З усіх існуючих методів погашення кредиту самим поширеними є аннуїтетниє платежі. Що ж таке цей платіж, і чим він відрізняється від інших видів погашення кредиту? Розглянемо ці питання детально в нашій статті.
Що таке аннуїтетниє і диференційовані платежі?
Існують аннуїтетний і діфферінцірованно види платежу. Що ж краще? Розглянемо загальні поняття різних видів погашення.
При диференційованому способі погашення кредиту сума боргу цілком ділиться на рівні частини. Повернення цих частин відбувається щомісяця разом з сумою нарахованих відсотків на залишок основної частини боргу.
- Необхідність виплати в першу половину терміну погашення кредиту двох третин нарахованих відсотків. З огляду на постійно зростаючої інфляції це досить нераціонально.
- Отримати кредит з такою формою виплат досить складно, тому що банк, оцінюючи платоспроможність позичальника, визначає максимально можливий розмір позики.
- У міру наближення до кінця терміну погашення кредиту, виплати стають менш обтяжливими, знижуючись часом в десятки разів.
Що ж означає аннуїтетний платіж? На відміну від диференційованого, він передбачає виплату кредиту рівними платежами протягом усього терміну кредитування.
- Простота оплати - клієнт точно знає певний розмір суми щомісячного погашення. Не потрібно постійного уточнення цього розміру в банку.
- Даний метод ідеальний для позичальників з обмеженим сімейним бюджетом. нездатним «потягнути» великі суми початкових погашень кредиту диференційованим способом.
- Також аннуїтетниє платежі хороші при великих термінах кредитування, так як завдяки зростанню інфляції і доходу позичальника вони стають менш обтяжливими.
- Великі переплати.
- При ануїтетних платежах при достроковому погашенні не відбувається зменшення розміру щомісячних платежів.
- Неможливість достроково погасити кредит без штрафних санкцій або мораторію банку.
Як розрахувати розмір аннуитетного платежу?
Для цього слід використовувати спеціальну формулу. Вона дозволяє зробити точний розмір щомісячної суми погашення кредиту і зрозуміти, що саме ви платите.
Формула розрахунку
A - це розмір суми платежу,
K - ануїтетний коефіцієнт,
S - розмір суми отриманої позики.
Аннуїтетний коефіцієнт необхідно попередньо розрахувати окремо, користуючись наступною формулою:
i-місячного процентна ставка за користування кредитом, розрахована способом ділення річної ставки на 12,
n - термін кредиту в місяцях.
Користуючись цією формулою, можна дізнатися точну суму щомісячного платежу банку.
Щоб не заплутатися в розрахунках, можна розрахувати графік ануїтетних платежів в програмі Exel, в якій вже є вбудована функція, звана ПЛТ. При розрахунку в Exel вводиться функція в форматі = ПЛТ (розмір процентної ставки / 12; термін кредиту;-сума кредиту).
Також для розрахунку ануїтетних платежів ви можете скористатися спеціальними сервісами онлайн.
приклад розрахунку
- Розмір позики: сто тисяч рублів.
- Річна процентна ставка: десять відсотків.
- Термін повернення боргу: шість місяців.
Використовуючи формулу, отримуємо розмір щомісячного платежу: 17 156.14 рублів.
Тепер потрібно розрахувати кредитну і процентну частини платежу за кожен місяць:
- Відсотки: 100 000 * 10% / 12 = 833 рубля.
- Розмір основного боргу: 17 156 - 833 = 16 322 рубля.
- Залишок боргу: 100 000 - 16 322 = 83 677 рублів.
- Відсотки: 83 677 * 10% / 12 = 697 рублів.
- Розмір основного боргу: 17 156 - 697 = 16 458 рублів.
- Залишок боргу: 83 677 - 16 458 = 67 218 рублів.
- Відсотки: 67 218 * 10% / 12 = 560 рублів.
- Розмір основного боргу: 17 156 - 560 = 16 595 рублів.
Всі інші місяці прораховуються згідно з цим алгоритмом.
Для розрахунку переплати: щомісячний платіж * кількість періодів - початкова сума кредиту. У нашому прикладі: 17 156 * 6 - 100 000 = 2936 рублів.
У яких ще випадках використовується ануїтет?
Поняття ануїтету в широкому сенсі передбачає, що це не тільки сума платежу, а й фінансовий інструмент, вид графіка.
Наприклад, аннуитетом є:
- Різновид термінового державної позики, при якому відбувається щорічна виплата відсотків з погашення частини боргу.
- Платежі, рівні за своєю величиною, що виплачуються кредитної організації для погашення кредиту і відсотків по ньому, через проміжки часу, зазначені в договорі.
- Аннуитетом також називатися певний договір зі страховою компанією, в основі якого - право фізичної особи на регулярне отримання грошових сум, розміри яких узгоджені, також як і визначено час, з якого почнуться виплати.
- Графік ануїтетних платежів застосовується при внесках грошових сум на вклади, за якими нараховується винагороду.
- Вартість цілої серії страхових виплат, що здійснюються протягом певного терміну з періодичністю, зазначеної в договорі страхування.
Як байку скоротили ...
У мене питання - ось я взяла кредит під заставу будинку в сумі 5 800 000 руб. і щомісячний платіж 105 000. І ось днями я пішла дізнатися, скільки у мене залишилося, і я була вражена. Мені сказали всього 300 000 руб. і мені показують і говорять у вас аннуїтетний метод погашення, і то що я щомісяця плачу 105 000 з них 10 000 руб. щомісяця йде в рахунок основного боргу, а 98 000 в рахунок винагороди банку. І виходить я вже 2 000 000 руб. оплатила за банк в рахунок винагороди (тобто відсотки банку, а всього 300 000 руб. в рахунок основного боргу). Це вірне розподіл платежу? У мене бажання пропало платити його. Виходить, я працюю на кредит і плачу, плачу, і в підсумку за банк (в рахунок відсотків) жахливо. Це нормальний графік.
Аннуїтетний платіж і передбачає погашення в першу чергу відсотків, а тільки потім тіла кредиту. Т. е. Поки тіло кредиту становить значну суму, то і відсотки відповідно будуть величезними. Переплата була б менше, якби Ви вибрали графік погашення нерівними частинами, а на зменшення. А в даному випадку доведеться платити встановлений щомісячний платіж до закінчення кредиту, інакше конфіскують заставу.
Найцікавіше
