Повна вартість кредиту.
Що таке повна вартість кредиту і з чого вона складається? Повна вартість кредиту є показником, за яким можна порівняти кредитні програми в різних кредитних організаціях. І хоча головним чинником при виборі кредитної програми є розмір відсоткової ставки, позичальникові чекають і інші витрати і платежі, які не завжди вказуються в кредитному договорі. Ці витрати характеризуються особливостями графіка платежів, періодичністю справляння платежів, розміром річної процентної ставки, щомісячними, річними та іншими комісіями. Повна вартість кредиту складається з усіх перерахованих виплат і позичальникові потрібно заздалегідь її розрахувати. А співробітники банку, відповідно до закону про кредитування, зобов'язані до оформлення кредитного договору повідомити своєму клієнтові повну вартість кредиту.
Що включається в повну вартість кредиту?
1.В повну вартість кредиту включаються такі комісії банку за:
- Розгляд заявки на кредит,
- Оформлення кредитного договору,
- Видачу кредиту,
- Відкриття та обслуговування рахунку позичальника,
- Розрахункове та операційне обслуговування,
- Випуск і обслуговування банківської карти,
- Відсотки за кредитом,
- Погашення основної суми кредиту.
2.В повну вартість кредиту включаються платежі на користь третіх осіб: страхової компанії, нотаріуса, нотаріальної контори і т.п. зазначені в кредитному договорі. Це платежі за:
- оцінку майна, що закладається,
- страхування заставленого майна (квартири, автомобіля),
- страхування життя позичальника,
- страхування відповідальності позичальника та ін.
Якщо в кредитному договорі зазначено конкретне третя особа, то в розрахунок повної вартості кредиту включаються його тарифні ставки. Якщо в договорі визначено два або більше третіх особи, то повна вартість кредиту розраховується виходячи з тарифів будь-якого з цих осіб.
У разі, коли платежі на користь третіх осіб неможливо однозначно визначити на весь термін кредиту, тоді при розрахунку повної вартості кредиту виходять з тарифів, визначених на день розрахунку.
Що не включається до повну вартість кредиту?
При розрахунку повної вартості кредиту в неї не включають такі комісії і платежі:
- За касове обслуговування та використання банкоматів при отриманні і погашенні кредиту готівкою.
- За часткове, повне або дострокове погашення кредиту.
- За перевищення ліміту овердрафту.
- За інформацію про стан заборгованості за поточним кредитом.
- За недотримання умов договору позичальником.
- За зобов'язання, що випливають з вимог закону, але не за умовами кредитного договору. Наприклад, обов'язкове страхування цивільної відповідальності власника транспортного засобу.
У повну вартість кредиту по банківській карті не включаються комісії:
- за перерахування грошових коштів іншої кредитної організацією на банківську карту,
- за призупинення операцій по банківській карті,
- за проведення валютних операцій, що відрізняються від валюти отриманого кредиту.
Вся інформація про розрахунок повної вартості кредиту і про графік погашення боргу повинна міститися в кредитному договорі.
Якщо банк змінює умови кредитного договору, тоді повна вартість кредиту змінюється з урахуванням вже проведених платежів від початку терміну кредитного договору.