Російське законодавство поки не представило вичерпного регламенту нарахування та стягнення неустойки. У Цивільному Кодексі дається лише роз'яснення самого поняття. Зокрема під неустойкою, включаючи пеня і штрафи, мають на увазі грошову суму, розмір якої визначається договором (в нашому випадку мікропозик). Її і повинен сплатити позичальник, якщо зобов'язання, прописані в документі, не виконані зовсім або виконані частково. У більшості випадків причиною нарахування неустойки є прострочення платежів. Таким чином, неустойка - це інструмент, що забезпечує виконання взятих зобов'язань перед кредитором, а з правової точки зору - міра цивільно-правової відповідальності.
Як і коли нараховують штрафи
Порядок нарахування штрафів, а також їх розмір, вказують в договорі мікропозик, зазвичай в пункті «Відповідальність». У кожній компанії він свій.
Штраф накладають, якщо:
- Компанія-кредитор виявить вже після укладення договору факти надання позичальником недостовірних відомостей. Наприклад, сюди відноситься помилкова інформація про місце роботи;
- Порушені терміни повернення боргу.
Якщо МФО виявить, що відомості, зазначені в договорі, не відповідають дійсності, позичальникові доведеться:
- Виплатити штраф, який дорівнює 100% суми позики;
- Повернути отримані гроші протягом доби, включаючи відсотки.
Штраф через прострочення призначають:
- У вигляді одноразової виплати. Іноді це 10-20% позики;
- В інших випадках це фіксована сума (3-5 тис. Руб.).
Про відсотки за договором мікропозик
Пеня - це відсотки, нарахування яких починається з дня, наступного за датою внесення чергового платежу або всієї суми мікропозик, якщо вона пропущена. Самі відсотки покликані стимулювати позичальників до своєчасного повернення боргу, а для кредитора це інструмент, що забезпечує його майнові інтереси. «Зайняв гроші, поверни їх, але в більшому розмірі. Не виконав вимоги - значить чекай штрафних санкцій, які також відображаються в грошовому еквіваленті », - логіка у всіх МФО єдина, іншої бути не може.
В рамках одного мікропозик призначають кілька видів відсотків. це:
- Відсотки за використання грошових коштів, по суті, винагорода кредитору. Це єдиний вид відсотків, що не має нічого спільного з неустойкою;
- Відсотки за прострочення - це санкція в покарання за невиконання зобов'язань. Порядок їх нарахування прописаний в договорі. Наприклад, це може бути 3-4% суми мікропозик за кожен прострочений день;
- Відсотки на вже нараховані відсотки - мова йде про так званих «складних відсотків», але утримувати їх кредитор має право, якщо це передбачено договором. Судова практика по стягненню такого роду пеня неоднозначна.
Витребування та погашення боргу відбувається в наступному порядку:
- штрафи;
- Відсотки за прострочення, включаючи «складні відсотки», якщо такі передбачені;
- Сума мікропозик.
Правильно обґрунтуйте необхідність зниження неустойки
Щоб суд прийняв рішення про зниження неустойки, боржник (відповідач) повинен довести, що фактично кредитор поніс набагато менше збитків, ніж розмір нарахованої неустойки. Як правило, позичальник не має такої можливості, тому суд приймає в якості обґрунтування такі аргументи:
- Неустойка дорівнює сумі мікропозик або істотно його перевищує;
- Відсоток на прострочення (по неустойку) значно перевищує середній показник ставок по мікропозик, що видаються на нетривалий період;
- Є підстави говорити про те, що МФО навмисно затягувала подачу позовної заяви, щоб збільшити розмір неустойки.
Наступні факти не можуть прийняті в якості обґрунтування для зниження неустойки:
- Погіршення матеріального становища;
- Наявність інших боргових зобов'язань;
- Неповернення грошей боржниками, якщо такі є у самого позичальника.
На скільки суд може знизити неустойку
Такі кордону законом не передбачені, тому неможливо говорити про якихось певних цифрах. Спираючись на існуючу судову практику, можна припустити, яким буде рішення, однак воно приймається тільки у виняткових випадках. Параметром, від якого іноді відштовхуються судові органи, є подвійна ставка рефінансування. Сьогодні вона встановлена на рівні 8,25%. Розрахунок ведеться в такий спосіб: показник ставки множимо на 2, виходить 16,5%. Так як ставка рефінансування має річне обчислення, значить і 16,5% - це річний відсоток. Переводимо його в відсотки за день, виходить 16,5. 365 = 0,045% в день - суд не вправі зменшувати неустойку, роблячи її нижче отриманого результату.