Ідея купити в іпотеку будинок за містом - заповітна мрія багатьох сучасних городян. І ця мрія цілком здійсненна навіть якщо у вас немає власних коштів. Давайте сьогодні дізнаємося, як купити в іпотеку будинок, з якими складнощами вам доведеться зіткнутися, якщо ви вирішили брати індивідуальний приватний будинок в іпотеку або вкластися в його будівництво. Також ви зможете зробити розрахунок ваших витрат за допомогою нашого іпотечного калькулятора.
Особливості іпотеки на будинок
Як для банку, так і для позичальника, іпотека житлового будинку складніше, ніж придбання квартири. Особливості іпотеки житлових будинків і квартир пов'язані, перш за все, з питанням про землю. При покупці квартири в іпотеку це питання практично не встає. Земельна ділянка під багатоквартирним житловим будинком знаходиться, відповідно до Житлового кодексу, у спільній частковій власності власників квартир цього будинку. Все ясно: купив квартиру - придбав право на ділянку.
Іпотека на покупку будинку далеко не завжди влаштована так просто. Власником землі під будинком може бути зовсім не той, хто збирається будувати будинок. Це може бути чоловік, батьки або, наприклад, кооператив. Зустрічаються випадки, коли купується ділянку під житловим будинком взагалі не надавався попереднім власникам в довічне успадковане користування, або підтверджувальні документи втрачені і відновлення їх неможливо. В цьому випадку іпотека на приватний будинок вельми проблематична.
Трапляється, що люди, через незнання, планують будувати нерухомість не на землях поселень, а на землях сільськогосподарського призначення, де діє ряд обмежень. Кредит під таке будівництво отримати важче. І зовсім неможливо продаж будинку в іпотеку, якщо він стоїть на землях особливо охоронюваних природних територій, землях оборони або спеціального призначення.
Так що якщо ви хочете взяти іпотеку на будівництво приватного будинку, то краще за все, щоб будинок стояв на землях поселень, ділянка належала особисто вам і не мав обтяжень.
Отже, якщо ви хочете придбати в кредит приватний будинок і знайшли вже потрібний об'єкт, то вам слід перш за все дві речі:
Залежно від типу землі і дозволеного виду землекористування умови кредитування будуть значно відрізнятися. Прохання обов'язково прочитати наші пости: «Особливості іпотеки земельних ділянок«, «Іпотека і дача«, «Будинок в іпотеку«, «Котедж іпотека«, щоб розрізняти нюанси і зрозуміти за яким варіантом вам піти.
Вимоги до дому і до позичальника
При прийнятті рішення про видачу кредиту банк має звичай оцінювати:
- юридичну чистоту;
- технічний стан;
- комерційну ліквідність об'єкта.
Юридична чистота передбачає наявність належних дозволів на будівництво, повноту прав позичальника, належну реєстрацію права власності на об'єкт оцінюється, відсутність обтяжень. Не можна взяти приватний будинок, якщо у нього аварійний статус.
Технічна оцінка розглядає конструкцію і технічний стан об'єкта. Банки позитивно оцінюють наявність капітального фундаменту. Як матеріал стін і перекриттів вони віддають перевагу цеглі і залізобетон. Іпотека на дерев'яний будинок обійдеться дорожче, ніж на кам'яний. Обов'язково підключення до електромережі достатньої потужності, дуже бажано наявність центрального газу і каналізації. Будинок повинен бути придатний для цілорічного проживання.
Оцінка комерційної ліквідності враховує комунікаційну доступність, наявність під'їзної дороги, інфраструктуру населеного пункту, престижність місцевості, віддаленість від великих міст.
Вимоги до позичальника, як правило, такі: банк вимагає посвідчення особи і підтвердження постійного доходу. Імовірність позитивного рішення підвищується, якщо ви збираєтеся купити будинок по військовій іпотеці або готові застрахувати себе і куплений об'єкт.
Іпотека на будівництво будинку
Суть даної іпотеки: можна самостійно побудувати житловий будинок на землі своїми силами або із залученням підрядної організації. Земля повинна бути у власності або в оренді на термін перевищує термін дії кредиту. Вимоги до землі досить жорсткі - вона повинна відповідати законодавству в рамках можливості будувати житловий будинок для постійного проживання. Іпотечний кредит видається траншами в залежності від етапів будівництва.
Іпотека на покупку приватного будинку відрізняється від іпотеки на будівництво будинку по ряду параметрів:
- За кредитом на будівництво будинку спочатку в заставу йде тільки земля. Важко купити в іпотеку будинок, якого ще немає. Будівництво може затягтися, і банк отримає недобуд, який з вигодою продати важко. Це більш ризикована операція для банку.
- Купити будинок по іпотеці буде дешевше (за відсотками) ніж його будувати. Також початковий внесок на будівництво буде на порядок вище (більш докладно дізнаєтеся зі спеціального розділу нижче).
- Іпотечний кредит на купівлю будинку видається разово, а на будівництво, як правило, траншами відповідно до графіка будівництва.
- Вибір банку по іпотеці на будівництво приватного будинку невеликий.
