Згідно ст. ст. 488, 489 Цивільного кодексу РФ договором купівлі-продажу може бути передбачена оплата товару через певний час після його передачі покупцеві (купівля-продаж товарів в кредит). Договором про продаж товару в кредит, також може бути передбачена оплата товару в розстрочку.
Останнім часом найбільш часто зустрічається формою придбання товарів в кредит є придбання товару в кредит з одночасною розстрочкою платежу.
Широке поширення набуло «експрес кредитування» населення при продажу товарів. Обсяг товарів, придбаних в кредит і, отже, обсяг питань, що виникають у зв'язку з продажем неякісних товарів в кредит, досить великий. У випадку з «експрес-кредитуванням» грошові кошти на покупку товару надається не безпосереднім продавцем товару, а спеціалізованою організацією - банком.
Тут і виникають основні труднощі, так як в такій схемі купівлі-продажу товарів беруть участь 3 сторони.
В даному випадку, збитками споживача будуть відсотки які він заплатив продавцеві, або банку (в залежності від того хто надає кредит на покупку товару), однак сюди не включаються штрафні санкції які споживач сплачував в зв'язку з порушенням кредитного договору.
Основною проблемою, з якою стикаються споживачі, є те, що згідно з формулюванням п. 5 ст. 24 Закону споживач може вимагати суму, сплачену ним на момент повернення товару, а часто товар виходить з ладу до моменту повного погашення кредиту.
У разі якщо кредит на товар надає продавець, то проблем особливих не виникає - можна вимагати розірвання договору купівлі продажу товару в кредит - і споживачеві повертається сума, сплачена ним на момент повернення товару продавцю, договір розривається, а зобов'язання по оплаті неякісного товару припиняються.
Якщо ж кредит на товар надається третьою особою - Банком - то виникає ряд проблем.
Як вже було сказано, продавець зобов'язаний повернути лише ті суми, які споживач сплатив на момент повернення товару.
Однак в цьому випадку Банки не розривають кредитний договір і споживач виявляється в положенні коли він не маючи придбаного товару на руках несе зобов'язання з погашення кредиту, так як в більшості випадків навіть не ставить до відома Банк про розірвання договору купівлі-продажу.
Як бути в цьому випадку?
При розірванні договору купівлі-продажу з продавцем можна на підставі ст. 451 Цивільного кодексу РФ вимагати від Банку розірвання кредитного договору у зв'язку з істотною зміною обставин, з яких сторони виходили при укладенні договору (Так як при укладенні договору з Банком споживач виходить з того, що зможе користуватися об'єктом придбання товаром).
Тобто потрібно звернутися з письмовою заявою до Банку для розірвання кредитного договору.
У разі відмови Банку в добровільному задоволенні заявленого вимоги необхідно звертатися до суду з позовною заявою про розірвання кредитного договору. У цьому випадку вже суд буде визначати правові наслідок розірвання договору з Банком і розподіляти ті чи інші витрати між сторонами.
У разі якщо Банк в досудовому порядку розірве кредитний договір необхідно зажадати офіційних підтвердження від Банку, про те, що зобов'язання споживача перед ним припинені.
Згідно ст. 13 Закону про захист прав споживачів за порушення прав споживача продавець несе відповідальність у формі обов'язки з відшкодування збитків завданих споживачеві порушенням його прав в повному обсязі.
У разі якщо Банк відмовляє в розірванні кредитного договору споживачеві можна поступити наступним чином - продовжувати оплачувати кредит і за підсумками певних періодів пред'являти продавцеві вимоги про повернення сум сплачених Банку.
Дані суми якраз і будуть збитками споживача, які він поніс у результаті придбання неякісного товару тобто в результаті порушення його прав на якісний товар.
Тут важливо звернути особливу увагу на наступне - Не отримавши від Банку офіційної інформації про припинення кредитного зобов'язання ні в якому разі не можна в односторонньому порядку припиняти оплачувати кредит, так як це може спричинити нарахування штрафів і додаткових відсотків на споживача, а також зіпсувати кредитну історію.
Приклад - споживач придбав в товар в кредит через Банк - практично відразу ж повернув товар назад, але кредитний договір з, Банком не розірвав. При здачі товару він заповнив заяву в магазині про відмову від товару і про перерахування вартості товару на його рахунок в Банку.
Магазин перерахували вартість товару на рахунок, відкритий споживачеві банком, з якого щомісяця Банк проводив списання грошових коштів в рахунок погашення кредиту. Споживач ніяким чином не поставив Банк до відома про те, що відмовився від товару, розраховуючи на те, що продавець поставить банк до відома про розірвання договору купівлі продажу та врегулює всі питання по кредити самостійно.
Оскільки кінцева сума, яку споживач повинен сплатити банку, перевищує вартість товару, то через певний час, коли грошових коштів на рахунку стало недостатньо для погашення чергового платежу по кредиту, Банк виставив споживачеві вимога про сплату платежу і відсотків за прострочення виконання зобов'язання. Споживач ніяк не відреагував на повідомлення Банку про заборгованість, так як подумав, що сталася помилка. В результаті Банк виставив остаточне вимога споживача про погашення усієї суми, що залишилася заборгованості, відсотків за користування кредитом, штрафів за прострочення чергового платежу.
Такі випадки останнім часом нерідкі. І якщо споживач не поставив Банк до відома про розірвання договору купівлі-продажу і не зажадав його розірвання, то допомогти в даній ситуації практично неможливо.
У подібних ситуаціях споживачам необхідно бути гранично уважними - всі документи, які оформляються при придбанні товару і при його поверненні необхідно складати в 2х примірниках. Якщо у покупця виникають будь-які питання, йому не варто покладатися на слова і запевнення продавців, або представників банків, а вимагати викладу банком офіційної позиції з тих чи інших питань в письмовому вигляді.