Серія публікацій під назвою «Школа платежів отPayler» допоможе вам розібратися в тонкощах роботи платіжних сервісів.
Сьогодні на порядку денному тема, прихована від очей широкої громадськості - ціноутворення в інтернет-еквайринг. З чого складається сумарний відсоток комісії за обслуговування? Скільки заробляють на платежах банки і платіжні системи?
Ставки на інтернет-еквайринг на російському ринку в середньому тримаються в діапазоні від 0,7 до 4% - підсумкова цифра залежить і від сфери діяльності, і від обороту, і від технічних потреб підключається сайту. Безумовно, верхньої планки немає - для сегмента high-riskкоміссія може досягати 12%.
Однак є базовий порядок ціноутворення, для розуміння якого потрібно згадати, хто є учасниками процесу в інтернет-еквайринг:
Принципову роль у цьому ланцюзі грають Міжнародні платіжні системи (МПС), які встановлюють інтерчейндж на підставі рівня ризику певної сфери діяльності.
Інтерчейндж - це комісія з кожної транзакції, розмір якої визначається Державною адміністрацією залізничного на підставі рівня ризику, пов'язаного зі сферою діяльності мерчанта.
Саме інтерчейндж є відправною точкою для формування ставки - знаючи сферу діяльності мерчанта і відповідну їй ставку по інтерчейндж, банки-еквайєри і процесингові центри встановлюють свої надбавки, з яких складається сумарна ставка по інтернет-еквайрінгу.
Можна виділити три сфери діяльності:
- E-commerce - 1,65-1,7%
- Авіа - 1,1-1,2%
- ЖКГ, державні та муніципальні послуги - 0,5%
Інтерчейндж ділиться між Державною адміністрацією залізничного транспорту і банком-емітентом, при цьому найбільша частина суми відходить другого. До речі, саме завдяки існуванню інтерчейндж банки-емітенти мають можливість нараховувати Кешбек і пропонувати своїм власникам карт бонуси і інші стимулюючі програми лояльності.
Отже, у нас є базова ставка по інтерчейндж. Що далі?
До розміру інтерчейнжа додається ставка банку-еквайра та / або процесингового центру - в цю ставку закладається вартість їх послуг, на яку впливають такі чинники:
- оборот торгової організації;
- фінансова схема розрахунків;
- рівень ризику клієнта та індивідуальні технічні доопрацювання, що вимагаються підключається сайту;
- собівартість послуг банку / процесингового центру;
- дохід банку / процесингового центру;
Але чому одні процесингові центри готові працювати і за 0,1%, а інші продають свої послуги значно дорожче? Справа в тому, що різні процесингові центри мають різним спектром технічних можливостей, що впливають на ефективність роботи з платіжним шлюзом і кількість успішних платежів. У вартість обслуговування також можуть закладатися такі елементи:
- Конверсія. Як ми розповідали в попередньому матеріалі, конверсія важливіше ставки за обслуговування, а економія на комісії може призвести до значно більших фінансових втрат через кількість відхилених платежів.
- Рівень сервісу. Цілодобова підтримка, швидкість реакції на звернення та оперативність вирішення поточних питань -витрати на якісну службу підтримку також закладаються еквайєром в ставку.
- Рівень фрода. Низька ставка нерідко супроводжується низьким рівнем антіфрода, що, в свою чергу, може привести до непоміченим шахрайським діям і чарджбек, так як в разі конфліктів, фінансові санкції лягають на інтернет-підприємство.
- Технічні можливості. Автоплатеж, кастомизация платіжної форми, можливість відключення 3D-S - наявність або відсутність цих та інших технічних можливостей також позначається на конверсії платежів і підсумковому обсязі доходу інтернет-підприємства.
Припустимо, що підприємець отримав сумарну ставку по інтернет-еквайрінгу в 2,7%. На схемі нижче показано, як комісія буде розподілятися між учасниками процесу:
Безумовно, підприємець може звернутися безпосередньо в банк-еквайєр і виключити з цього ланцюга процесинговий центр. Однак варто розуміти, що витрати на розробку і підтримку антіфрод-систем та інших технічних можливостей закладаються в комісію за обслуговування, і якість роботи цих систем безпосередньо впливає на успішність прийому платежів. Можна піти в безпосередньо банк і отримати конверсію 70%, а можна звернутися в процесинговий центр і отримати 90% - кожен бізнес індивідуальний, і підприємцю слід враховувати, в першу чергу, особливості та потреби свого бізнесу - тільки в цьому випадку можна підібрати ефективне, надійне і зручне в щоденній роботі платіжне рішення.