Більш докладна іпотека на будівництво приватного будинку розібрана в іншому нашому пості.
як оформити
- Перш за все, треба визначитися з об'єктом і ресурсами. Де конкретно і що саме ви хочете побудувати або купити. Від цього буде залежати вид банківської програми.
- Звернутися в банк за отриманням попереднього рішення про можливість кредитування.
- Якщо рішення позитивне, то потрібно підготувати документи на будинок з ділянкою, переконатися, що відомості достовірні.
- Після перевірки документів призначається угода і відбувається підписання всіх документів.
- Реєстрація іпотеки в Росреестра.
- Видача кредиту.
Як взяти іпотеку на будівництво будинку? Процедури трохи відрізняються у різних банків, але загальна схема дій, для отримання кредиту на зведення будинку, така:
- Оформлення заявки на іпотеку на будівництво будинку.
- Розмова з менеджером банку. Уточнення деталей.
- Ухвалення рішення про вибір банку-кредитора.
- Підготовка пакету документів.
- Оформлення кредитного договору.
- Отримання грошей першого траншу.
- Перший етап будівництва.
- Звіт перед банком щодо першого етапу будівництва. Підтвердження цільового витрачання коштів - не на ремонт будинку, а саме на будівництво. Позитивна відповідь на питання - чи можна починати другий етап.
- Отримання грошей другого траншу.
- Другий етап будівництва.
- Звіт перед банком щодо другого етапу і т.д.
Розрахувати іпотеку на будинок за договором можна використавши наш іпотечний калькулятор.
Документи для отримання іпотечного кредиту
До того як купити будинок ви повинні підготувати документи. Вимоги кредитних установ різняться від банку до банку, але не дуже сильно. Два найбільші банки, які здійснюють кредитування на покупку будинку, Ощадбанк і Россельхозбанк, пред'являють близькі вимоги до документів.
По-перше, необхідні документи, що підтверджують особу та платоспроможність позичальника:
- паспорт громадянина Російської федерації;
- довідка про доходи за формою 2-ПДФО або за формою банку;
- трудова книжка.
- Свідоцтва про шлюб і народження дітей (при необхідності)
Банк може зажадати другий документ, що засвідчує особу (СНІЛС, водійське посвідчення, військовий квиток).
По-друге, необхідно підготувати пакет документів по об'єкту застави:
- Документи про власність - договір купівлі-продажу або дарування, свідоцтво про державну реєстрацію права власності.
- Кадастровий план ділянки і технічний паспорт на будинок.
В окремих випадках представляється оцінка незалежного сертифікованого експерта про об'єкт застави, нотаріально завірена згода чоловіка на розпорядження спільною власністю і деякі інші - за погодженням сторін.
умови банків
Нижче наведені умови банків на різні типи будинків, в залежності від призначення земельної ділянки:
Іпотека на котедж
Іпотека на будівництво
Дана іпотека є в чисто вигляді тільки в Ощадбанку. Видається за ставкою від 12,25 на термін до 30 років. Мінімальна сума 300 тис. Руб. Максимальна буде залежати від розміру доходу. Обов'язково 25% ПВ. На період будівництва потрібна застава іншого житла або поручительство.
Що робити в разі відмови в кредиті
Перш за все, не впадайте у відчай. Є маса альтернативних способів вирішити поставлену задачу. Почніть з того, що освіжите інформацію. Цілком можливо, що поки ви вели переговори з банком, на ринку з'явилися нові кредитні пропозиції. А ви тепер набули цінний досвід і цілком домовтеся з конкурентом відмовив вам банку.
Якщо немає, то можна звернутися в одну з численних компаній-посередників. У них налагоджені контакти з банками, вони володіють тонкощами правильного складання заявки, вони дійсно майстри продавати і майже не знають відмови. Зрозуміло, з вас візьмуть відсоток за сприяння, але головний біль дійсно візьмуть на себе.
Якщо купити будинок в іпотеку не виходить або він під іпотеку не підходить, можна скористатися іншими способами фінансування.
Якщо ви плануєте переселитися з міської квартири в заміський будинок, ви можете взяти іпотеку під заставу наявної нерухомості. побудувати будинок на отримані кошти і продати міську квартиру разом з кредитним обтяженням на проданий об'єкт.
Можна взяти кредит під заставу автомобіля або звичайний споживчий кредит. Довівши ступінь готовності будинку до певного рівня, отримати кредит під заставу цього недобудованого об'єкта. Можлива навіть іпотека на ремонт.
Нарешті, можна розглянути ще один варіант - відкласти проект придбання заміського будинку. Життя не стоїть на місці, пройде небагато часу і, може бути, вам збільшать зарплату, ви підкопи грошенят, конкуренція між банками зросте, процентні ставки і початкові внески впадуть, заміські котеджі стануть таким же стандартним іпотечним продуктом, як квартири в багатоповерхівках. І тоді ви легко зможете здійснити свою мрію - взяти іпотеку під будівництво будинку і переїхати з тісної, курній, гамірного міського квартири в екологічний, просторий, затишний заміський будинок.