Під «кредитним бульбашкою» розуміється ситуація, коли обсяг споживчого кредитування (особливо незабезпеченого) зростає, а прострочення по кредитах як мінімум залишається на колишньому рівні. Іншими словами, населення бере кредити на величезні суми, за якими потім не може розраховуватися, що в подальшому призводить до кризи банківської системи.
Таблиця 1 - Частка простроченої заборгованості в загальному обсязі виданих кредитів
«Кредитні бульбашки» виникають, по-перше, через ризиковану політику кредитних організацій - банки кредитують позичальників, не перевіряючи на належному рівні їх фінансовий стан і не вимагаючи забезпечення. Сьогодні не складає особливих труднощів оформити 100 тис. Руб. в кредит за 1 годину без довідок, поручителів і без застави.
Таблиця 2 - Кредити без забезпечення і підтвердження доходів
За даними сайтів банків
Другою причиною виникнення «кредитного міхура» є російське «авось» і низька фінансова грамотність населення. Багато наших співвітчизників спочатку оформляють кредити, і тільки потім думають, як їх повертати. Наведемо приклад. Олег вирішив відкрити службу таксі. Власного капіталу у нього не було і він вирішив скористатися кредитом. Так як Олег до цього працював неофіційно, то йому довелося оформити замість автокредиту звичайний споживчий кредит без забезпечення і без підтвердження доходу під високі відсотки. Через півроку йому здалося, що справа досить прибуткова, і він оформив незабезпечений кредит ще на одну машину. А через три місяці оформив ще один кредит і кілька кредитних карт. Однак уже через два місяці наш герой зрозумів, що заробляє рівно стільки, скільки треба платити за кредит і в підсумку потрапив в боргову яму: Олег брав нові кредити, щоб погасити старі. Однак ситуація не покращилася, і йому довелося продати свої автомобілі, щоб розплатитися з частиною боргів. Для того, щоб повернути частину кредиту, горе-позичальнику довелося влаштуватися на роботу, а вечорами підробляти таксистом на решті машині.
Центробанк вживає всіх заходів, щоб не дати лопнути «кредитному міхура». Наприклад, в минулому році були підвищені ставки резервування за незабезпеченими кредитами, а також за деякими споживчими кредитами були введені коефіцієнти ризику.