Використання банківських кредитів стало вже для багатьох жителів звичним процесом. Але отримання кредиту є ще половиною справи. Куди складніше зробити своєчасне погашення боргу.
У сучасній економічній ситуації нерідко виникають ситуації, коли потрібно докладати неймовірних зусиль для того, щоб розрахуватися з банком-кредитором.
Але і самі банківські установи усвідомлюють складність погашення кредиту. Тому в послугах банківських структур з'явився такий термін, як рефінансування кредиту.
визначення терміна
Суть рефінансування полягає в повторному отриманні кредиту з метою отримати кошти для погашення попереднього кредиту. Як правило, така необхідність виникає в результаті неможливості своєчасного погашення заборгованості.
Треба сказати, що в нашому житті можуть нерідко виникати такі ситуації. Іноді це пов'язано зі скороченням на роботі, затримкою заробітної плати, тимчасовою непрацездатністю.
Існує безліч причин, що перешкоджають виконанню боргових зобов'язань перед банком. У таких випадках і можна скористатися пропозицією банків, що стосуються можливості використовувати рефінансування.
Процесуально рефінансування має на увазі зниження виплат по процентній ставці, отримання відстрочки платежу, зниження комісій банку. Ще одним видом рефінансування є збільшення терміну погашення кредиту.
У деяких випадках, можливо змінити розмір обов'язкових платежів. Такий перерахунок проводиться відповідно до заявки кредитоотримувача.
Але якщо такий тип рефінансування зробити неможливо, то можна звернутися до керівництва банку з проханням про зміну схеми погашення кредиту.
Найчастіше банки пропонують аннуїтетную схему, при якій виплата боргу проводиться рівномірними сумами щомісяця протягом усього терміну до закінчення погашення кредитної заборгованості.
При неможливості вносити саме таку обумовлену суму банк може прийняти рішення змінити принцип виплат на диференціальну схему погашення.
В такому випадку відсоток нараховується тільки на період до закінчення розмір тіла кредиту. При цьому з кожним місяцем загальна сума платежу буде ставати все менше.
Як правильно зробити рефінансування
Перш за все, прийнявши рішення звернутися в банк з проханням про рефінансування кредиту, необхідно уточнити, чи проводить банк подібні операції. Справа в тому, що деякі банківські організації не погоджуються проводити подібні операції.
Але якщо все ж це можливо, то краще зробити перерахунок кредиту саме в банку - кредиторі. Це аргументується тим, що в такому разі відпадає необхідність проводити перереєстрацію заставного майна, повторне оформлення кредиту з збиранням всіх необхідних документів.
Якщо неможливо зробити повторне оформлення кредиту. то доведеться звертатися в інший банк. В обох випадках необхідно попередньо з'ясувати, які нові умови може запропонувати банк, наскільки буде знижена відсоткова ставка і комісія.
На додаток за все треба з'ясувати умови по достроковому погашенню позики, і ретельно підрахувати різницю в переплати з урахуванням нових умов після оформлення рефінансування.
У багатьох випадках це можна зробити і самостійно, зайшовши на корпоративний сайт банку-кредитора. На сьогоднішній день багато банків пропонують своїм клієнтам кредитний онлайн калькулятор. З його допомогою можна, уникаючи відвідування відділення банку розрахуватися за кредитом. Там же, на сайті є можливість подати онлайн заявку на рефінансування кредиту.
При оформленні рефінансування за кредитом частина умов першої позики залишається. Наприклад, якщо в заставне майно у першого банку значився автомобіль або квартира, ці об'єкти також у вигляді заставного майна переходять у власність нового банку.
Рефінансування дозволяє клієнту:
• відкоригувати суму щомісячних платежів;
• змінити процентну ставку та інші умови кредитування, в тому числі, терміни;
• об'єднати кілька кредитів з різного банку в один.
На відміну від реструктуризації, рефінансування при правильному виборі відсоткової ставки, а також інших умов надання дійсно може розглядатися боржником як непоганий спосіб вибратися з кредитної ями.
Максимальну вигоду воно приносить:
• при роботі з великими довгостроковими позиками, наприклад, іпотекою, де дозволяє зняти до 3-4% суми щомісяця;
• при наявності великої кількості дрібних споживчих кредитів, за якими капають істотні відсотки (вони можуть доходити до 38%).
Процедура оформлення кредиту для рефінансування така:
1. Клієнт звертається в банк, представляє документи про свою платоспроможність.
2. Потім заявник звертається до свого банку, де раніше оформляв позику. З'ясовує, чи дадуть йому згоду на таку угоду, а також, на яких підставах він може закрити вже наявний кредит.
3. Після того, як обидві сторони дадуть угоду на нову угоду, оформляється тристоронній договір, після вступу в силу якого кошти будуть перераховані одним банком іншому. Залишок суми за новим кредитом буде також переданий клієнту.
Подібну процедуру передбачає рефінансування в Ощадбанку, а також інших установах. Потенційному клієнту потрібно лише підібрати той варіант, який буде для нього найбільш прийнятним, і подати на нього заявку.
У більшості випадків при відповідність рівня платоспроможності клієнта необхідного, відповідь фінансової установи буде ствердною.
Що ще необхідно пам'ятати в таких ситуаціях - банк має право відмовити в наданні послуги повторного фінансування. Підстава для відмови може служити регулярна затримка при оплаті боргу, тривала відсутність платежів, а також у разі, якщо матеріальне становище кредитоотримувача значною мірою погіршився.
Крім того, банк може відмовитися в схваленні рефінансування без пояснення причин відмови.