Що таке складні відсотки?
Як би ми не планували свій бюджет, життя завжди не скупитися на сюрпризи - приємні і не дуже - вимагають від нас додаткових коштів. Причому, як і належить сюрпризів, настають такі обставини раптово - і доводиться або в терміновому порядку бігати по знайомих в спробах зайняти у них потрібну суму, або так само терміново йти в банк за кредитом. Правда, останній варіант багатьох росіян лякає, адже і в ЗМІ, і в глобальній мережі не перестають з'являтися скарги на банки тих, хто вже скористався їхніми послугами.
Готуйте ваші грошики ...
І тут доречно згадати приказку про вовків, через які не варто взагалі виходити з дому, а не те, що в ліс ... Просто до всього (і вже тим більше до кредитування) потрібно підходити виважено, попередньо запасаючись корисною і правильною інформацією наприклад про тому, скільки ви в підсумку переплатите того чи іншого банку, з чого складатиметься ця переплата, де вона буде меншою і яка пропозиція буде максимально вигідним. Зрозуміло, під словом «вигода» ми не маємо на увазі, що кредит вам видадуть без переплати взагалі - безвідсоткових кредитів не буває в природі. В якійсь мірі «безпроцентними» можуть стати суми, які використовуються з кредитних карт - якщо, звичайно, з повернути назад протягом пільгового періоду. Однак нехай маленька, але переплата є і в кредитки - це плата за їх користування. Власне, підрахувати майбутні кредитні витрати можна і самостійно, якщо знати, як це робиться.
За що платимо?
Більшість кредитів, що видаються сьогодні населенню, погашається ануїтетними (рівними з місяця в місяць) платежами. При цьому кожен такий платіж буде складатися з частини безпосередньо боргу і частини відсотків по кредиту. Хотілося б сказати «в деяких випадках», проте доводиться констатувати, що майже кожен другий споживчу позику буде супроводжуватися ще й щомісячною комісією - вона також буде додана до суми платежів. І, здавалося б, фразою про те, що всі свої майбутні платежі ви можете розрахувати як самостійно, так і на кредитному калькуляторі обраного вами банку, можна було б і закрити тему. Якби не той факт, що до сих пір мова йшла про простих відсотках - речі цілком законною. І поки позичальник свій кредит платить так, як це передбачено договором, він особливо навіть не цікавиться, чому спочатку обіцяла одна процентна ставка, а на практиці виходить куди більша переплата. Зазвичай складні відсотки «вилазять», коли по кредиту формується прострочення і справа доходить до суду. І ось там, в суді, цілком може виявитися, що банк нараховував вам відсотки не цілком законно, так як складні відсотки не тільки роблять вигляд дуже вигідний кредит вкрай збитковим підприємством, але і заборонені чинним законодавством.
Що ж таке складні відсотки?
Складними називаються такі відсотки, при яких їх нарахування здійснюється не тільки на суму боргу - як і належить, але і на ту суму, яка утворилася внаслідок цього нарахування. Простіше кажучи, складні - це ті відсотки, які нараховуються самі на себе, тому їх ще називають подвійними відсотками. Найбільш часто ці самі відсотки використовуються в депозитних рахунках, де за рахунок «складності» прибуток вкладника збільшується. Між тим в кредитуванні застосування складних відсотків збільшує борг позичальника перед банком. Наприклад, ви з якогось періоду перестали вносити платежі за позикою. Банк, зафіксувавши прострочення, почав додавати до суми вашого боргу належні за договором штрафні санкції. Однак якщо цього йому здасться мало, він починає щомісяця перераховувати відсотки по кредиту, підсумовуючи їх до тих, які вже були нараховані раніше. Саме звідси зазвичай і виникають ті непомірні суми, які можна оскаржити тільки в суді.