Практично кожна людина стикався з необхідністю брати кредит в банку. І кожен раз докладно вивчаються всі умови, пропозиції різних кредитних установ. Практично кожен банк поряд з гривневими кредитами пропонує і кредити в валюті. І відсоток по ним значно нижче, ніж по рублевих пропозицій. Але чи дійсно вигідні такі умови? Чим краще кредит у валюті? Або все ж краще брати кредит в рублях? Щоб це з'ясувати, потрібно врахувати всі нюанси.
У чому ризик кредитів у валюті
Валютний кредит названий так тому, що кошти, які видаються клієнту на умовах повернення - це не рублі, а будь-яка інша, іноземна валюта. Найчастіше це долари або євро. Але більшість російських громадян свої доходи отримують в рублях. А в зв'язку з коливаннями курсу щомісячні платежі не будуть рівними. Їх величина буде залежати від курсу на день чергового платежу. Він може бути і більше і менше. Якщо валюта виросла в ціні, то позичальник буде змушений виплачувати більшу суму, а банк отримає додатковий прибуток. У разі падіння курсу валют ситуація стає вигідною для клієнта.
Значить, і банк, і позичальник, укладаючи кредитний договір, ризикують. Саме через додаткових ризиків деякі банки взагалі відмовляються кредитувати своїх клієнтів в іноземній валюті. Тому що до ризику неповернення грошей позичальником додається ризик знецінення валюти, в якій видано кредит. З іншого боку, якщо валюта різко виросте в ціні, позичальник може не впоратися з фінансовим навантаженням і не повернути отримані в банку кошти, так як щомісячний платіж також різко збільшується в розмірах.
Щоб убезпечити себе, кредитні установи часто висуває додаткову умову кредитування в валюті - страхування валютних ризиків. Умови такої страховки полягають в тому, що якщо курс валюти подолав заздалегідь визначену величину, то виплата понад цього порога здійснюється страховою компанією, а не клієнтом. Але з іншого боку, витрати по страхуванню (вартість поліса) лягають на позичальника, в цьому випадку він також несе додаткові витрати, кредит для нього все одно стає дорожче.
У разі впевненого положення рубля на ринку валют позичальник отримує дійсно пристойну вигоду, вибираючи кредитування в іноземній валюті. Але як вгадати курс, та й чи можливо це взагалі? Тим більше на весь термін кредитування, який часто становить кілька років. Здавалося б, досить впевнено можна сказати, що дати такий прогноз неможливо. Якщо мова йде про короткостроковий кредит, термін якого не перевищує один рік, то в цьому випадку зробити припущення про курс валюти можна досить точно. Але як бути, якщо кредит береться на три, а то й п'ять років? Потрібно як слід продумати всі можливі ризики. У разі різкої зміни курсу додаткову вигоду отримає або банк, або позичальник. Іншого не дано.
Переваги валютних кредитів
З іншого боку не можна не відзначити, що процентні ставки набагато нижче, ніж по рублевих кредитах. Тоді в разі стабільного курсу брати такий кредит набагато вигідніше. Однак потрібно врахувати, що позичальник, який одержує дохід у рублях, буде змушений нести додаткові витрати, пов'язані з обміном валюти для щомісячних платежів. Взявши кредит в банку приблизно під 14-15% річних, при зростанні курсу євро з 40 рублів на момент отримання кредиту до 44 на момент його погашення, що в принципі можливо, клієнт отримує збільшення вартості кредиту. А якщо врахувати ще й витрати на конвертацію, то сума набігає пристойна. Реальна вартість кредиту перевершує навіть карбованцеве пропозицію. Клієнт несе додаткові витрати.
Вигоду від більш низької ставки по валютних кредитах може отримати такий клієнт, який отримує свої доходи у валюті. Йому не доведеться витрачатися на конвертацію, він не втратить на зростанні курсу. У разі отримання регулярних доходів у валюті, клієнту буде вигідний такий кредит.
Ще більш знизити ризик за валютними кредитами допоможе кредитування на короткий термін. Крім цього фінансисти-професіонали пропонують розбити необхідний обсяг кредитування на кілька договорів, які будуть виражені в різних іноземних валютах.