Як виглядає процедура покупки кредитного автомобіля на вторинному ринку і які ризики при цьому підстерігають покупця?
Як виглядає процедура покупки кредитного автомобіля на вторинному ринку і які ризики при цьому підстерігають покупця?
Той, хто не «розрахував сили» при покупці автомобіля в кредит і не може його далі виплачувати, намагається продати машину разом з кредитом. Покупець з постійними доходами може перекупити це авто, причому на вигідних умовах.
Торгуємося до останнього
Головна перевага автомобіля, який знаходиться в кредиті, - його ціна. Вона в будь-якому випадку буде значно нижче ціни авто, не обтяженого вимогами з боку банку. В середньому вартість транспортного засобу коригується на залишок по кредиту, і від цієї суми робиться ще знижка 5-10%. Скажімо так, «за незручності» для покупця.
Крім того, з продавцем можна продовжувати торгуватися, оскільки на такі угоди найчастіше вирішуються люди, які з фінансових причин не можуть гасити кредит, мають потребу в грошах і готові на поступки.
По-друге, навіть якщо машина і справді знаходиться в заставі, без перевірки кредитної історії його власника, а також «чистоти» взаємин з банком, кількості штрафів і ДТП, в яких вона побувала, не варто робити передчасні висновки.
Довіряй але перевіряй!
Сама продаж авто може здійснюватися двома шляхами. «Перший варіант, коли машина продається за« живі гроші »і виручені від продажу кошти повністю або частково йдуть на погашення кредиту. У другому випадку авто продається «з кредитом», - пояснює начальник відділу альтернативних каналів продажів "Банку Кіпру» Володимир Радько. Щоб угода пройшла без сучка і задирки, потрібно слідувати досить простому алгоритму.
Якщо є домовленість про те, що покупець відразу гасить кредит продавця, сторони приїжджають в банк, через касу вноситься необхідна сума, фінустанова готує довідку, що кредит погашений, і заяву про зняття обтяжень з спеціального державного реєстру.
«Також в обов'язковому порядку потрібно провести експертну оцінку автомобіля. На даний момент її вартість становить близько 300 гривень », - зазначає старший партнер адвокатської компанії« Кравець і партнери »Ростислав Кравець. Після цього продавець і покупець їдуть в МРЕВ і переоформлюють автомобіль.
Недолік такої схеми полягає в тому, що вона тримається виключно на довірі однієї сторони до іншої, оскільки покупець ніколи не зможе довести, що погасив позичальникові кредит за те, що той пообіцяв натомість переписати на нього свою машину. Причому першим в разі проблем з угодою спробує дистанціюватися саме банк. Його справа мале - отримати гроші за кредит.
Тому юристи рекомендують безпосередньо перед операцією оформити нотаріальний тристоронній договір купівлі-продажу, в якому зазначаються права та обов'язки продавця, банку та порядок погашення позики.
Крім того, не варто забувати, що, якщо автомобіль куплений в кредит сімейною парою, обов'язково потрібен дозвіл чоловіка / дружини на проведення всіх операцій. В іншому випадку є ризик, що згодом несумлінний продавець може дати угоді «задній хід», пославшись на протести своєї другої половини.
Борги - з поручителя
У тому випадку, коли машина купується з кредитом і покупець погоджується щомісяця погашати позику, на нього оформляється договір поруки, відповідно до якого продавець передає новому власникові право виплачувати заборгованість перед фінансовою установою. «І хоча ця схема не вимагає додаткових витрат на зняття та постановку на облік автомобіля, вона є не дуже прозорою», - попереджає Володимир Радько.
Так, покупець може просто зникнути з автомобілем і не гасити кредит, оскільки борг перед банком юридично буде все одно «висіти» на продавця і кредитор зажадає виплату кредиту саме з нього. Продавець же зі свого боку може просто отримати від покупця гроші за авто, а після цього оскаржити угоду або заявити, що її зовсім не було і машина знаходиться в угоні.
Тому договір поруки повинен бути виписаний дуже чітко, в ньому необхідно вказати, які зобов'язання бере на себе покупець (наприклад, до такого-то числа кожного місяця сплачувати певну суму банку в рахунок погашення кредитної заборгованості), а також продавець (наприклад, після погашення кредиту повністю переоформити автомобіль на покупця).
замість альтернативи
Насправді покупка кредитного автомобіля «з рук» - не останній варіант. Справа в тому, що у банків, особливо великих, до сих пір «припадає пилом» досить великий парк заставних машин, які були вилучені у неплатоспроможних позичальників. «Приватбанк», «Райффайзен Банк Аваль», «Укргазбанк», «Дельта банк» - це далеко не повний перелік фінустанов, які торгують конфіскованими транспортними засобами.
Причому вартість таких ТЗ в більшості випадків на 10-20% нижча за середньоринкову. І покупцеві не потрібно витрачати час на експертизи, зняття з обліку та інші витратні операції. Достатньо лише оформити угоду, в якій продавцем буде банк, і зареєструвати авто в МРЕВ.
Проте, потрібно розуміти, що, по-перше, в банку навряд чи будуть знати, як звертався з автомобілем колишній господар, як машина зберігалася на стоянці банку - чи не зникла з неї під час зберігання деякі деталі. А це означає, що, якщо з часом вилізуть якісь «хвороби», пред'явити претензії буде нікому. По-друге, якщо брати заставне авто в кредит (а це можливо), ставка по ньому буде на 1-3 пункти вище, ніж на нову машину. Відповідно, в цьому випадку, є сенс придивитися до нового автомобіля з салону.
Як купити кредитний автомобіль «з рук»?
Вибрати прийнятну пропозицію і переконатися, що авто дійсно знаходиться в кредиті.
Відправитися до банку-кредитору, де продавець може отримати всю інформацію про автомобіль (розмір заборгованості, наявність / відсутність арешту, прострочень і штрафів за кредитом).
Провести експертну оцінку машини.
Скласти нотаріальний договір, де будуть чітко прописані умови угоди і погашення кредиту покупцем.
Погасивши кредит продавця, отримати дозвіл у банку на зняття автомобіля з обліку.
Переоформити авто в МРЕВ.