Власне, з огляду на нинішню економічну ситуацію для більшості населення, яка взяла кредит під час більш-менш стабільних днів, позику став не чим іншим, як саме цим «ц». Оскільки нестабільність валютних курсів, інфляція і ряд інших економічних проблем досить серйозно вдарили по гаманцю пересічного громадянина, цей факт не можна не визнати.
Зважаючи на це, все більш актуальним стає питання - що буде, якщо не платити кредит? Саме про це ми і поговоримо.
Неповернення кредиту - які перші кроки банку
Скажемо відразу, якщо ви через неможливість або небажання (а, можливо, навпаки - бажання «кинути банк») вирішили не платити кредит взагалі, готуйтеся до серйозного тиску з боку фінансової організації. Оскільки просто так розлучатися зі своїми грошима ніхто не захоче, а вже серйозна кредитна контора - тим більше.
Спочатку з вами, як з клієнтом, буде проведена звичайна бесіда, в ході якої представник кредитної організації повідомить вас про заборгованість. Найкраще погодитися з позицією банку, уточнивши, що ви прекрасно пам'ятаєте про свій кредит, просто в даний момент відчуваєте тимчасові фінансові труднощі, які скоро будуть дозволені.
В ідеалі - необхідно назвати конкретний день або хоча б період, коли зможете внести належну суму. І добре б, якщо цей період не перевищував 3-4 тижні після розмови, що відбулася.
Але ось «час розплати» все ж настав, а ви все одно не змогли кинути на рахунок необхідну суму. У цьому випадку банк робить більш кардинальні дії, а саме, передає ваші клієнтські дані своєї спеціальній службі або відразу колекторським агентствам.
Останні спеціалізуються на «вибиванні» боргів у клієнта, причому нерідко способи повернення коштів досить жорсткі і вони по-справжньому вибивають з боржника не тільки гроші, але і навіть душу.
Здебільшого вони використовують психологічний тиск на боржника, хоча вимоги свої аргументують саме буквою закону, погрожуючи незабаром прийти і описати ваше майно. Зробити це не можуть, тому що часто організації є ТОВ, тоді як розпоряджатися майном боржника має право лише судовий пристав, і то, тільки за фактом винесення відповідного рішення суду.
Невиплата кредиту: судова тяжба
Самою останньою інстанцією в боротьбі між банком і проблемним позичальником є суд.
Якщо не платити кредит, фінансовий інститут, швидше за все, направить до суду один з наступних позовів:
- Про стягнення базової суми заборгованості, відсотків, а також всіляких неустойок за прострочення платежу. До суду може подати і відповідач. Його заява повинна містити запит на оформлення розстрочки, якщо несплата була обгрунтована матеріальними труднощами (їх наявність потрібно буде довести). Крім усього іншого, в ході розгляду по суті, суд може постановити про зменшення розміру пені.
- Позов до поручителя про стягнення заборгованості, якщо поручитель брав участь в оформленні кредитного зобов'язання.
- Позов про стягнення заставленого майна, якщо видача кредиту була здійснена під заставу).
На такий крок йдуть далеко не всі фінансові установи, оскільки досвідчений адвокат в суді часто може вказати на незаконність вимог з боку банку, аргументуючи їх нав'язаної страховкою, завищеними пенями, штрафами та ін. Та й в будь-якому кредитному договорі завжди існують лазівки, спираючись на які можна відстояти свої інтереси.
Хоча формально правота все ж буде на стороні позивача, оскільки ви не виконуєте свій обов'язок за договором - не виплачувати кошти. Тому, судового розгляду найкраще уникати.
Примітно, що рішення суду може бути винесено і без участі позичальника. У разі, якщо винесено воно не на вашу користь, варто очікувати появи пристава (хоча за законом він не зможе пройти в будинок без згоди господаря). До тих пір, поки це згоду вами ніхто не давав, найцінніші речі з квартири найкраще винести.
Майно: що не може бути конфісковано
Існує окремий список власності, яка взагалі не може бути конфіскована. До неї відноситься:
Примітний той факт, що стягненню підлягають виключно ті речі, які належать самому позичальникові. Якщо ж наявні активи оформлені на родичів, забрати їх судові пристави не зможуть.
Однак на практиці довести уявність угоди дуже складно і займає це багато часу, тому виконавча влада йдуть на такий крок вкрай рідко. Якщо ви вирішили не платити кредит, встояли перед погрозами колекторів, справа дійшла до суду, а офіційно стягнути з вас нічого, протягом декількох років кредит може перейти в розряд проблемних.
Після чого він переходить в так званий відсоток неповернення, наявний в кожному банку і становить приблизно 3% від загального числа позичальників. У такому випадку через кілька років банк просто-напросто про вас забуде.
Кримінальна відповідальність за неповернення кредиту
Ще одне актуальне питання - чи існує ризик отримати тюремний термін в разі, якщо ви припинили виплату по кредиту? Так, такий ризик існує, однак імовірність його вкрай мала, оскільки відносини між банком і позичальником самі по собі регулюються цивільним, а не кримінальним правом.
Порушення кримінальної справи може відбутися лише у випадках відвертого шахрайства, з тими, хто просто-напросто захотів кинути банк. Причому, навіть тоді багатьом вдається відбутися умовним терміном.
Що стосується позбавлення волі, таке покарання призначається лише у разі злісного ухилення від компенсації кредитного боргу і переважно в тих випадках, коли сума заборгованості перевищує 1,5 млн рублів. Більш докладно можна прочитати в статті 177 КК РФ.
Кримінальна відповідальність для тих, хто вирішив кинути банк, в разі її настання, передбачає, крім усього, позбавлення волі на строк до 2 років (реально або умовно). Але найчастіше покарання замінюється штрафом (до 200 000 грн.), А також виправними роботами або арештом на строк до півроку.
Наслідки для кредитної історії
Для тих, кого як і раніше цікавить питання: що буде, якщо не платити кредит, хочеться вказати на такий важливий аспект як погіршення кредитної історії. Ні, ні в якій загальноросійський «чорний список позичальників» включити вас, як загрожують колектори, вони не зможуть, оскільки такого списку взагалі не існує.
Однак в спеціальні бази даних ви все ж будете внесені. І, в разі, якщо кредитний договір дійсно був серйозно вами порушений, інші банки можуть в майбутньому відмовити у видачі позики.