○ Базовий тариф.
- «Базові ставки страхових тарифів встановлюються залежно від технічних характеристик, конструктивних особливостей і призначення транспортних засобів, що впливає на ймовірність заподіяння шкоди при їх використанні і на потенційний розмір заподіяної шкоди (ч. 2 п. 1 ст. 9 №40-ФЗ)» .
Для розрахунку вартості поліса враховуються максимальний і мінімальний межа базового тарифу з урахуванням коефіцієнтів, який встановлюється Центробанком.
Тип ТЗ і його призначення
✔ Тарифний коридор.
Таким чином, вартість страховки може бути різною для одного і того ж автомобіля в декількох страхових компаніях. При цьому страховик не має права призначати готельну ціну кожному водієві, мова йде про можливість встановлювати базовий тариф в залежності від збитковості регіону, в якому розташований офіс.
Подібні зміни пов'язані з можливістю отримання прибутку страховими компаніями з урахуванням того, що тарифні ставки не індексувалися довгий час. Плюсом такого нововведення стало те, що офіси компаній з'явилися або повернулися в багато регіонів, а також збільшився ліміт виплат і їх порядок.
○ Коефіцієнти для розрахунку вартості ОСАГО.
Цей показник включений в формулу розрахунку вартості поліса. Відповідно до п.2 ст. 9 №40-ФЗ, розмір коефіцієнтів залежить від:
- Суб'єкта РФ, в якому проводиться експлуатація автомобіля.
- Історії водіння (наявність або відсутність ДТП з отриманням страхової виплати).
- Технічних характеристик автомобіля:
- Наявність / відсутність причепа.
- Сезонність експлуатації.
- Інших факторів, що впливають на страховий ризик.
При розрахунку вартості поліса враховуються різні коефіцієнти.
✔ Коефіцієнт території переважного використання.
При обчисленні вартості страховки, береться за основу факт, що кількість аварій і наступів страхових виплат прямо пропорційно площі населеного пункту і кількості жителів. Тому один з коефіцієнтів, використовуваних для форми обчислення вартості поліса - це місце експлуатації транспортного засобу.
✔ Коефіцієнт бонус-малус.
Більше відомий як КБМ, цей коефіцієнт дозволяє отримати знижку при оформленні поліса обов'язкового страхування з урахуванням історії водіння. Щороку, проведений за кермом без попадання в ДТП зі страховими виплатами, забезпечує додаткову знижку при продовженні ОСАГО.
Клас на початок страхового року
✔ Коефіцієнт віку і стажу водія.
Порогом визначення даного показника (КВС) є вік 22. Якщо водій старше цього віку і має стаж водіння від 3 років, йому присвоюється мінімальний показник. Якщо його вік 22 і менше, а досвід водіння відсутня - максимальний.
Якщо оформляється необмежена страховка з включенням в неї водіїв різного віку, за основу береться максимальне значення коефіцієнта.
Вік і стаж водія транспортного засобу
До 22 років включно зі стажем водіння до 3 років включно
Понад 22 років зі стажем водіння до 3 років включно
До 22 років включно зі стажем водіння понад 3 років
Понад 22 років зі стажем водіння понад 3 років
✔ Коефіцієнт обмеження.
Цей показник залежить від того, скільки людина допущена до керування автомобілем. При необмеженої страховці даний показник (КО) дорівнює 1,8. Якщо страховка передбачає обмеження (до 5 водіїв), коефіцієнт дорівнює 1.
В даному випадку слід брати до уваги такі моменти:
- Якщо в страховку вписується водій молодше 22 років з досвідом водіння менше 3 років, краще оформити необмежений поліс. Показник в будь-якому випадку буде дорівнює 1,8, але необмежену страховку простіше оформити. Для неї потрібно надати менше інформації, крім того, можна в будь-який момент посадити когось за кермо.
- Якщо є необхідність включити в страховку водія з класом водіння нижче 3, тоді, як у власника автомобіля клас перевищує цей показник, розумніше оформляти також необмежену страховку, тому що так буде враховуватися тільки клас власника ТЗ.
✔ Коефіцієнт потужності.
В даному випадку враховується потужність двигуна застрахованого автомобіля. Чим вона більше, чим вище буде вартість поліса.
✔ Коефіцієнт періоду страхування.
Даний показник характеризує неможливість використання ТЗ протягом всього страхового року через своїх технічних характеристик.
Даний показник (КП) використовується для спеціальних видів ТЗ (сільськогосподарських, поливальних, снегоуборних і т.д.)
Навіть при мінімальному використанні транспортного засобу оплачується повний рік страхування з урахуванням даного коефіцієнта.
Кількість місяців використання ТЗ
✔ Коефіцієнт порушень.
Цей показник (КН) розраховується наступним чином: якщо у водія не було порушень за минулий рік, КН дорівнює 1.0, якщо відбулася одна з перерахованих нижче порушень, то 1.5.
Порушення, які є підставою для розрахунку даного показника:
- Надання завідомо неправдивих свідчень з метою зменшити вартість поліса.
- Умисне створення страхового випадку.
- Вчинення дій, які є підставою для виставлення регресної вимоги з боку страхової компанії, а саме:
- Заподіяння шкоди життю або здоров'ю навмисне.
- Заподіяння шкоди внаслідок прийому наркотиків або алкоголю.
- Керування автомобілем особою, яка не допущеним до водіння.
- Покидання місця аварії.
- Настання страхового випадку в період, не передбачений в полісі.
○ Розрахунок вартості ОСАГО.
Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КП x КН
ТБ - базовий тариф;
КТ - території переважного використання;
КВС - віку і стажу водія;
КО - обмеження;
КМ - потужності;
КС - періоду страхування;
Таким чином, підсумкову вартість поліса можна зменшити, якщо звести коефіцієнти розрахунку до мінімуму.
○ Поради юриста:
✔ Невірні дані при оформленні страховки.
Некоректні дані можуть стати підставою для відмови у страховій виплаті, але не для підвищення вартості поліса. При цьому варто враховувати, що це крайній нестійкий аргумент, тому що бланк заповнюється представником страховика, а не водієм. Тому цілком можливо, що ви сказали одне, а він записав інше.
✔ Страхова поміняла базовий тариф.
В даному випадку доплата не передбачена. Зміни до чинного поліс може вносити тільки страхувальник, з боку страховика подібні дії є неправомірними. Зміни в розрахунку можуть наступити тільки при продовженні поліса після закінчення його терміну дії.
ОСАГО. Методика розрахунку вартості з урахуванням коефіцієнтів. Розповідає представник страхової компанії NordLine.