Кредити: добро чи зло? Що говорить Біблія?
Безпосередньо про кредит в Біблії є, наприклад, такі тексти:
35 А коли збідніє твій брат, і прийде в занепад у тебе, то підтримай його, приходько він чи осілий, і житиме він із тобою;
36 Не візьмеш від нього лихви та прибутку і бійся Бога твого; [Я Господь,] і житиме брат твій з тобою; (Лев.25: 35,36)
З одного боку це пряме веління для тих, хто в достатку, щоб допомагали тим, хто збіднів. Причому, в даному випадку, є заборона на стягування відсотків: не можна користуватися тяжким становищем іншого, щоб наживатися на ньому і вводити його в ще більшу бідність. А з іншого боку це натяк для тих, хто бере кредити: ми бачимо, що брати кредит можна, але в тому випадку коли ти збіднів і в занепаді і мова йде про життя і смерті.
Ще один цікавий текст:
5 якщо тільки конче будеш ти слухатися голосу Господа, Бога твого, і намагатися виконувати кожну ту заповідь, що я наказую тобі;
6 бо Господь, Бог твій, поблагословив тебе, як Він говорив тобі, і ти будеш давати в борг багатьом народам, а сам не будеш брати в борг; І будеш ти панувати над багатьма народами, а над тобою не будуть панувати. (Втор.15: 5,6)
Тут Господь обіцяє своєму народові свободу від кредитів на умови послуху Його Слову. Мало того, тут говориться, що кредит - це інструмент панування над іншими народами. Попередньо можна зробити висновок, що немає нічого хорошого в тому, щоб бути боржником. І в переважній більшості випадків це саме так. Чи є для християнина прийнятні види кредиту?
Можна виділити 3 основні типи кредиту:
1) Кредит споживання
2) Кредит капіталізації
3) Кредит розвитку
Кредит споживання. Використовуючи даний тип кредиту ми витрачаємо гроші, які ще не заробили. Ми даємо обіцянку виконати якесь фінансове зобов'язання в майбутньому. Що говорить Господь?
Чи не хвалися завтрашнім днем, бо не знаєш, що день той породить. (Пріт.27: 1)
Ми очікуємо, що наша стабільна заробітна плата буде такою і в майбутньому і на цій хиткій основі, яка будується не на чомусь матеріальному, а всього лише на очікуванні або прогнозі, ми приймаємо на себе нові фінансові зобов'язання. А може бути нас чекає машина на пішохідному переході і інвалідне крісло. Люди часто стикаються в житті з невиконанням очікувань.
Також і у Якова:
13 А ну тепер ви, що говорите: «сьогодні або завтра ми підем у те місто, і там рік проживемо, та будемо торгувати й заробляти«;
14 ви, що не відаєте, що трапиться взавтра, яке ваше життя? пар, що на хвильку з'являється, а потім зникає. (Іак.4: 13,14)
На що витрачається кредит споживання? На споживання. На потурання своїм бажанням в порушення 10й Заповіді:
І не бажай дому ближнього свого, , не бажай жони ближнього свого, [ні поля його,] ні раба його, ні рабині його, ні вола його, ні осла його, [ні всякої худоби його,] нічого, що у ближнього твого. (Исх.20: 17)
Особливо людина потрапляє в кабалу, коли бере в мікрофінансових організацій. «Ну подумаєш мені прямо терміново треба було 10 тисяч і я взяв під 2% в день. Через тиждень віддам 11400, нічого страшного. »Але через тиждень можна і не віддати. А 2% в день - це 730% річних. І через рік позичальник повинен не 10, а 70 тисяч.
Кредит капіталізації. Цей вид кредиту принципово можна віднести до допустимим для християнина. Але тільки в тому випадку, коли щомісячні платежі не змушують вибирати між кредитом і сім'єю / здоров'ям / відпочинком. Найпоширеніший вид такого кредиту це іпотека. Замість того щоб знімати допустимо за 15 тисяч рублів на місяць чуже житло. За ті ж 15 або за 20 тисяч сім'я бере іпотеку і це буде вже її власність. Це вкладення в себе. Звичайно, потрібно віддавати відсоток банку, але при цьому стати вічним боржником дуже складно, тому що цей кредит повністю забезпечений заставою. І навіть якщо позичальник не зможе більше платити, то катастрофи не станеться. Або можна домовитися з банком, продати житло, погасити кредит і різницю залишити собі (якщо вироблено вже багато внесків), або банк сам реалізує предмет застави і повинен повернути різницю між продажною ціною і залишком кредиту. У разі раптових проблем в житті позичальник просто повертається в початковий стан. Був без житла і став без житла, але без додаткових боргів зверху.
Кредит розвитку. Він більше відноситься, звичайно, до самозайнятого населення, а не до тих хто працює за наймом. Приклад кредиту розвитку можна прочитати в Писанні. 4 книга Царств 6 глава. Учні пророчою школи пішли валити ліс, щоб побудувати собі житло:
5 І коли один валив деревину, то впала сокира в воду. І закричав він і сказав: Ох, пане мій! а він позичена!
6 І сказав Божий чоловік: Куди вона впала? Він вказав йому місце. І він відрубав кусок дерева й кинув туди, і випливла сокира. (4Цар.6: 5-6)
Ми бачимо, що було взято в оренду засіб виробництва. Фінансова оренда засобів виробництва (лізинг) - це одна з різновидів кредиту. Звичайно, ми не знаємо умови на яких було взято сокиру, однак, ми бачимо, що арендополучатель цієї сокири був матеріально відповідальною особою за договором (нехай навіть усному) і повністю ніс на собі відповідальність за ризик його втрати.
Без цього сокири людина не могла б працювати. Коли позичальник бере в кредит засоби виробництва, щоб за допомогою їх працювати і заробляти: автомобіль, верстат, комп'ютер і т.п. - то вищенаведений приклад з Писання також говорить про допустимість такого кредиту. Звичайно треба пам'ятати, що тут є підприємницький ризик, але це звичайна справа в таких справах.
Здавалося б, можна подумати, що прийнятність кредиту для християнина визначається його мотивами, коли він укладає кредитний договір: потурання своїм бажанням - погано, капіталізація і розвиток - добре. Однак, є історії, коли кредит брався на благі цілі і результат був дуже жалюгідний. Тому, загальна рекомендація така: якщо Ви дожили до сьогоднішнього дня без кредиту, то проживете без нього і завтра і післязавтра. Господь щодня заповнює наші потреби і не потрібно «допомагати» Йому в цьому.
31 Отож, не журіться, кажучи: Що ми будемо їсти або що пити? або в що одягнутися?
32 Бо всього цього шукають язичники, і тому що Батько ваш Небесний знає, що ви маєте потребу в усьому цьому.
33 Шукайте ж найперш Царства Божого й правди Його, а все це вам.
34 Отож, не журіться про завтрашній день, бо завтра за себе само дбати про своє: досить для кожного дня своєї турботи. (Матф.6: 31-34)
Попов Анатолій, пресвітер, жертва кредитів.
(Вища економічна освіта)