т.п.
У тому випадку, якщо суд першої інстанції відмовить в зниженні неустойки без будь-яких обґрунтувань, або знизить неустойку зовсім незначно, то має сенс спробувати домогтися зниження неустойки в суді вищої інстанції. Для цього буде потрібно оскаржити рішення суду першої інстанції в установленому законом порядку.